Às vezes, a vida traz surpresas. Se você não puder pagar um ou mais de seus empréstimos, é melhor agir o quanto antes. Mover-se rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças. Talvez o mais importante seja que a limpeza final seja menos estressante quando você evita que as coisas piorem.
Às vezes, a solução é fácil. Por exemplo, se você não pode pagar os pagamentos do carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo mais barato (mas seguro) – ou mesmo ficar sem um carro por um tempo.
Infelizmente, as coisas nem sempre são fáceis, mas várias estratégias ajudam você a ficar por dentro das coisas.
Se você não pagar
Pode ser útil falar primeiro sobre o pior cenário. Se você parar de pagar um empréstimo, acabará inadimplente. O resultado: você deverá mais dinheiro à medida que multas, taxas e encargos de juros aumentam em sua conta. Sua pontuação de crédito também diminuirá. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e tomar emprestado novamente – às vezes em apenas alguns anos.
Não perca as esperanças.
As prisões de devedores foram proibidas nos Estados Unidos há muito tempo, então você não precisa se preocupar com as ameaças dos cobradores de dívidas de mandar a polícia para fora. No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos legais e aos requisitos para pelo menos comparecer ao tribunal .
Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido – é frustrante e estressante – mas você pode superar isso e evitar o pior cenário possível.
Quando você percebe que não pode pagar
Esperamos que você tenha tempo antes do vencimento do próximo pagamento. Se for esse o caso, você pode agir antes que esteja oficialmente atrasado em qualquer pagamento. Você ainda pode ter várias opções neste momento, incluindo:
Pague com atraso: É melhor pagar o empréstimo em dia, mas se você não puder fazer isso, um pouco tarde é melhor do que muito tarde. Tente fazer o pagamento ao credor dentro de 30 dias da data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos atrasados nem mesmo são informados às agências de crédito, portanto, seu crédito não será danificado. Isso deixa você a opção de consolidar ou refinanciar a dívida.
Consolidar ou refinanciar: você pode se sair melhor com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos, como cartões de crédito e empréstimos salariais, a consolidação com um empréstimo pessoal resulta em menores custos de juros e menor pagamento obrigatório. Além disso, um novo empréstimo geralmente dá a você mais tempo para pagar.
Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que será reembolsado em três a cinco anos. Demorar mais para pagar pode acabar custando mais juros – mas talvez não. Especialmente ao sair de empréstimos do payday, você pode facilmente sair na frente.
Inscreva-se antes de começar a faltar pagamentos para se qualificar para um novo empréstimo. Os credores não querem aprovar alguém que já está atrás. Onde você deve pedir emprestado? Comece solicitando empréstimos não garantidos com bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade e credores online. Inscreva-se para esses empréstimos ao mesmo tempo para minimizar os danos ao seu crédito e escolher a melhor oferta. Você pode usar esta calculadora para entender como seus pagamentos e o total devido podem mudar se você obtiver uma taxa de juros diferente.
Experimente empréstimos garantidos: consolidar com um empréstimo garantido pode ajudá-lo a obter aprovação se você quiser penhorar ativos como garantia. No entanto, você corre o risco de perder esses ativos se não puder fazer os pagamentos do novo empréstimo. Se você colocar sua casa em risco, poderá perdê-la na execução hipotecária, dificultando as coisas para você e sua família. Ter seu veículo retomado pode dificultar o trabalho e a geração de renda.
Comunique-se com os credores: Se você prevê problemas para fazer pagamentos, converse com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, seja alterando sua data de vencimento ou permitindo que você ignore os pagamentos por vários meses. Você pode até negociar um acordo. Explique que você não pode fazer os pagamentos, oferecer menos do que deve e ver se eles aceitam. Provavelmente, isso não terá sucesso, a menos que você possa convencer seu credor de que não pode pagar, mas é uma opção. Seu crédito será prejudicado se você fizer um acordo, mas pelo menos você deixa os pagamentos para trás.
Priorize seus pagamentos: talvez você precise tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos deixar de pagar e quais manter em dia. A sabedoria convencional diz para continuar fazendo os pagamentos de seus empréstimos para casa e automóveis e parar de pagar empréstimos não garantidos (como empréstimos pessoais e cartões de crédito), se necessário. O raciocínio é que você realmente não quer ser despejado ou ter seu veículo retomado.
Danos ao seu crédito também são problemáticos, mas não interrompem instantaneamente sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e faça uma escolha consciente sobre cada um. Faça da sua segurança e saúde uma prioridade conforme você escolher.
Empréstimos federais para estudantes
Se você fez um empréstimo para o ensino superior por meio de programas de empréstimo do governo, pode ter opções extras disponíveis. Os empréstimos apoiados pelo governo federal têm benefícios que você não encontra em outro lugar.
- Adiamento: se você se qualificar para um adiamento, poderá parar de fazer pagamentos temporariamente, o que lhe dará tempo para se recuperar. Para alguns mutuários, essa é uma opção durante os períodos de desemprego ou outras dificuldades financeiras.
- Reembolso com base na renda: Se você não se qualificar para um adiamento, poderá pelo menos diminuir seus pagamentos mensais. Os programas de reembolso com base na receita são projetados para manter os pagamentos acessíveis. Se sua renda for extremamente baixa, você acabará com um pagamento extremamente baixo para aliviar o fardo.
A partir de 13 de março de 2020, os mutuários federais de empréstimos estudantis serão automaticamente colocados em uma suspensão administrativa, que permite que você pare temporariamente de fazer o pagamento mensal do empréstimo. Essa suspensão de pagamentos durará até 30 de setembro de 2020, mas você ainda pode fazer pagamentos se desejar.
Payday Loans
Os empréstimos do payday são únicos devido aos seus custos extremamente elevados. Esses empréstimos podem facilmente enviá-lo para uma espiral de dívidas e, eventualmente, chegará o momento em que você não poderá fazer seus pagamentos.
Consolidar empréstimos do payday é uma das melhores opções quando você não pode pagá-los ou vender nada para angariar dinheiro. Transfira a dívida para um credor menos caro – mesmo as transferências de saldo com cartão de crédito podem economizar dinheiro e ganhar tempo. Basta estar atento às taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para nada, exceto para pagar a dívida existente.
Se você já emitiu um cheque para um credor do dia de pagamento, pode ser possível interromper o pagamento do cheque para preservar fundos para pagamentos de prioridade mais alta. No entanto, isso pode levar a problemas jurídicos e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou consultor jurídico familiarizado com as leis em seu estado antes de interromper o pagamento. Mesmo que seja uma opção, você terá que pagar uma taxa modesta ao seu banco.
Cartões de crédito
Ignorar pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos faça o pagamento mínimo, embora mais seja sempre melhor. Quando você para de fazer pagamentos, o emissor do cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros para uma penalidade muito mais alta. Isso pode fazer você reavaliar a prioridade de quais pagamentos ignorar e quais pagar.
Obter ajuda
Você pode pensar que não tem dinheiro para obter ajuda se estiver tendo problemas com o pagamento do empréstimo. Mas você não está necessariamente sozinho.
O aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a compreender sua situação e a encontrar soluções. Uma perspectiva externa costuma ser útil, especialmente de alguém que trabalha com consumidores como você todos os dias. O segredo é trabalhar com um conselheiro respeitável que não esteja apenas tentando lhe vender algo. Em muitos casos, o aconselhamento está disponível sem nenhum custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca por conselheiro com a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) e pergunte sobre taxas e filosofia antes de concordar com qualquer coisa.
Os advogados da área de falências também podem ajudar, mas não se surpreenda quando sugerirem o pedido de falência. A falência pode resolver seus problemas, mas pode haver alternativas melhores.
A assistência pública também está disponível em muitas áreas. Os serviços públicos locais, o governo federal e outros fornecem ajuda às pessoas que precisam de ajuda para pagar as contas. Esses programas podem fornecer alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em dia com os pagamentos do empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua pesquisa em USA.gov e pergunte aos fornecedores locais de energia e telefone sobre os programas disponíveis.
Seguindo em Frente
Até agora, cobrimos soluções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para manter o controle das contas. A vida é menos estressante quando você não precisa constantemente apagar incêndios e, idealmente, você pode prosseguir para financiar metas futuras.
- Fundo de emergência: é essencial ter poupança de emergência. Seja US $ 1.000 para tirar você de um engarrafamento ou o equivalente a três meses de despesas de manutenção, algum dinheiro extra ajuda a evitar problemas. Você não precisa pedir emprestado quando algo quebra e pode pagar as contas sem interrupções. O principal desafio é construir seu fundo de emergência, que requer gastar menos do que você ganha.
- Entenda suas finanças: você precisa ter um controle firme sobre sua receita e gastos para ter sucesso. Monitore cada centavo gasto por pelo menos um mês – quanto mais tempo, melhor. Lembre-se de incluir despesas que você paga apenas anualmente, como imposto de propriedade ou prêmio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber para onde vai seu dinheiro.
Você pode ter que ganhar mais, gastar menos ou ambos. Para resultados rápidos, as soluções mais comuns incluem trabalho extra, corte de gastos e venda de itens desnecessários. Para ter sucesso a longo prazo, trabalhe em sua carreira e hábitos de consumo que podem render dividendos por muitos anos.