Com um aumento nos pagamentos de depósito direto, cartões de débito e cartões de crédito, cada vez menos pessoas estão usando dinheiro e cheques para transações. Mas, ao fazer um pagamento com cartão de crédito para uma empresa, muitos ficam chocados ao descobrir que a empresa está cobrando uma taxa de conveniência de cartão de crédito.
Isso é legal? As empresas podem cobrar uma taxa de conveniência de clientes que desejam apenas usar seus cartões de crédito? em suma, sim. Mas os detalhes são regidos por políticas de rede de cartão de crédito e algumas leis estaduais.
Taxas de conveniência de cartão de crédito
Uma taxa de conveniência é uma taxa que uma empresa cobra dos clientes que usam cartões de crédito, em vez de outra forma de pagamento padrão para a empresa. Por exemplo, uma empresa que tradicionalmente aceita cheque ou ACH para transações, mas oferece pagamentos com cartão de crédito por conveniência, pode cobrar uma taxa adicional por essa conveniência.
Taxas de conveniência x sobretaxas
Taxas de conveniência de cartão de crédito e sobretaxas costumam ser usadas alternadamente, mas não são a mesma coisa. Uma sobretaxa é uma taxa cobrada dos clientes simplesmente porque eles estão usando um cartão de crédito. A maioria dos contratos de cartão de crédito do comerciante proíbe os comerciantes de cobrar sobretaxas nas transações. Além disso, as sobretaxas são ilegais na Califórnia, Colorado, Connecticut, Flórida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nova York, Oklahoma, Texas e Porto Rico.
Embora os emissores de cartão de crédito não possam cobrar uma sobretaxa nas transações com cartão de crédito, às vezes eles podem oferecer um desconto para clientes que pagam em dinheiro. Você deve ter notado que alguns postos de gasolina, por exemplo, têm um preço definido para pagamentos com cartão de crédito e um preço com desconto um pouco menor para transações em dinheiro. Essa prática é permitida na Califórnia, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nevada, Oklahoma, Washington, Wisconsin, Wyoming e Porto Rico.
Por que as empresas cobram taxas de conveniência
Embora as taxas de conveniência de cartão de crédito sejam um incômodo e uma despesa adicional para os consumidores, as empresas que cobram essa taxa costumam ter uma razão financeira legítima para fazê-lo.
Na verdade, custa dinheiro para as empresas processar pagamentos com cartão de crédito. As empresas de processamento de cartão de crédito cobram uma taxa sobre cada transação de cartão de crédito executada, e as empresas geralmente têm que pagar pelo software e hardware para processar os cartões de crédito. Existem custos administrativos e de contabilidade adicionais que vêm com a aceitação de cartões de crédito também.
Em vez de cobrar taxas de transação individuais, as empresas que aceitam cartões de crédito rotineiramente geralmente incluem o custo em seus preços. Isso é especialmente verdadeiro para empresas como grandes varejistas que rotineiramente vendem produtos e serviços diretamente ao público.
Outras empresas cobram você diretamente apenas pelo custo de determinados serviços que você usou, em vez de adicionar os custos de processamento do cartão de crédito ao preço cobrado. Empresas de utilidades, proprietários e entidades governamentais, por exemplo, costumam cobrar de você diretamente pelo quantidade que você deve. Com essas empresas, é provável que o pagamento em cheque ou ACH seja gratuito. Mas se você quiser usar um cartão de crédito ou débito para cuidar da sua conta, poderá ter que pagar uma taxa de conveniência.
Regras sobre taxas de conveniência
Os comerciantes que aceitam cartões de crédito estão sujeitos aos acordos que têm com as redes de cartão de crédito. Esses acordos descrevem as várias coisas que os comerciantes podem e não podem fazer ao aceitar cartões de crédito. Redes de processamento de cartão de crédito, como Visa, MasterCard, American Express e Discover, têm regras variadas sobre se os comerciantes podem cobrar uma taxa de conveniência.
- Visa permite taxas de conveniência, mas geralmente apenas quando o pagamento ocorre por meio de um canal de pagamento alternativo, como por telefone ou online, quando o cliente é informado da taxa com antecedência e o comerciante cobra uma taxa fixa, não uma porcentagem da transação.
- A MasterCard permite taxas de conveniência desde que sejam impostas a todas as transações semelhantes, independentemente do método de pagamento.
- A American Express também permite taxas de conveniência quando elas são igualmente impostas em transações semelhantes (também conhecido como não uma penalidade por usar um cartão). Qualquer taxa de conveniência deve ser claramente divulgada antes do pagamento, e o cliente deve ter a opção de cancelar a transação.
- O Discover não tem uma política de taxas de conveniência de cartão de crédito. Em vez disso, o emissor do cartão de crédito exige apenas que os comerciantes tratem todos os cartões de crédito da mesma forma. Isso significa que os comerciantes não podem cobrar uma taxa de conveniência nas transações com cartão de crédito Discover, mas não nas transações Visa.
As taxas de conveniência também podem ser cobradas em transações com cartão de débito, uma vez que esses cartões são frequentemente processados da mesma forma que os cartões de crédito quando usados online, por telefone ou em quiosques de pagamento.
O que você pode fazer sobre as taxas de conveniência
Se uma empresa está cobrando uma taxa legal de conveniência de cartão de crédito, os consumidores realmente têm apenas duas opções. Pague a taxa ou escolha outro método de pagamento.
Em alguns casos, você pode não conseguir evitar o pagamento de uma taxa de conveniência, principalmente se não tiver outro método de pagamento. Embora seja um incômodo, você pode ter que aceitar ocasionalmente para facilitar o uso do seu cartão de crédito. A taxa não o pegará de surpresa, pois os comerciantes são obrigados a informar com antecedência que uma taxa de conveniência será cobrada.
Ao contrário de outros tipos de taxas de cartão de crédito, a taxa de conveniência está incluída diretamente na transação. Se você estiver fazendo uma transação de $ 100 e o comerciante cobrar uma taxa de conveniência de $ 12, o valor total da compra será de $ 112. Certifique-se de ter crédito disponível ou dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir completamente a transação.
Depois de saber que uma empresa cobra uma taxa de conveniência, você pode planejá-la na próxima vez que tiver que fazer uma transação com essa empresa ou pode planejar usar outro método de pagamento. Por exemplo, algumas empresas processam transações ACH usando sua conta corrente e número de roteamento sem cobrar nenhuma taxa.
As taxas de conveniência podem parecer pequenas no nível da transação – geralmente apenas $ 3 ou $ 4. No entanto, se você estiver pagando várias taxas de conveniência a cada mês, elas podem aumentar facilmente. Certifique-se de prestar atenção às políticas das empresas sobre essas cobranças.