O adiantamento mínimo para comprar uma casa

Quanto de depósito você precisa para uma casa? A maioria das pessoas que desejam comprar suas primeiras casas deseja um empréstimo que exija o menor pagamento possível.

Talvez você tenha economizado e tenha cerca de $ 2.000 guardados até agora. Amigos e familiares estão dizendo que você deve tentar chegar a um pagamento inicial de pelo menos 3% do preço de venda da sua casa. Isso é um sinal de $ 6.000 para uma casa de $ 200.000 e parece factível.

Mas outros estão dizendo que você deve ter como objetivo 20% – ou $ 40.000 pela mesma casa! Quanto de entrada é realmente necessário para comprar uma casa?

Onde conseguir esse tipo de dinheiro?

A sabedoria convencional diz que você deve pagar tanto como entrada quanto se sentir confortável em fazer. Geralmente, mais é melhor do que menos, mas você também não quer limpar sua conta poupança para fazer isso. Você ainda precisará de fundos reservados para um dia chuvoso e para as coisas que deseja comprar depois de comprar sua casa.

Felizmente, você tem algumas opções para deixar sua conta poupança, pelo menos um pouco intacta.

• Presentes ou empréstimos da família: no entanto, esteja ciente de que talvez você precise contabilizar esse dinheiro ao se qualificar para uma hipoteca.
• Faça um empréstimo pessoal: este pode ser complicado porque você está efetivamente fazendo um empréstimo para financiar o pagamento de outro empréstimo. Na verdade, alguns credores não permitem isso. Mesmo que o seu o faça sem pestanejar, assumir dívidas adicionais aumentará sua relação dívida / receita, o que pode desqualificá-lo para essa hipoteca. Use a calculadora abaixo para ver se esta opção faz sentido para você.
• Empréstimos ou retiradas de contas de aposentadoria: “Empréstimo” é a palavra-chave aqui. Se você fizer uma retirada de seu IRA ou 401 (k), o IRS pode considerá-la um evento tributável, e você também pode pagar uma multa de retirada antecipada, dependendo de sua idade.  A boa notícia é que há um primeiro isenção de tempo do comprador da casa. Você pode retirar até $ 10.000 de sua conta de aposentadoria sem penalidades se você se qualificar.
• Venda de outros ativos: uma venda de garagem provavelmente não resolverá, mas você pode potencialmente levantar algum dinheiro se tiver itens ou investimentos caros para vender.

Programas de assistência para adiantamento

Outra opção é se qualificar para assistência no pagamento de entrada, se possível. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano oferece subsídios para o comprador de uma casa pela primeira vez, se você se qualificar.  Verifique com seu condado o que está disponível em sua localidade, tendo em mente que normalmente há restrições de renda e às vezes de pontuação de crédito. Você também pode perguntar ao seu credor potencial sobre a assistência ou subsídios disponíveis.

Tipos de adiantamento mínimo

O valor do pagamento mínimo exigido dependerá do tipo de empréstimo que você escolher. Cada tipo de hipoteca segue suas diretrizes e os subscritores examinarão de perto sua capacidade de pagar o empréstimo. Eles não querem que você se esforce demais e acabe em execução hipotecária ou venda a descoberto no futuro.

• Empréstimos VA: o governo criou empréstimos VA em 1944, e eles são um dos melhores negócios em curso na América. Eles oferecem taxas competitivas e condições atraentes. A melhor coisa sobre um empréstimo VA? Sem entrada. Isso mesmo. Zero para baixo. Mas você tem que ser um membro anterior ou atual das Forças Armadas para se qualificar. 
• Empréstimos FHA: Este é outro programa do governo, e já existe há mais tempo do que o programa VA. Os empréstimos da FHA fazem parte do sistema hipotecário americano desde 1934. O requisito mínimo de entrada é 3,5%. Há um prêmio de seguro hipotecário, mas pode ser incluído no empréstimo.
• Empréstimo convencional : a maioria dos empréstimos convencionais são hipotecas de taxa fixa e a maioria não tem requisitos de entrada rápida e firme. Embora empréstimos de 100% não estejam disponíveis, você pode se qualificar para um pagamento inicial de apenas 3% se tiver uma pontuação de crédito muito boa.  E alguns empréstimos convencionais especiais para certas classes de profissionais, como professores, podem exigir zero baixa.

A regra dos 20%

Sem dúvida você já ouviu que deve reduzir 20%, mas essa não é toda a história. Você pode encontrar opções de pagamento inicial de 10% e 15% ou até menos, como no caso dos empréstimos FHA.  Mas qualquer coisa abaixo de 20% invariavelmente exige que você pague seguro hipotecário privado (PMI), mesmo sobre empréstimos FHA.

Os credores enxergam as coisas da seguinte maneira: você tem uma participação financeira pessoal bastante significativa na propriedade se investir 20% ou até mais. Isso torna menos provável a inadimplência e o risco de execução hipotecária. Esses 20% são o seu dinheiro e você não quer perdê-lo.

Os credores querem alguma garantia se você pagar menos – não necessariamente que você não ficará inadimplente, mas que eles ainda serão pagos se você o fizer. Uma política do PMI garante o banco com eficácia. Será pago na pior das hipóteses.

As taxas do PMI podem variar. Eles são baseados em uma porcentagem de quanto você está tomando emprestado e estão incluídos no pagamento mensal da hipoteca, aumentando-o – pelo menos até que você acumule 20% do patrimônio líquido em sua propriedade. Normalmente, você pode cancelar o seguro neste momento. Você não terá que pagar ao PMI se puder pagar 20%.

Pagamento inicial x dinheiro ganho

Não confunda uma entrada com um depósito de dinheiro sério. Um pagamento inicial é uma porcentagem do preço de venda que você pagará do bolso – é a parte que você não está pedindo emprestado. O restante do preço de compra após o pagamento da entrada é o valor da hipoteca.

Um depósito em dinheiro é pago para garantir um contrato de compra. É parte do seu pagamento inicial e o valor geralmente é determinado pelos costumes locais de compra de casas. Um depósito em dinheiro sério pode variar de $ 100 ou $ 500 a $ 1.000 ou mesmo $ 50.000, dependendo do preço de venda da propriedade.

Pagar com honestidade mostra que você tem boas intenções de comprar a casa na qual está fazendo uma oferta. O dinheiro ganho é geralmente de 1% a 3% do preço de compra. Você pode perder o dinheiro se não cumprir o contrato e decidir não comprar a casa após o vendedor aceitar sua oferta.

Os compradores que colocam um depósito sério em dinheiro maior geralmente ganham uma vantagem em situações de ofertas múltiplas. Os vendedores tendem a ver um grande depósito de dinheiro sério como um sinal de que o comprador está comprometido e sério e irá prosseguir com a compra.