As contagens de crédito servem a vários propósitos. Com uma boa pontuação de crédito, você pode obter empréstimos com mais rapidez, receber as taxas de empréstimo mais favoráveis e ter acesso mais fácil ao crédito para comprar casas, estudos, empreendimentos comerciais ou acesso a fundos para as compras diárias. Sua pontuação de crédito pode afetar as taxas de seguro e os empregadores em potencial podem verificar seu crédito ao considerá-lo para um emprego.
Para aproveitar ao máximo seu crédito, você precisa saber como sua pontuação de crédito é calculada. Existem cinco componentes para sua pontuação. Alguns têm mais peso do que outros. Abaixo está um esboço dos cinco principais componentes de sua pontuação de crédito de acordo com a FICO.
O histórico de pagamentos é 35% de sua pontuação de crédito
35% de sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de pagamento. Pagar em dia pode significar a diferença entre o crédito médio e o excepcional. Se você tem um histórico de pagamentos pontuais na maioria de suas contas e tem um erro ocasional e pagamento atrasado, isso não afetará sua pontuação de crédito tanto quanto costumava.
Aqui está o que você precisa saber:
- Alguns dias de atraso não conta contra você. Um pagamento não pode ser reportado com atraso, a menos que esteja 30 dias ou mais atrasado.
- O quadro geral é mais importante agora. Com o sistema antigo anterior a 2009, um grande problema poderia causar estragos em sua pontuação de crédito. Agora, se todas as outras contas estiverem em boa forma, um problema sério não importará tanto.
- Pequenos problemas doem menos. Anteriormente, se você perdesse uma pequena nota (menos de US $ 100) e ela fosse para a cobrança, veria um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Agora sua pontuação de crédito não sofrerá tanto com um pequeno mal-entendido.
Como essa categoria tem um impacto tão grande em sua pontuação de crédito geral, quando você passa por uma execução ou venda a descoberto, não é apenas a execução hipotecária que impacta seu crédito, mas também os meses de atrasos nos pagamentos que precedem a execução.
Valor devido representa 30% de sua pontuação
O próximo componente principal, que responde por 30% de sua pontuação de crédito, é o valor da dívida rotativa que você deve em relação aos seus saldos disponíveis. Cartões de crédito e linhas de crédito são formas de dívida rotativa. Esta categoria é calculada com base na conta individual e em uma base geral.
Por exemplo, se você tiver crédito disponível de $ 5.000 e emprestar $ 4.000 desse credor, isso mostrará que você usou 80% de seu crédito disponível nessa linha ou cartão de crédito. Para manter sua pontuação de crédito alta, você não deve tomar emprestado mais do que 30% de seu crédito disponível de qualquer credor. Isso significa que, ao contrário da crença popular, é melhor dever uma quantia menor em várias cartas do que no máximo uma carta até seu limite.
O peso exato desse fator pode variar dependendo de quanto tempo você usa o crédito. Independentemente disso, o valor total da dívida desempenha um grande papel em sua pontuação de crédito. Isso poderia ter um impacto tão grande quanto seu histórico de pagamentos.
Para melhorar esta parte de sua pontuação, você pode ligar para os credores e pedir que aumentem o crédito disponível. Desde que você não peça mais empréstimos, esse aumento no crédito disponível ajudará em sua pontuação de crédito geral. No setor de crédito, isso é chamado de utilização de crédito.
Comprimento do histórico de crédito é 15% de sua pontuação
Seu comprimento de histórico de crédito compreende cerca de 15% de sua pontuação. Pessoas com pontuação de crédito acima de 800 normalmente possuem pelo menos três cartões de crédito (com saldos baixos), que estão abertos há mais de sete anos cada.
Ao pagar a dívida, não feche esse cartão de crédito ou linha de crédito. Em vez disso, considere usá-lo para pagar uma pequena conta mensal que você paga a cada mês. A pesquisa mostra que as pessoas com o melhor histórico de crédito pagam os cartões de crédito a cada mês, portanto, uma pequena quantidade de atividade paga integralmente a cada mês pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Consultas e novos créditos são 10% de sua pontuação
Consultas e novas dívidas representam cerca de 10% de sua pontuação. As boas notícias; se você estiver comprando uma casa, todas as consultas de hipoteca dentro de 30 dias entre uma e outra serão agrupadas como uma consulta. Para automóveis, é um limite de 14 dias, mas diferentes sistemas de pontuação fora da FICO podem variar. Ao comprar crédito, envie as inscrições com alguns dias de intervalo para que as consultas sejam agrupadas.
O mix de crédito em uso também é 10% de sua pontuação
Os últimos 10% de sua pontuação são baseados no tipo de crédito; parcelamento vs. dívida rotativa. A dívida parcelada, como um empréstimo para compra de automóveis, é vista de maneira mais favorável do que a dívida rotativa (cartão de crédito). Além disso, com as mudanças de 2009, você agora ganha pontos por sua capacidade de gerenciar com êxito vários tipos de dívida; hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito, por exemplo.
Quando você soma tudo isso, o que é uma “boa” pontuação de crédito? Se você deseja obter as melhores taxas em uma hipoteca quando se aposentar, atire para uma pontuação de 780 ou mais. Qualquer coisa acima de 750 é considerada excelente, mas quanto maior, melhor. Uma boa pontuação de crédito fica na faixa de 700 a 749, com 650 a 699 sendo “razoável”. Se sua pontuação for 649 ou comece a realizar ações que podem melhorá-la.