O cão de guarda do consumidor pode morder com mais força sob Biden

O presidente eleito dos EUA, Joe Biden, terá o poder de remodelar o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) assim que assumir o cargo, potencialmente libertando o cão de guarda do que os críticos consideram as amarras do governo Trump.

A agência foi criada na esteira da crise financeira de 2008 para proteger os consumidores de práticas de crédito enganosas ou abusivas, mas foi criticada durante o mandato do presidente Donald Trump por enfraquecer ou evitar salvaguardas em favor das empresas. Sob o atual diretor, nomeado por Trump, Kathleen Kraninger, o CFPB reduziu as restrições aos credores de empréstimos salariais de alto custo e deu ampla margem de manobra para os cobradores de dívidas perseguirem os devedores. 

“O CFPB foi estabelecido para ser a voz dos consumidores para garantir que o sistema financeiro nunca mais manipulasse pessoas para obter lucros inescrupulosos”, escreveu Aaron Klein, diretor de políticas do Centro de Regulamentação e Mercados da Instituição Brookings, em um artigo online para o think tank . “A administração Trump fez o possível para neutralizar sistematicamente a agência.”

Embora o mandato de cinco anos de Kraninger não termine até 2023, Biden terá ampla autoridade para substituí-la depois que uma decisão da Suprema Corte neste verão deu ao presidente em exercício o poder de destituir o diretor da agência a qualquer momento por qualquer motivo. Antes da decisão, o presidente só poderia encerrar antecipadamente o mandato do diretor se houvesse “ineficiência, negligência ou improbidade no cargo”, conforme a lei.

Ainda assim, a escolha de Biden para sua substituição pode precisar ser moderada o suficiente para obter a confirmação do Senado, caso o Senado permaneça sob o controle republicano.  Não apenas isso, mas o presidente democrata pode entrar em uma batalha legal se nomear um diretor interino antes de Confirmação do Senado, disseram alguns observadores legais, citando interpretações divergentes da Lei Federal de Reforma das Vagas de 1998. 

Defensores do consumidor dizem que as mudanças no CFPB estão atrasadas e os riscos são ainda maiores desde que a pandemia do COVID-19 abalou a economia, tornando milhões de pessoas suscetíveis a golpistas que tentam tirar proveito de seu estresse financeiro. O CFPB – encarregado de supervisionar os prestadores de serviços financeiros e fazer cumprir as regras – registrou um aumento de 75% no número de reclamações mensais de consumidores entre fevereiro e outubro, com 44.023 reclamações de outubro um recorde histórico para a agência, de acordo com seu banco de dados online .

“Esperamos que uma nova administração volte a focar nos consumidores e priorize a necessidade desesperada de mais proteções ao consumidor no mercado financeiro, como evidenciado pelo aumento drástico no volume de reclamações”, Rachel Gittleman, gerente de serviços financeiros e extensão de membros da Federação do Consumidor de América, escreveu em um e-mail. 

O CFPB não respondeu a um pedido de comentário do The Balance, mas uma porta-voz disse à CNBC em outubro que a reparação e alívio total do consumidor em 2019 foi maior do que todos, exceto dois outros anos na história da agência, e que 2020 estava a caminho de ter o maior número de ações de fiscalização em cinco anos. 

Mudanças de liderança

O Congresso estabeleceu o CFPB como parte da Lei Dodd-Frank de 2010, um pacote de reformas financeiras implementadas depois que práticas arriscadas de empréstimos hipotecários e investimentos levaram ao colapso dos mercados imobiliário e financeiro em 2008, pouco antes de o presidente democrata Barack Obama assumir o cargo . 

Obama nomeou Richard Cordray, um ex-procurador-geral de Ohio que processou algumas das maiores empresas financeiras do país, como o primeiro diretor do CFPB e, no final de seu mandato na agência, Cordray se gabou de que a agência havia garantido cerca de US $ 12 bilhões em alívio para 30 milhões de pessoas que foram enganadas ou maltratadas.

Quando Cordray deixou o cargo no final de 2017, Trump, um defensor da ideologia republicana de que a reversão das regulamentações estimula o crescimento do emprego, nomeou Mick Mulvaney, diretor do Office of Management and Budget, como seu diretor interino. Anos antes, Mulvaney havia notoriamente dito em uma entrevista que o CFPB era um “exemplo maravilhoso de como uma burocracia funcionará se não tiver responsabilidade perante ninguém”. Ele chamou isso de “piada” de uma “maneira triste e doentia”, dizendo “alguns de nós gostariam de se livrar dela”. 

Defensores do consumidor dizem que a agência estava particularmente desdentada sob a liderança de Mulvaney, e Kraninger, que também veio do Office of Management and Budget, não melhorou desde que assumiu o cargo em 2018.

Na verdade, de acordo com uma análise de março de 2019 pela Federação do Consumidor, o volume de ações de coação e a quantidade de alívio monetário que o CFPB trouxe aos consumidores caiu dramaticamente enquanto Trump era presidente. Embora houvesse 55 ações de aplicação pública em 2015, em 2018, eram apenas 11, mostrou a análise. Além disso, o CFPB devolveu $ 43 milhões em restituição para cada semana de mandato de Cordray, $ 6,4 milhões por semana sob Mulvaney e apenas $ 925.000 sob Kraninger. O relatório acusou a agência de reduzir a fiscalização a “níveis inexistentes” em áreas como empréstimos estudantis e antidiscriminação.

Mais recentemente, grupos de consumidores recusaram um novo conjunto de regulamentações que abordam questões antigas sobre o que constitui assédio de devedores por cobradores de dívidas. Não apenas os cobradores podem ligar para os devedores até sete vezes por semana, mas o CFPB optou por não estabelecer nenhum limite na frequência de textos, emails e mensagens nas redes sociais. 

No início do ano, o CFPB eliminou uma regra posta em prática sob a liderança de Cordray exigindo que os credores do dia de pagamento verifiquem se os mutuários têm a capacidade de pagar seus empréstimos – uma mudança que os defensores do consumidor dizem que só perpetuará as armadilhas da dívida para famílias financeiramente vulneráveis. 

Defensores do consumidor também alegaram que uma reorganização recentemente proposta da Divisão de Supervisão, Execução e Crédito Justo do CFPB teria enfraquecido sua autoridade e minado as proteções ao consumidor, embora a reestruturação tenha sido arquivada em meados de novembro.

“Com taxas recordes de desemprego, os consumidores estão enfrentando desafios sem precedentes”, escreveu Gittleman da Federação do Consumidor em seu e-mail, “mas, em vez de ajudar os consumidores, nossas agências reguladoras, especificamente nossos reguladores financeiros, têm feito o oposto”. 

A equipe de transição de Biden não respondeu aos pedidos de comentários sobre seus planos, mas sua equipe de revisão do CFPB é liderada por Leandra English, que atuou sob a direção de Cordray no CFPB e estava programada para se tornar diretora interina quando ele renunciou.  Em vez disso, uma luta pelo poder com Mulvaney e Trump aconteceu, e Mulvaney acabou com o trabalho. 

A lista de Biden de diretores em potencial para a agência pode incluir pessoas com reputação de serem duros nos negócios, principalmente o próprio Cordray, informou a CNBC, citando especialistas do CFPB e iniciados, alguns dos quais estão a par das deliberações entre a equipe de transição.

De acordo com o relatório da CNBC, outros na lista podem incluir:

• A deputada Katie Porter, democrata da Califórnia no Comitê de Serviços Financeiros da Câmara, chamou a atenção da imprensa por seu agressivo interrogatório de executivos corporativos e até de Kraninger durante as reuniões do comitê.
• Rohit Chopra, Comissário Federal do Comércio e ex-funcionário do CFPB.
• Patrice Ficklin, atualmente no CFPB.
• Adam Levitin, professor de direito da Georgetown University, especializado em proteção ao consumidor.
• Bharat Ramamurti, ex-conselheiro econômico da senadora Elizabeth Warren, democrata de Massachusetts que concorreu sem sucesso à presidência e pressionou pela criação do CFPB antes mesmo da crise financeira de 2008.