O custo oculto da propriedade de uma casa que a maioria dos compradores esquece

Publicado por Javier Ricardo


Ao comprar uma casa, é importante levar em consideração todos os custos associados em seu orçamento.
Uma categoria importante de despesas a se ter em mente são os custos de fechamento.


Custos de fechamento são fundos, além de uma entrada do empréstimo, pagos na liquidação.
Esses custos normalmente totalizam 3% a 7% do preço de compra da casa.
 Os custos variam entre os estados, mas as transações em dinheiro podem ter menos custos do que as compras financiadas. Se você está pronto para comprar, aqui está o que você precisa saber sobre os custos de fechamento.

Quais são os custos de fechamento e quem os paga?


Embora muitos dos custos estejam associados ao financiamento, outros podem ser independentes do empréstimo hipotecário.
Algumas cobranças são normalmente associadas ao comprador ou ao vendedor, mas tudo é negociável. No mercado do comprador, quando as propriedades demoram para vender, os vendedores ansiosos freqüentemente concordam em pagar parte dos custos de fechamento do comprador. É menos provável que isso aconteça no mercado de um vendedor quando as propriedades são vendidas rapidamente.



Alguns custos são claramente de responsabilidade do vendedor,
 por exemplo, o vendedor normalmente paga a comissão imobiliária total; este é um custo de fechamento para o vendedor. O valor é deduzido do produto da venda, e o agente de fechamento preenche um cheque para as empresas imobiliárias que listam e vende. Da mesma forma, o vendedor paga pelo seu próprio procurador imobiliário, se este tiver contratado. Se o vendedor ainda não pagou o imposto anual sobre a propriedade, ele credita ao comprador o número de dias em que o vendedor possuiu a casa naquele ano.Esse crédito reduz a quantidade de dinheiro que o comprador precisa no fechamento.


O comprador geralmente paga pelas taxas da hipoteca – aplicação, pontos de originação, pontos de desconto, seguro hipotecário, relatório de crédito, taxa do corretor de hipoteca.
Os credores normalmente não cobram todas essas taxas para cada transação. Um ponto de origem compensa o credor ou corretor de hipotecas por seu trabalho; um ponto de desconto reduz a taxa de juros. Cada ponto custa 1% do valor do empréstimo.



Dica

Fale com o seu gestor de crédito sobre a possibilidade de amortizar – inclusive no empréstimo – algumas dessas taxas. Isso aumentará o pagamento mensal da hipoteca, mas diminuirá a quantidade de dinheiro que você precisa trazer para a mesa de fechamento.

Outros custos de fechamento para incluir em um orçamento de compra de casa


Os custos de fechamento abrangem uma ampla gama de taxas.
Por exemplo, o seguro de título protege contra defeitos passados ​​no título da propriedade, como documentos falsos, herdeiros não descobertos ou gravames não revelados.


Existem duas apólices diferentes, geralmente emitidas ao mesmo tempo antes do fechamento de uma hipoteca.Uma
 é a apólice do credor, que é obrigatória se você estiver recebendo uma hipoteca e protege o credor contra perdas financeiras associadas a defeitos no título. A segunda é uma política do proprietário opcional, mas altamente recomendada, que o protegeria no caso de um título de propriedade. Os costumes locais afetam quem paga, mas os compradores e vendedores geralmente negociam o pagamento do seguro de título. A apólice normalmente custa menos de 1% do preço de compra da casa.


As taxas de registro de documentos são cobradas para a escritura e a hipoteca ou escritura de confiança. A
 gravação é normalmente a etapa final no processo de compra de uma casa e torna a venda do imóvel oficialmente legal. O estado também pode avaliar as taxas de transferência sobre hipotecas novas e presumidas – normalmente pagas pelo mutuário – e sobre a escritura, pagas pelo vendedor.


Os credores também exigem que você tenha um seguro contra riscos do proprietário para se proteger contra coisas como incêndio ou roubo.
Essas apólices anuais entram em vigor no dia do fechamento, mas o proprietário pode pagar por elas antecipadamente. Os custos variam amplamente entre os fornecedores, portanto, pesquise o melhor preço que atenda às suas necessidades. O prêmio do ano inteiro é devido no fechamento.



Aviso

O seguro contra inundações e outros seguros contra danos causados ​​pela água normalmente não estão incluídos nas apólices de seguro básico do proprietário. Cobertura adicional contra inundações, ventos ou terremotos também pode ser obrigatória, mas precisa ser adquirida separadamente, dependendo da localização da propriedade.


Os credores geralmente exigem uma avaliação da propriedade que o comprador normalmente paga no momento da inspeção.Esta
 avaliação é usada para determinar o valor da casa e garantir que o credor hipotecário está emprestando a quantia adequada. Os custos variam dependendo do tamanho da casa, e as avaliações FHA custam mais do que as avaliações convencionais.


Os credores também recolhem uma reserva de pagamento de dois meses para itens sob custódia que estão incluídos no pagamento da hipoteca, como seguro contra riscos e impostos sobre propriedade.
Essas despesas também seriam devidas no fechamento.
 

Compreendendo sua estimativa de boa fé


Antes de fechar, seu credor deve fornecer uma estimativa de boa fé, discriminando seus custos de fechamento e o que você precisa para encerrar.
Aqui está uma lista bastante abrangente de custos de fechamento típicos, que devem ser destacados em uma estimativa de boa fé ou sua estimativa de empréstimo e divulgação de fechamento:



  • Taxa de originação do empréstimo (1% do valor emprestado ou $ 100 para cada $ 10.000 emprestados)
  • Taxa de desconto de empréstimo
  • Taxa de solicitação de empréstimo ($ 75 a $ 400)
  • Pontos (para “comprar para baixo” a taxa de juros: entre $ 100 e $ 300 para cada $ 10.000 emprestados)
  • Honorários advocatícios do credor
  • Honorários advocatícios do comprador
  • Taxa de avaliação
  • Taxa de relatório de crédito
  • Taxa de inspeção do credor
  • Comissão ou taxa do corretor de hipotecas
  • Taxa de serviço fiscal
  • Taxa de processamento
  • Taxa de subscrição

  • Taxa de transferência eletrônica
  • Juros desde o dia da liquidação até a data do primeiro pagamento da hipoteca
  • Prêmios de seguro de hipotecas privadas para proteger seu credor ($ 750 a $ 1.750)
  • Prêmios de seguro de risco
  • Impostos sobre a propriedade a partir do dia da liquidação até o final do ano fiscal
  • Taxa de liquidação ou fechamento / garantia
  • Taxa de preparação de documentos
  • Taxa de notário
  • Pesquisa de títulos e seguro de títulos para proteger seu credor ($ 400 a $ 600)
  • Seguro de título para protegê-lo
  • Taxas de gravação
  • Selos fiscais
  • Inspeção de pragas


O Real Estate Settlement Procedures Act exige que os agentes de crédito enviem aos candidatos uma estimativa de boa fé (GFE) dos custos de fechamento esperados dentro de três dias úteis após a assinatura do pedido de empréstimo.
 Essas estimativas serão muito próximas das cobranças finais e normalmente chegam em cerca de 30 dias antes de fechar.


Se precisar de mais tempo para se preparar, peça a um oficial de crédito para qualificá-lo para um empréstimo antes de começar a procurar casas.
Certifique-se de solicitar um GFE de cobranças estimadas. Os empréstimos da FHA permitem que os custos de fechamento sejam pagos com dinheiro de presente, e seu estado ou cidade pode ter programas de compra de casa pela primeira vez disponíveis que auxiliam no fechamento de fundos de custo.
 Discuta as possibilidades com um oficial de crédito local ou corretor de imóveis.