Qualquer pessoa que tenha animais de estimação sabe que em algum momento eles ficarão doentes ou se machucarão, às vezes mais de uma vez. Quando isso acontecer, você quer ter certeza de que pode pagar pelos cuidados que seus animais de estimação precisam para mantê-los felizes e saudáveis.
Uma das melhores maneiras de fazer isso é com uma apólice de seguro abrangente para animais de estimação. As melhores seguradoras de animais de estimação oferecem apólices com franquias baixas e reembolso de até 90% das contas do veterinário devido a acidentes e doenças. Muitos também oferecem veículos adicionais que o ajudarão a pagar por cuidados preventivos e outras despesas de emergência, como embarcar seu animal de estimação se ele tiver que passar a noite em recuperação.
Para ajudá-lo a classificar o grande número de opções de apólices de seguro para animais de estimação, analisamos quase duas dúzias de provedores e os colocamos em um rigoroso processo de revisão para ajudá-lo a encontrar a melhor cobertura para sua família de animais de estimação.
Nosso Processo de Revisão
Para ser objetivo e completo na escolha do melhor seguro para animais de estimação, revisamos mais de 20 fornecedores e atribuímos a cada um uma nota com base nas seguintes categorias:
- Força da empresa
- Planos
- Tratamentos cobertos
- Preços
- Tipos de animais de estimação
- Atendimento ao Cliente
Atribuímos uma classificação de um (mais baixo) a cinco (mais alto) para cada categoria e, em seguida, os ponderamos e totalizamos a fim de estabelecer uma classificação geral composta de uma a cinco estrelas para cada seguradora de animais de estimação.
Força da empresa
Medimos a força de cada empresa com base nos anos em avaliações de negócios e consumidores. Combinados, esses fatores responderam por 5% da pontuação geral de cada empresa.
Anos no negócio
Analisamos o número total de anos que cada empresa está no mercado, pois isso pode refletir a experiência do setor e a capacidade de se adaptar às mudanças nas condições econômicas e às tendências do setor de seguros. Também descobrimos que a longevidade geralmente se traduz em melhor atendimento ao cliente e processamento de reclamações.
Recebemos as classificações mais altas para empresas que forneciam apólices de seguro há 51 anos ou mais. Por outro lado, empresas com histórico inferior a cinco anos receberam a classificação mais baixa.
Melhor classificação AM
A AM Best é especializada em avaliar seguradoras em termos de solidez e estabilidade financeira. Como resultado, examinamos atentamente as classificações que a organização deu às empresas que analisamos.
Atribuímos as notas mais altas às seguradoras de animais de estimação que obtiveram uma classificação Excelente (classificação A + ou superior) com a AM Best. Por outro lado, aqueles que recebem uma classificação de Insuficiente (C ou inferior) pontuaram a mais baixa.
Planos
Além do atendimento ao cliente, a qualidade de uma seguradora de animais de estimação se resume à quantidade de cobertura que uma apólice ou plano oferece, bem como quantas ou poucas restrições vêm com ela.
Como estávamos classificando especificamente os provedores de seguros para animais de estimação, as empresas que apenas ofereciam descontos ou programas de bem-estar tiveram pontuação inferior. Também concedemos mais pontos às empresas que ofereciam planos apenas contra acidentes, além das apólices de acidentes e doenças padrão, uma vez que ofereciam mais opções de cobertura. Esses fatores combinados representaram apenas 6% da pontuação total de uma empresa.
Também consideramos as seguintes categorias ao avaliar os planos de uma empresa:
- Períodos de espera
- Limite de idade de inscrição
- Período de carência do exame
- Período de teste
Períodos de espera
Todas as seguradoras de animais de estimação exigem que você espere um determinado período de tempo após a ativação da sua apólice antes de registrar uma reclamação. Se você entrar com o processo antes do término desse período de espera, seu pedido será automaticamente negado.
Como os pedidos de indenização geralmente podem ser arquivados mais cedo, concedemos pontos mais altos a empresas com um período de espera por lesão de três dias ou menos e o mínimo de pontos para períodos de espera acima de 10 dias. Períodos de espera por doença de 10 dias ou menos pontuaram mais alto e aqueles 21 dias ou mais pontuaram mais baixo.
Limite de idade de inscrição
Tal como acontece com o seguro de vida para pessoas, o seguro para animais de estimação tende a ser mais caro para animais de estimação mais velhos e vem com mais restrições. Alguns provedores, no entanto, não seguram animais de estimação com menos ou mais de uma certa idade para mitigar seus riscos.
Atribuímos mais pontos às empresas sem idade mínima ou máxima de inscrição. As pontuações mais baixas foram para empresas que não seguravam animais de estimação com menos de nove meses de idade ou mais de 10 anos.
Período de carência para exames
A maioria das companhias de seguros para animais de estimação exige que você envie registros de um exame de animal de estimação recente ou faça um novo exame antes de aprovar qualquer sinistro. O tempo que você tem desde o início de sua apólice até o momento em que precisa fazer um exame para seu animal de estimação é chamado de período de carência de exame.
Atribuímos o maior número de pontos a empresas que ofereceram um período de espera generoso para exames superior a 30 dias e o mínimo a empresas com períodos de espera de 15 dias ou menos.
Período de teste
Muitas seguradoras de animais de estimação oferecem um período experimental que permite cancelar sua apólice se não estiver satisfeito com a seguradora. Muitos também o reembolsarão por quaisquer pagamentos de prêmio, desde que você não tenha sido reembolsado por nenhuma reclamação durante o seu julgamento. As empresas que ofereceram períodos de teste entre 16 e 30 dias tiveram a pontuação mais alta, enquanto aquelas sem período de teste tiveram a pontuação mais baixa.
Tamanho da rede
A maioria das apólices de seguro saúde para animais de estimação são aceitas por qualquer clínica veterinária licenciada. Alguns, no entanto, só funcionam com práticas participantes ou uma pequena rede de locais da empresa. Empresas com políticas aceitas por qualquer veterinário licenciado receberam a classificação mais alta, enquanto aquelas com menos de 1.000 locais receberam a mais baixa.
Tratamentos Cobertos
Com o seguro para animais de estimação, você será reembolsado por um conjunto padrão de serviços, desde que estejam relacionados a um acidente ou doença (ou apenas um acidente em uma apólice somente para acidentes). Os tratamentos cobertos representaram 35% da pontuação de cada empresa.
Atribuímos às empresas cinco pontos para cada um dos seguintes serviços cobertos automaticamente em seus planos, três pontos se eles os oferecessem por uma taxa adicional e apenas um ponto se eles não os oferecessem:
- Exames
- Testes de laboratório
- Medicamento
- Tratamento continuado
- Condições genéticas
- Dental
- Comportamental
- Especialistas
- Embarque médico
Cuidado preventivo
O seguro para animais de estimação cobre apenas serviços de veterinário relacionados a acidentes e doenças, o que significa que a maioria não o reembolsará por cuidados de rotina, incluindo exames anuais, limpeza de dentes, vacinas e medicamentos contra pulgas ou carrapatos.
No entanto, muitos fornecedores de seguros para animais de estimação oferecem um plano de bem-estar que cobre esses serviços por uma taxa adicional. As empresas recebiam cinco pontos se cobrissem cuidados preventivos em suas apólices, três pontos se oferecessem como complemento pago e um ponto se não oferecessem.
Cuidados Alternativos / Holísticos
Cada vez mais proprietários de animais de estimação estão adotando tratamentos alternativos para ajudar seus animais de estimação a se recuperarem de ferimentos e doenças. Como resultado, muitas seguradoras de animais cobrem tratamentos de acupuntura e quiropraxia e, às vezes, incluem hidroterapia e terapia a laser.
Concedemos cinco pontos aos provedores que oferecem cobertura de cuidados alternativos e holísticos em suas apólices, três pontos se forem oferecidos por uma taxa extra e apenas um se não forem oferecidos.
Preços
O objetivo do seguro para animais de estimação é tornar mais acessível cuidar de seus animais de estimação durante uma emergência do que se você tivesse que pagar do próprio bolso. Esse custo se reflete em quanto você paga a cada mês pela sua apólice e é comumente conhecido como prêmio.
Muitos fatores influenciam na determinação do prêmio mensal, incluindo a franquia, o limite anual e o reembolso que você escolhe, bem como o tipo e a idade do seu animal de estimação e onde você mora. Combinados, os preços responderam por 10% da pontuação total de uma empresa.
Prêmio mensal
Para tornar a avaliação dessa categoria mais simples, classificamos as empresas de acordo com os prêmios em que estavam abaixo, no mesmo nível ou acima da média do setor.
As empresas de baixo custo que ofereceram prêmios abaixo de US $ 10 por mês para cães e gatos tiveram as pontuações mais altas, enquanto as empresas com prêmios acima de US $ 30 tiveram as pontuações mais baixas. Empresas de médio porte com prêmios abaixo de US $ 20 para cães e US $ 15 para gatos pontuaram a mais alta, enquanto aquelas com prêmios acima de US $ 40 para cães e US $ 35 para gatos pontuaram mais baixo. Finalmente, na extremidade superior, atribuímos o maior número de pontos para empresas com prêmios abaixo de $ 40 para cães e $ 20 para gatos e os pontos mais baixos para prêmios acima de $ 70 para cães e $ 40 para gatos.
Franquia
Uma franquia é o valor total que você tem que pagar do bolso em taxas cobertas pelo veterinário no ano anterior ao início do reembolso pela companhia de seguros para animais de estimação. Em geral, quanto menor for a franquia, maior será o prêmio.
Assim como acontece com os prêmios, classificamos as empresas se a escolha das franquias oferecidas estava abaixo, igual ou acima da média do setor.
As empresas que ofereceram uma opção de franquia de $ 0 tiveram a pontuação mais alta, enquanto aquelas com franquia de $ 1.000 ou mais tiveram a pontuação mais baixa. As empresas que oferecem franquias de $ 200 ou mais receberam mais pontos do que aquelas que oferecem franquias de $ 500 ou mais, mas todas foram pontuadas abaixo das empresas com uma franquia de $ 0.
Reembolso
O reembolso representa a porcentagem de sua conta total do veterinário para serviços cobertos pelo seguro de seu animal de estimação. É chamado de reembolso porque você terá que pagar o valor total da conta antecipadamente, enviar sua solicitação de indenização e aguardar que o seguro o reembolse por cheque ou depósito direto.
Em geral, a maioria dos provedores de seguros para animais de estimação oferece uma escolha de valores de reembolso de 70%, 80% ou 90%. Tal como acontece com as franquias, quanto maior o reembolso, maior será o seu prêmio.
Em alguns casos raros, encontramos uma empresa que ofereceu um reembolso de 100% e concedemos a ela a maioria dos pontos por essa opção. Ainda mais raras foram as empresas que ofereceram um reembolso de apenas $ 25, e nós lhes atribuímos o menor número de pontos.
Limite Anual
O limite anual representa o valor total em dólares que o seguro do seu animal de estimação irá reembolsar por sinistros em um ano. Novamente, dividimos isso em empresas com limites anuais abaixo, no padrão ou acima do padrão do setor.
Em todos os casos, as empresas que ofereceram cobertura anual ilimitada tiveram as pontuações mais altas. Aqueles com um limite anual abaixo de US $ 5.000 tiveram a pontuação mais baixa. As empresas com um limite anual inferior a US $ 10.000 tiveram as pontuações mais baixas. Concedemos os pontos mais baixos para limites anuais abaixo de $ 20.000.
Termos de pagamento
Por padrão, a maioria das seguradoras exige que você pague o prêmio mês após mês. Alguns, no entanto, oferecem condições de pagamento mais flexíveis.
Atribuímos o maior número de pontos às empresas que ofereciam aos clientes a opção de pagar seus prêmios mensal, trimestral ou anualmente. Aqueles que ofereciam apenas uma opção de pagamento mensal tiveram a pontuação mais baixa.
Descontos
Muitas companhias de seguros para animais de estimação oferecem algum tipo de desconto para incentivar os donos de animais a escolhê-los acima de seus concorrentes. O mais comum é um desconto para segurar vários animais de estimação, que pode variar de 10% para segurar mais de um animal a 10% de desconto para cada animal segurado.
Outras economias oferecidas incluem descontos para pagar anualmente, fazer o microchip do seu animal de estimação, para membros do serviço militar e para se inscrever em uma apólice online. Concedemos a pontuação mais alta para cada desconto oferecido pelas empresas avaliadas.
Tipos de animais de estimação
A maioria dos seguros para animais de estimação disponíveis cobre apenas cães e gatos. No entanto, encontramos alguns fornecedores que também ofereciam cobertura para pássaros, pequenos mamíferos, répteis, cavalos e animais de estimação exóticos. Os tipos de animais cobertos foram responsáveis por 10% da análise geral de uma empresa, e nós concedemos níveis de pontuação mais altos para cada tipo adicional de animal coberto por cada empresa.
Atendimento ao Cliente
Alguns diriam que não adianta contratar um seguro para animais de estimação se entrar com o pedido ou obter ajuda de uma pessoa viva é um pesadelo. É por isso que nossa avaliação do atendimento ao cliente de uma empresa representou 10% de sua avaliação total.
Cotação Online Instantânea
Como há tantas maneiras de combinar franquias, limites anuais e reembolsos, falar por telefone com um corretor de seguros para animais de estimação para avaliar suas opções pode ser estressante e confuso. Por esse motivo, atribuímos os pontos mais altos às empresas que permitem aos clientes criar uma apólice online de forma rápida e fácil e obter cotações de preços precisas.
Reivindicações online
Infelizmente, algumas empresas estão atrasadas em termos de tecnologia e exigem que os segurados enviem os formulários de reivindicação por fax ou correio, o que pode retardar o processo de reembolso. Como resultado, premiamos com pontos altos as empresas que tornaram mais fácil registrar uma reclamação online, seja por meio de um site, e-mail ou aplicativo móvel.
Gerenciamento de conta online
Você não deveria ter que pegar o telefone toda vez que tiver dúvidas sobre sua apólice, adicionar ou remover animais de estimação ou até mesmo ajustar sua cobertura. As empresas que oferecem portais online fáceis de usar que permitem aos clientes revisar e fazer alterações em suas políticas a qualquer hora do dia ou da noite receberam pontos altos de nós.
Canais de atendimento ao cliente
Às vezes, você simplesmente não consegue encontrar uma resposta para sua pergunta online e precisa falar com uma pessoa real. Embora esperássemos que cada seguradora de animais de estimação oferecesse suporte por telefone, também oferecemos pontos altos para empresas que também ofereceram suporte por e-mail e chat ao vivo.
Escolhendo o seguro de animal de estimação certo para você
Como você pode ver, há uma série de fatores que determinam o seguro de animal de estimação certo para seu orçamento e necessidades. Em nossa análise de mais de 20 provedores de seguros para animais de estimação, criamos um sistema de pontuação rigoroso, com grande peso nos fatores que consideramos os consumidores mais preocupados. Isso incluía a força da empresa, opções de cobertura, preços e atendimento ao cliente.
Para ver quais empresas foram classificadas como as melhores em nossas avaliações, verifique nossa lista das melhores seguradoras para animais de estimação.