Um dos conselhos financeiros mais comuns é começar a economizar para a aposentadoria assim que começar a trabalhar. Mas isso nem sempre é um dado para todos.
Alguns empregos têm um período de espera de seis meses ou um ano antes que você possa começar a contribuir para o 401 (k) que ele oferece. E empresas menores ou iniciantes podem não oferecer um plano de aposentadoria.
Além disso, se você é um contratante independente ou autônomo, é responsável por seus próprios benefícios e pode estar se perguntando como começar a economizar para a aposentadoria.
Considere um IRA
Um IRA é uma ótima opção se seu empregador não oferece benefícios de aposentadoria. Isso pode ser configurado com a maioria das corretoras e alguns bancos. Você pode escolher o tipo de investimento que deseja fazer e pode pedir a um consultor financeiro para ajudá-lo a determinar as melhores opções para você.
Muitas corretoras estão dispostas a renunciar ao valor do investimento inicial se você configurar um IRA com um valor de contribuição mensal. Você também pode considerar um robo-consultor que irá gerenciar um IRA para você.
O limite de contribuição para IRAs para o ano fiscal de 2020 é de $ 6.000 anualmente e $ 7.000 para aqueles com 50 anos ou mais. Se isso parecer muito para o seu próprio orçamento (o primeiro é reduzido para US $ 500 / mês), não desanime. Você pode trabalhar para aumentar esse valor a cada ano até poder contribuir com o máximo.
Você também tem a opção de escolher um Roth IRA ou IRA tradicional. Com um IRA tradicional, suas contribuições são dedutíveis e aumentam sem impostos, e você paga imposto de renda regular quando tira o dinheiro na aposentadoria.
Com um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis de impostos (ou seja, são feitas com dólares após os impostos), mas você não é tributado sobre o dinheiro e seus ganhos quando você o tira para a aposentadoria, o que pode ser um grande benefício , especialmente se você começar a economizar muito cedo. No entanto, para o ano fiscal de 2020, você só está qualificado a contribuir para um Roth IRA se ganhar menos de $ 139.000 se for solteiro e $ 206.000 se for casado e declarar seus impostos em conjunto.
Embora Roth e IRAs tradicionais sejam veículos de grande investimento, geralmente um Roth IRA é uma escolha melhor (supondo que você esteja abaixo do teto de ganhos) se você espera estar em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar. Um IRA tradicional é a melhor escolha se você espera ter uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar.
Opções de trabalho autônomo
Se você for autônomo ou contratado independente, terá opções adicionais de aposentadoria. Você pode se inscrever em um plano SEP IRA ou 401 (k) solo.
Um SEP IRA também é uma ferramenta de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais, na qual seu dinheiro antes dos impostos é investido com impostos diferidos até que você o retire na aposentadoria. Um dos principais benefícios de um SEP IRA é o alto limite de contribuição, que é de $ 57.000 em 2020, não deve exceder 25% de sua receita. Outra ferramenta de poupança para a aposentadoria que você pode considerar é um plano 401 (k) solo.
Lembre-se de que é uma boa ideia conversar com seu contador sobre as melhores opções para suas economias para a aposentadoria, para que você possa aproveitar o máximo possível de incentivos fiscais enquanto economiza para a aposentadoria.
Considere a troca de empregos
Quando você começa a trabalhar, pode estar disposto a ficar sem alguns benefícios para ganhar experiência ou porque realmente acredita em uma empresa. Algumas startups podem não ter planos de aposentadoria nos primeiros anos, mas planejam oferecê-los depois disso.
Se você está trabalhando em uma empresa menor ou iniciante e já está lá por alguns anos sem nenhuma alteração nos benefícios de aposentadoria, você pode querer considerar mudar de emprego para uma empresa mais estabelecida para aproveitar ao máximo suas economias de aposentadoria e ganhar outros valiosos benefícios.
Investir para aposentadoria fora das contas de aposentadoria
Só porque você atingiu o máximo permitido de contribuições, não significa que precisa parar de contribuir para a aposentadoria. Você pode economizar para a aposentadoria com investimentos tradicionais sem estar em uma conta oficial de aposentadoria.
Na verdade, se você está planejando se aposentar mais cedo, convém ter uma boa parte de seus benefícios de aposentadoria em contas separadas para que possa acessar o dinheiro sem receber uma multa de retirada antecipada. Você não tem permissão para sacar dinheiro de um IRA ou 401 (k) até que você tenha 59½ sem uma penalidade de 10%.
Mas você pode querer se aposentar mais cedo ou até mesmo se aposentar mais cedo, se for financeiramente viável para isso. Se você tiver outros investimentos, pode retirar dinheiro de lá até atingir a idade de 59 anos e meio para evitar essas penalidades.
Aproveite outros benefícios
Se você está trabalhando para uma startup, eles podem oferecer outras opções, como comprar opções de ações em vez de uma conta de aposentadoria. Isso pode permitir que você se beneficie do crescimento da empresa nos primeiros anos. Esta é uma boa opção quando gerenciada corretamente.
Certifique-se de que seu portfólio seja extremamente diversificado, especialmente porque possuir esse tipo de ação é mais arriscado, pois uma startup pode fechar inesperadamente.
Existem também regras sobre quando você pode vender suas ações após a compra, que variam de acordo com a empresa, portanto, esse não deve ser o seu plano de aposentadoria completo. Algumas empresas também oferecem um programa de compensação diferida que permite adiar a compensação até uma data futura, como quando você se aposentar. Esta opção permite que você reduza sua renda tributável agora, economizando dinheiro em impostos de renda, ganhe juros sobre o dinheiro e distribua o dinheiro como um montante fixo ou durante um período de tempo quando você decidir tomá-lo.As regras relativas à participação em tal programa e como ele é operado podem ser complicadas, portanto, lembre-se de consultar um especialista em planejamento de aposentadoria qualificado antes de se inscrever.