Para a maioria dos compradores de casa pela primeira vez, economizar para um pagamento inicial é a parte mais difícil. Na verdade, em algumas cidades, pode levar mais de 40 anos para economizar 20% no pagamento inicial e, de acordo com uma pesquisa do credor hipotecário Cooper, é o maior obstáculo que os compradores de casas enfrentam hoje.
Felizmente, existem bolsas por aí que podem ajudar.
Como funcionam os subsídios para compradores de casas pela primeira vez?
Os subsídios para o comprador de uma casa pela primeira vez destinam-se a compensar alguns dos custos de aquisição de novos compradores. Eles normalmente cobrem parte do seu pagamento inicial, custos de fechamento ou, às vezes, o preço total de compra da casa. Eles não exigem reembolso, desde que você more em sua casa pelo período de tempo necessário.
Muitos subsídios para compradores de casas pela primeira vez são o resultado de fundos federais, embora o próprio governo dos Estados Unidos não ofereça nenhum empréstimo diretamente.Em vez disso, esses fundos são repassados a estados e municípios individuais, que criam programas de subsídios para residentes dentro de seus limites.
Opções de concessão para comprador de casa pela primeira vez
Se você está lutando para economizar para um pagamento inicial ou está procurando diminuir os custos de compra de uma casa, uma bolsa para compra de casa pela primeira vez pode ser útil.
Abaixo estão algumas das opções que você pode considerar. Lembre-se de que a disponibilidade de concessões varia de acordo com a localidade, portanto, nem todas podem estar disponíveis em sua área. No entanto, certas cidades e estados oferecem subsídios específicos para residentes locais, como Austin, Texas, Programa de Assistência para Adiantamento para Compradores de Casa, Programa de Financiamento de Imóveis e Hipotecas de Primeira Vez da Agência de Financiamento de Imóveis de Nova Jersey ou Assistência para Adiantamento para Compradores de Casa da Cidade de Nova York Programa, para citar apenas alguns.
Bom vizinho ao lado
O Programa de Vendas de Boa Vizinhança ao lado cobre 50% do preço de tabela de uma casa e é projetado especificamente para funcionários públicos. Apenas policiais, bombeiros, técnicos de emergência médica e professores do pré-escolar ao 12º ano podem se inscrever, e apenas algumas propriedades se qualificam para o programa. Se você se enquadrar em uma dessas categorias e estiver interessado em aproveitar o subsídio, você precisará verificar se há casas aprovadas pelo HUD em sua área.
As propriedades de Good Neighbor Next Door mudam com frequência, portanto, verifique regularmente se não encontrar algo que atenda às suas necessidades.
Alguns outros requisitos desta concessão incluem:
- Morando na casa por pelo menos três anos
- Assinar uma segunda hipoteca para o valor do desconto fornecido, embora você não precise fazer pagamentos a menos que não cumpra os requisitos de ocupação acima
- Determinar um proprietário por uma loteria aleatória se mais de uma pessoa enviar uma oferta na mesma propriedade
HomePath Ready Buyer
Um programa de subsídios oferecido pela Fannie Mae, o HomePath fornece assistência para o custo de fechamento de até 3% do valor do empréstimo. Para participar, você precisa fazer o curso online HomePath Ready Buyer, que custa US $ 75 e dura de quatro a seis horas. A taxa é reembolsável assim que você comprar uma casa Home Ready qualificada.
Alguns outros requisitos deste programa incluem:
- Compra apenas de casas listadas em HomePath.com
- Concluir o curso antes de enviar uma oferta para uma casa
- Peça ao seu corretor de imóveis para enviar sua oferta, junto com o certificado de conclusão do curso, no sistema de ofertas online da HomePath
- Necessidade de se mudar para a casa dentro de 60 dias após a compra
Fundo Nacional para Compradores de Casas
O National Homebuyers Fund (NHF) é um subsídio que cobre parte ou todo o seu pagamento inicial ou custos de fechamento, até 5% do valor total do empréstimo. Ele está disponível em todos os 50 estados e não precisa ser reembolsado. Às vezes, é fornecido como uma segunda hipoteca com taxa de juros de 0% e pode ser usado tanto para a compra quanto para o refinanciamento de uma residência principal.
Alguns outros detalhes importantes da doação do NHF incluem:
- Necessidade de usar um credor participante para usar a concessão
- Ser capaz de usá-lo com qualquer tipo de empréstimo – Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA), US Department of Agriculture (USDA) ou convencional
- O requisito de morar na casa por pelo menos três anos
Certificados de crédito hipotecário (MCCs)
MCCs são créditos fiscais federais que ajudam os compradores de casas pela primeira vez a compensar os custos de uma hipoteca. Eles permitem que você reduza seu passivo fiscal total em até US $ 2.000, dependendo do valor do empréstimo. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), as MCCs podem até mesmo ajudá-lo a se qualificar mais facilmente para um empréstimo hipotecário, reduzindo seu pagamento mensal esperado. Embora você se inscreva para um MCC no ano em que comprar a casa, pode desfrutar do crédito por toda a vida do empréstimo, contanto que a propriedade continue sendo sua residência principal.
Alguns outros detalhes importantes sobre MCCs incluem:
- Limites de renda e preço de venda, que variam dependendo do estado em que você está comprando
- Potencialmente sendo obrigado a fazer um curso de educação para compradores de casa antes de reivindicar seu crédito
- Elegibilidade para compradores que não compram uma casa pela primeira vez, desde que comprem uma casa em uma área aprovada pelo HUD
Você pode optar por usar o crédito no momento de apresentar suas declarações de impostos federais ou fazer com que seu empregador reduza suas retenções de impostos mensalmente, conforme apropriado.
Empréstimos VA e USDA
Embora essas concessões não sejam programas de assistência em si, os empréstimos do VA e os empréstimos do USDA podem ajudá-lo a evitar um pagamento inicial caro. Com os empréstimos do USDA, você pagará uma taxa de garantia de 2%, mas isso pode ser acrescido ao seu empréstimo e distribuído pelos seus pagamentos mensais. Os empréstimos VA, que são oferecidos apenas a militares e veteranos, exigem uma taxa de financiamento, mas isso também pode ser incluído no valor total do empréstimo. Lembre-se de que os empréstimos do USDA só estão disponíveis se você comprar uma propriedade rural qualificada.
Como os subsídios são oferecidos em nível estadual e municipal, você deve verificar com sua agência habitacional estadual ou local os programas específicos para sua área. Verifique o diretório de concessões estaduais do HUD.gov para obter mais opções.
Elegibilidade e requisitos
Para ser elegível para qualquer um dos subsídios para comprador de casa pela primeira vez acima, você precisa primeiro ser elegível para um empréstimo hipotecário. Você pode querer ser pré-qualificado com um credor hipotecário para garantir que você possa atender a esse requisito antes de prosseguir com qualquer pedido de subsídio.
Os subsídios financiados pelo governo federal também exigirão que você conclua um curso de aconselhamento habitacional aprovado pelo HUD. Consulte HUD.gov para encontrar conselheiros habitacionais em sua área.
The Bottom Line
Se precisar de ajuda para reduzir os custos da compra da primeira casa, existem opções disponíveis. Na verdade, de acordo com dados da RealtyTrac, os compradores de casas que usam esses programas de assistência economizam mais de US $ 17.000 ao longo da vida do empréstimo. Verifique sua agência estadual de habitação ou fale com um conselheiro habitacional em sua área para ver se você está qualificado para estes poupança.