Nos cinco anos anteriores a 2008, os Estados Unidos viram apenas 10 falências de bancos. Em grande parte devido à crise financeira de 2008, 465 bancos fecharam de 2008 a 2012, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Um grande impacto da crise financeira no setor bancário foi um aumento no limite da conta segurada pelo FDIC, mas o que você deve fazer se depositar mais do que o limite? Vejamos algumas de suas melhores opções para manter seu dinheiro protegido dos riscos de perdas não seguradas, caso seu banco feche as portas.
Entenda seus limites atuais de seguro FDIC
O FDIC aumentou o limite do seguro para $ 250.000 por depositante por banco e categoria de propriedade. Se você tiver uma conta pertencente apenas a você, ela tem um seguro de $ 250.000. Se você tiver uma conta conjunta, esse seguro dobrará para $ 500.000, visto que é segurado para $ 250.000 por titular da conta. Embora esses sejam os cenários mais comuns, existem opções para obter mais cobertura segurada.
Ao combinar contas pertencentes apenas a você, apenas ao seu cônjuge (se casado) e em conjunto, você pode obter $ 1 milhão em cobertura segurada distribuída por três contas. Esta tabela útil do FDIC ajuda a explicar detalhes adicionais para ajudá-lo a maximizar sua cobertura.
Como os limites de cobertura são por banco, você pode abrir contas semelhantes em outros bancos para os mesmos limites.Se você fizer isso em cinco bancos com um cônjuge, poderá facilmente obter $ 5 milhões em cobertura do FDIC. Os bancos online tornam o processo ainda mais fácil. No entanto, isso ainda pode ser um pouco mais trabalhoso do que você deseja investir. Se for esse o caso, essas alternativas ajudam a garantir depósitos bancários em excesso sem abrir uma lista de contas bancárias.
CDs e CDARS para cobertura máxima de FDIC
Você pode encontrar um punhado de empresas dispostas a colocar seu dinheiro em uma variedade de CDs, mercado monetário e contas de poupança em seu nome por uma taxa para garantir que você obtenha cobertura suficiente do FDIC para proteger todo o seu pecúlio.
Um dos serviços mais populares e conhecidos para distribuir seus depósitos pelos bancos é o CDARS ou Serviço de Registro de Conta de Certificado de Depósito. O CDARS trabalha com uma rede de bancos para manter seu dinheiro segurado em contas abaixo do limite de US $ 250.000 Se seus ativos em dinheiro estão na casa dos milhões, a conveniência pode valer a pena.
Se a ideia de manter seu dinheiro guardado em CDs não lhe agrada, considere depósitos de impacto alternativos. Esse serviço semelhante coloca fundos em bancos comunitários e instituições financeiras que emprestam para organizações sem fins lucrativos locais. Ele também tem uma missão social positiva que os depositantes de alto patrimônio podem se sentir bem em apoiar.
Ambos os serviços oferecem aos titulares de contas uma única conta de depósito com apenas um formulário 1099 e um ponto de contato.
Outros seguros e depósitos bancários
Disponível tradicionalmente nos mercados de Chicago e Milwaukee, o Wintrust Financial oferece outra opção confiável para distribuir depósitos para cobertura máxima do FDIC com um novo enfoque nacional. A Wintrust possui uma rede de 15 bancos licenciados e oferece seguro de até $ 3,75 milhões para um depositante individual.
Alguns depositantes escolhem soluções mais criativas para manter seu dinheiro seguro. Por exemplo, Massachusetts oferece seguro para depósitos bancários acima do limite do FDIC. Tecnicamente, não há limite para o seguro estadual para contas de depósito por meio do Fundo de Seguro para Depositantes (DIF).
Embora muitos bancos do estado estejam disponíveis apenas para residentes locais, diversos bancos de Massachusetts ficariam entusiasmados em receber seu depósito de qualquer estado dos EUA. De acordo com seu Relatório Anual de 2019, o DIF cobre 49 bancos e garante US $ 16,4 bilhões em depósitos em excesso ao longo o limite FDIC.
Usando Uniões de Crédito para Fundos Excedentes
Além disso, lembre-se de que contas não bancárias também recebem cobertura. As cooperativas de crédito oferecem cobertura semelhante ao FDIC por meio de seu próprio regulador, a National Credit Union Administration (NCUA). A Securities Investor Protection Corporation (SIPC) desempenha essa função para contas de investimento, mas com limites e regras ligeiramente diferentes.
Como os investimentos podem perder valor, a cobertura SIPC afirma claramente que você não está coberto por perdas de más decisões de investimento. No entanto, ele cobre até $ 250.000 em dinheiro por conta e $ 500.000 por cliente para todas as contas em uma instituição financeira. Se você já tem contas de investimento em uma ou duas corretoras favoritas, eles podem adicionar um seguro extra de depósito em dinheiro.
Não perca dinheiro para falências bancárias
Em 2007, vi um cliente depositar um cheque no banco no valor de $ 2 milhões. Eles estavam transferindo o dinheiro de uma conta no Countrywide Bank para um banco regional estável em uma época em que parecia que a Countrywide não sobreviveria à crise financeira. Ela estava certa. A Countrywide foi adquirida pelo Bank of America em janeiro de 2008, mas estava em perigo de colapso; o dinheiro da mulher estava seguro porque ela planejou com antecedência.
Não caia na armadilha de uma falsa sensação de segurança. Tenha seu dinheiro e depósitos em excesso segurados para que estejam seguros, não importa o que a economia decida fazer a seguir.