O rácio dívida / rendimento mede o montante da sua renda gasto com dívidas a cada mês. A maioria dos credores hipotecários considera o índice para calcular o pagamento mensal da hipoteca para o qual você se qualifica. Pode ser útil calcular sua própria relação dívida / receita para que você possa ver se fez um empréstimo a maior em relação à sua receita.
Quanto mais baixo for a relação dívida / renda, melhor, porque isso significa que você não gasta muito de sua renda pagando dívidas. Por outro lado, uma alta relação dívida / renda significa que mais de sua renda é gasta em dívidas, deixando você com menos dinheiro para gastar em outras contas ou economizar e investir.
Calcular a relação dívida / renda é bastante simples. Você pode começar somando os pagamentos mensais da dívida, incluindo cartões de crédito e empréstimos. Em seguida, divida esse número por sua renda mensal bruta. Multiplique o resultado por 100 para obter uma porcentagem. Por exemplo, se você gasta $ 1.200 por mês com dívidas e tem uma renda mensal de $ 4.000, sua relação dívida / renda seria de 30%.
Use seus extratos de faturamento e transações de conta corrente para determinar quanto você gasta em pagamentos de dívidas a cada mês.
Alta relação dívida / renda
Se sua relação dívida / renda for superior a 50%, você definitivamente tem dívidas demais. Isso significa que você está gastando pelo menos metade de sua renda mensal com dívidas. Entre 37% e 49% não é terrível, mas esses ainda são alguns números arriscados. Idealmente, o índice de endividamento deve ser inferior a 36%. Isso significa que você tem uma dívida administrável e dinheiro sobrando depois de fazer o pagamento mensal da dívida.
Impacto de uma alta relação dívida / renda
Um elevado rácio dívida / rendimento pode ter um impacto negativo nas suas finanças em várias áreas. Primeiro, você pode ter dificuldades para pagar as contas porque grande parte de sua renda mensal é destinada ao pagamento de dívidas.
Um elevado rácio dívida / rendimento tornará difícil obter aprovação para empréstimos, especialmente hipotecas ou empréstimos para automóveis. Os credores querem ter certeza de que você pode pagar os pagamentos mensais do empréstimo. Os altos pagamentos de dívidas costumam ser um sinal de que o mutuário deixaria de pagar ou deixaria de pagar o empréstimo.
Embora sua pontuação de crédito não seja afetada diretamente por uma alta relação dívida / receita, alguns dos fatores que contribuem para uma alta relação dívida / receita também podem prejudicar sua pontuação de crédito. Mais especificamente, saldos altos de cartões de crédito e empréstimos, que podem desempenhar um papel na alta relação dívida / receita, podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Como reduzir sua relação dívida / renda
Às vezes, faz sentido ter uma alta relação dívida / renda. Por exemplo, não é terrível ter um índice alto se você está pagando agressivamente sua dívida. Por outro lado, se o seu índice for alto e você estiver apenas fazendo pagamentos mínimos, isso é um problema.
Geralmente, existem duas maneiras de reduzir o índice de endividamento. Primeiro, você pode aumentar sua renda. Isso pode significar trabalhar algumas horas extras, pedir aumento de salário, aceitar um emprego de meio período, abrir um negócio ou gerar dinheiro com um hobby. Quanto mais você aumentar sua renda mensal (sem aumentar simultaneamente o pagamento da dívida), menor será a proporção entre dívida e renda.
A segunda maneira de diminuir seu índice é saldar sua dívida. Enquanto estiver no modo de pagamento de dívidas, você terá menos renda discricionária à sua disposição porque gastará mais de sua renda mensal com o pagamento de dívidas.