Um sinal seguro da volatilidade do mercado de ações é um aumento nos anúncios promovendo os benefícios do uso de anuidades como renda de aposentadoria. Muitos desses arremessos são semelhantes à propagação do medo e jogam com as preocupações de muitos investidores sobre o mercado de ações em uma situação econômica instável.
Não compre anuidades com base no medo
Alguns vendedores de anuidades usam o medo do mercado de ações para atrair investidores a comprar os produtos que estão vendendo. No entanto, as correções de mercado são uma parte normal do ciclo de investimento. Uma carteira de investimentos adequadamente elaborada deve oferecer dinheiro adequado ou outros investimentos de baixo risco e baixa volatilidade para financiar as necessidades de fluxo de caixa de vários anos sem que o aposentado precise mergulhar em sua carteira de ações.
É responsabilidade dos consultores financeiros que trabalham com aposentados desenvolver um plano para financiar as necessidades de fluxo de caixa do cliente com todos os recursos de aposentadoria disponíveis. Isso inclui saques de contas de aposentadoria com imposto diferido, contas tributáveis, pensões e benefícios da Previdência Social, bem como uma anuidade, se o produto for apropriado para o investidor.
Principais vantagens
- Anuidades podem ser veículos financeiros úteis para a aposentadoria, mas os especialistas não recomendam a compra de um para se proteger contra a volatilidade potencial do mercado de ações.
- Existem seguradoras que vendem anuidades aos clientes sem explicar as complexidades dos produtos.
- As anuidades podem assumir várias formas e um consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir o melhor tipo para a sua situação.
- O SECURE Act de 2019 do Congresso dos EUA listou as regras que afetavam as anuidades mantidas em contas de aposentadoria e planos patrocinados pelo empregador.
Considerações antes de comprar
Não há nada de errado com as anuidades, mas às vezes há um problema com a forma como são anunciadas ou vendidas. Antes de comprar uma anuidade, certifique-se de compreender todas as taxas relacionadas ao produto.
Algumas anuidades variáveis têm despesas anuais contínuas em torno de 3%, o que é alto. Se as taxas e os custos da anuidade forem altos, isso afetará o pagamento da anuidade.
Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de comprar uma anuidade:
- Os produtos de anuidade geralmente são emitidos como pagamentos mensais ou trimestrais recorrentes ou em uma distribuição de montante fixo.
- Uma anuidade fixa que oferece uma taxa de juros substancialmente mais alta do que produtos semelhantes deve levantar uma bandeira vermelha. A seguradora está desesperada para trazer os dólares dos prêmios? A empresa é financeiramente sólida? O ditado “Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é” se aplica aqui.
- Pesquise a empresa da qual você compra uma anuidade e conheça sua viabilidade financeira. Se algo acontecer com a seguradora, como falência, caberá ao departamento estadual de seguros apropriado cobrir você. Em geral, há limites para o valor garantido para anuidades, portanto, leia o contrato e certifique-se de entender todas as letras miúdas.
Avalie penalidades de rendição e fórmulas de anuidade indexadas
As anuidades têm despesas subjacentes chamadas taxas de mortalidade e despesas. Isso compensa a seguradora pelos riscos que assumem, caso os detentores do contrato decidam fazer a anuidade porque não têm controle sobre quanto tempo o segurado pode viver.
Muitas anuidades contêm taxas de resgate que impõem penalidades severas se você tentar rescindir o contrato durante os primeiros anos. O período de resgate pode variar de cinco a dez anos ou mais, dependendo do contrato. Certifique-se de estar ciente da duração do período de resgate e das taxas de resgate.
Anuidades indexadas, freqüentemente chamadas de anuidades indexadas a ações, oferecem participação limitada de alta em um índice do mercado de ações como o S&P 500. Elas também fornecem proteção de desvantagem na forma de algum nível de retorno mínimo garantido.
Os argumentos de venda de anuidades indexadas variam de ser um substituto do CD a uma maneira segura de investir no mercado de ações. Você deve compreender as fórmulas subjacentes que determinam seu retorno e todos os fatores que podem causar uma alteração na fórmula. Verifique também o Alerta do Investidor da FINRA sobre anuidades indexadas.
Anuidades Variáveis
Anuidades variáveis geralmente têm subcontas subjacentes que funcionam como fundos mútuos. Os participantes do benefício de vida se tornaram uma opção popular ou um complemento para muitos contratos. Um passageiro é uma apólice de seguro ou provisão de anuidade que adiciona benefícios a uma apólice ou altera os termos para reduzir ou restringir a cobertura. Se for um benefício adicional, o passageiro virá com uma taxa adicional.
Dois pilotos populares têm garantia de benefícios de retirada mínima (GMWB) e benefícios de renda mínima garantida (GMIB). Um piloto GMWB garante o retorno do prêmio pago no contrato, independentemente do desempenho dos investimentos subjacentes, por meio de uma série de retiradas periódicas. Um passageiro GMIB garante o direito de anuitizar o contrato com um nível de renda mínimo especificado, independentemente do desempenho do investimento subjacente.
Ambos os tipos de ciclistas implicam custos adicionais e requerem prazos variáveis para serem elegíveis para o exercício e para recuperar o custo do ciclista. Essas e outras opções de contrato semelhantes são itens significativos que serão promovidos por vendedores de anuidades durante tempos de turbulência no mercado de ações.
Seminários de jantar e anúncios de tática assustadora
O discurso típico de um seminário em jantar é oferecido a baby boomers e idosos em um determinado grupo demográfico. A sessão pode ser conduzida por um representante local registrado, um agente de seguros que vende anuidades ou em conjunto com um advogado de planejamento imobiliário. Anúncios de rádio para anuidades geralmente apregoam como seu produto é uma alternativa para a volatilidade e o risco das ações.
Mudanças de regra para contas de aposentadoria
Com a aprovação do SECURE Act em 2019 pelo Congresso dos EUA, as mudanças nas regras relativas às contas de aposentadoria entraram em vigor em 2020. As novas regras afetam as anuidades mantidas em contas de aposentadoria e planos patrocinados pelo empregador, como o 401 (k) s. Observe que as alterações listadas aqui não são uma lista abrangente de todas as leis que entraram em vigor devido ao SECURE Act.
Os especialistas recomendam consultar um profissional financeiro para uma revisão completa de todas as alterações das regras que entraram em vigor devido ao SECURE Act.
Anteriormente, a “disposição estendida” do IRA permitia que os beneficiários não-cônjuges do IRA recebessem apenas as distribuições mínimas exigidas a cada ano de um IRA herdado. De acordo com o SECURE Act, a cláusula extensiva foi eliminada.
Em 2020 e 2021, os beneficiários não cônjuges que herdam um IRA devem retirar todos os fundos da conta do IRA dentro de dez anos após a passagem do proprietário original. Contas de aposentadoria herdadas que contêm produtos de anuidade como investimentos não estão isentas da decisão. No entanto, existem exceções à regra de retirada de 10 anos para os cônjuges, bem como outras situações especiais.
Se houver uma anuidade em seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador e você mudar de emprego, o SECURE Act permite que você transfira a anuidade 401 (k) para o plano de seu novo empregador. É importante observar que foram feitas alterações em relação às responsabilidades legais ou riscos que as seguradoras e os provedores de anuidades enfrentaram nos anos anteriores. Em outras palavras, os proprietários de anuidades podem ter limitações ao tentar processar um provedor de anuidades se eles inadimplem os pagamentos da anuidade.
The Bottom Line
Anuidades de vários tipos podem ser uma parte viável de uma estratégia de renda de aposentadoria bem construída. É aqui que um consultor financeiro qualificado (em vez de um vendedor de produtos) pode ajudar. Ele pode determinar se uma anuidade se encaixa bem no plano de um cliente e ajudar a encontrar o produto com melhor custo-benefício, em vez de usar táticas assustadoras de vendedor.