O guia completo para contas correntes

Publicado por Javier Ricardo


Uma conta corrente é um tipo de conta bancária que oferece fácil acesso aos fundos depositados.
Ao contrário de outros tipos de contas bancárias – incluindo poupança – as contas correntes normalmente permitem retiradas e depósitos ilimitados, o que as torna uma boa escolha para cobrir seus gastos diários.


Em troca dessa flexibilidade, contas correntes tendem a taxa de juros baixa remuneração (se pagar juros em tudo) em comparação com contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e outras contas que lhe permitem crescer o seu dinheiro.
Como tal, é uma É uma boa ideia usar sua conta corrente apenas para dinheiro que você deseja acessar para compras normais e suas contas mensais. Todo o resto deve ir para contas que oferecem maior potencial de ganhos.


Existem várias maneiras convenientes de acessar o dinheiro em uma conta corrente.
Por exemplo, você pode:

  • Faça cheques.
  • Faça compras com um cartão de débito conectado à sua conta.
  • Faça retiradas e depósitos com o seu cartão ATM.
  • Visite sua agência local para fazer saques e depósitos.
  • Use o serviço de pagamento de contas online do banco para pagar contas únicas ou configurar pagamentos recorrentes.
  • Configure pagamentos automáticos por meio de uma empresa na qual você tenha uma conta, como serviços públicos e cartões de crédito.
  • Transfira fundos de e para outras contas bancárias.


Antes de abrir uma conta corrente, é útil entender os diferentes tipos de contas disponíveis, bem como os aspectos práticos da manutenção de uma conta corrente – por exemplo, como emitir um cheque e saldar sua conta.
Para começar, aqui está um guia rápido para ajudá-lo a escolher e gerenciar uma conta corrente.

Conta corrente gratuita – e como se qualificar para uma


Contas correntes gratuitas são menos comuns do que costumavam ser.
De acordo com o Bankrate, apenas 38% dos bancos agora oferecem cheques gratuitos, em comparação com 76% em 2009. Em geral, você terá mais sorte em encontrar cheques gratuitos em bancos comunitários, cooperativas de crédito (procure por “verificação de recompensa”) e bancos online do que em grandes bancos de tijolo e argamassa.


Verificação gratuita significa uma conta corrente sem taxa de manutenção mensal e / ou requisitos de saldo mínimo.
Alguns bancos oferecem cheque gratuito se você se inscrever para extratos eletrônicos ou configurar depósito direto, o que permite que seu empregador deposite eletronicamente o cheque de pagamento em sua conta bancária a cada período de pagamento. Lembre-se, entretanto, de que pode haver um valor mínimo de depósito direto – digamos, $ 250 por mês – e se você cair abaixo disso ou se os depósitos diretos forem interrompidos, você perderá o status de cheque grátis. E, claro, grátis não significa sem taxas: você ainda estará sujeito a cobranças de cheque especial e outras taxas. (Veja
quais bancos dos EUA oferecem contas correntes gratuitas? )

Contas correntes com juros


Com uma conta corrente que rende juros, você ganha juros sobre o dinheiro da conta – exatamente como faria em uma conta poupança.
Ao contrário de uma conta poupança, no entanto, você poderá passar cheques e usar seu cartão de débito para fazer compras e pagar contas. (Consulte também
Conta do mercado monetário x Conta à ordem de juros altos: qual é a melhor? )


Nem todos os bancos oferecem contas correntes que rendem juros, e os que oferecem podem ter requisitos de saldo mínimo (que podem ser bastante elevados), taxas de manutenção mensal e outras condições, como um número mínimo de transações com cartão de débito a cada mês.
As taxas de juros variam muito de acordo com o banco – atualmente entre 0,01% e 5% – então vale a pena pesquisar se os juros são importantes para você. Em geral, você encontrará taxas melhores em cooperativas de crédito.

Contas premium e qualificações


Contas correntes premium oferecem benefícios além do que você obtém com uma conta padrão.
As vantagens variam de acordo com o banco e podem incluir pagamentos de juros, taxas dispensadas (por exemplo, serviços de notário e ordens de pagamento gratuitas), consultoria financeira gratuita e descontos em outros produtos financeiros do banco. Em alguns bancos, você pode ganhar pontos de recompensa ao fazer compras, que podem ser trocados por produtos e serviços qualificados.


Em geral, contas premium exigem um saldo maior do que contas padrão: normalmente, você precisará de um saldo mínimo diário de pelo menos $ 2.500 ou um saldo combinado de pelo menos $ 10.000 ou mais (depósitos e empréstimos combinados) para se qualificar para uma conta corrente principal.
Observe que, se o seu saldo cair abaixo do limite, você provavelmente terá que pagar a taxa mensal. (Leia também
Uma conta bancária premium vale a pena? )

Contas à ordem da Lifeline e Second Chance


As contas da Lifeline (às vezes chamadas de contas básicas) são contas correntes simplificadas projetadas para clientes de baixa renda.
Essas contas normalmente têm requisitos de baixo saldo e sem taxas mensais. Recursos básicos como a emissão de cheques estão incluídos, mas você pode estar limitado a um certo número de transações a cada mês. Os grandes bancos oferecem essas contas para fornecer serviços bancários ao grande público – e alguns estados exigem que os bancos as ofereçam.


Outro tipo de conta é uma conta corrente de segunda chance, que pode ser uma boa opção se você tiver uma conta corrente recusada devido a um erro bancário anterior ou crédito ruim.
Essas contas normalmente têm taxas mensais que não podem ser dispensadas e pode ser necessário configurar um depósito direto e / ou concluir uma aula de gerenciamento de dinheiro. Apesar dessas limitações, essas contas geralmente são melhores – em termos de taxas e conveniência – do que usar cartões de débito pré-pagos e serviços de desconto de cheques.
Sua segunda chance na verificação contém os detalhes.

O que é uma conta corrente conjunta?


Uma conta conjunta é uma conta bancária compartilhada por duas ou mais pessoas, geralmente parentes ou parceiros de negócios.
Uma conta corrente conjunta funciona como uma conta corrente padrão, mas cada titular de conta pode contribuir e usar o dinheiro da conta.


Essas contas são úteis para casais (casados ​​ou não; consulte
Gerenciando dinheiro como um casal ), pais e adolescentes e filhos adultos ajudando pais idosos a administrar suas finanças. Como todos na conta têm acesso aos fundos, é importante definir expectativas claras desde o início para evitar possíveis problemas e saques a descoberto.

O que é uma conta de verificação de confiança?


Se você não for um administrador ou beneficiário de um trust, esse tipo de conta corrente não estará no seu radar.
Em qualquer tipo de conta fiduciária, um administrador controla os ativos da conta para o benefício de outra pessoa ou grupo. O administrador geralmente é um membro da família, advogado ou contador que aceitou a responsabilidade pelo gerenciamento da conta.


Um trust normalmente precisa de sua própria conta corrente, o que permite que o (s) trustee (s) paguem contas, façam pagamentos aos beneficiários (de acordo com o contrato de trust) e gerenciem os fundos do trust.
Um truste deve ser estabelecido antes que uma conta corrente de fideicomisso possa ser aberta, e somente o (s) trustee (s) designado (s) podem abrir uma conta bancária em nome do fideicomisso. Em alguns casos, um contrato de fideicomisso pode conter regras relativas a contas correntes de truste – por exemplo, que o truste deve usar um determinado banco. Certifique-se de ler o acordo de confiança e seguir todas as regras antes de abrir uma conta. (Leia mais em
Account in Trust .)

Contas de Alunos


As contas correntes dos alunos funcionam da mesma forma que as contas correntes padrão, mas tendem a oferecer mínimos de conta mais baixos e taxas mais baixas.
Muitos bancos e cooperativas de crédito, por exemplo, oferecem isenção da taxa de manutenção mensal – ou pelo menos um desconto na taxa mensal – para contas correntes de alunos.


Como em outras contas correntes, você pode evitar taxas se configurar um depósito direto, manter um saldo mínimo diário ou fazer um certo número de compras com cartão de débito a cada mês.
Normalmente, as contas correntes dos alunos estão disponíveis para alunos de 17 a 24 anos; você pode ser solicitado a fornecer prova de matrícula ativa em uma escola secundária, faculdade, universidade ou programa vocacional qualificado.

ATM / cartões de débito


Os cartões de débito permitem que você acesse facilmente o dinheiro de sua conta corrente para pagar as despesas diárias.
Os cartões de débito funcionam como cartões de crédito, exceto que, assim que você faz uma compra, esse dinheiro sai de sua conta (você não tem a opção de pagar a compra mais tarde como faria com um cartão de crédito; consulte
Crédito vs. Débito Cartões: qual é melhor? ). Basicamente, usar um cartão de débito é como preencher um cheque, mas com a conveniência de usar plástico.


Você também pode usar seu cartão de débito para sacar dinheiro de sua conta corrente por meio de um caixa eletrônico – você precisará usar o número de identificação pessoal (PIN) que você criou quando abriu sua conta.
Observe que pode ser cobrada uma taxa por usar o cartão do caixa eletrônico fora da rede de caixas eletrônicos do banco. E, se o seu cartão não tiver a logomarca Visa ou MasterCard, ele só pode ser usado para fazer saques em caixas eletrônicos; ao contrário dos cartões de débito, esses cartões ATM não podem ser usados ​​para fazer compras.

O que é um cheque administrativo?


O cheque administrativo é um cheque sacado dos fundos do seu banco em vez dos seus.
Esses cheques são usados ​​quando você precisa garantir que os fundos estejam disponíveis para pagamento. São ideais para grandes compras, como entrada de um carro ou uma casa, quando um pagamento com cartão de crédito ou débito não seria prático. Porque você deve primeiro depositar o valor do cheque na sua própria conta, o banco – e não você – garante o seu pagamento. Um representante do banco assina o cheque e inclui o nome do beneficiário (a entidade a quem o cheque é devido) e o nome do remetente (a entidade que paga o cheque). Se você comprar um cheque administrativo, pagará o valor integral do cheque, mais uma pequena taxa pelo serviço, a menos que sua conta tenha vantagens especiais.

O que é cheque especial?


Um cheque especial acontece quando você tenta gastar mais do que tem em sua conta corrente.
A transação pode ser recusada ou pode ser processada e desencadear uma taxa de cheque especial de seu banco, que pode chegar a cerca de US $ 35 por transação.
A maioria dos bancos oferece algo chamado proteção de cheque especial, que permite que você continue usando seu cartão de débito para compras e caixas eletrônicos cartão para saques em troca de uma taxa. Se preferir não pagar essa taxa, você pode cancelar o cheque especial se já estiver inscrito ou não ao abrir uma conta. Se você não ativou, qualquer transação que colocaria você no vermelho será automaticamente recusada (e você não deverá uma taxa). Para obter mais informações, consulte Prós e Contras do cheque especial .


Uma alternativa é vincular sua conta poupança à sua conta corrente.
Alguns bancos isentarão as taxas de cheque especial se puderem mover fundos de sua conta poupança para sua conta corrente quando necessário para evitar um cheque especial. Você ainda pode ter que pagar uma “taxa de transferência de cheque especial”, mas geralmente é muito mais barata do que as outras taxas. (Você também pode estar interessado em
Quanto tempo leva para um cheque ser compensado? )

O que significam todos os números em um cheque?


Uma longa série de números pode ser encontrada na parte inferior de cada cheque.
A primeira série, à esquerda, é um número de nove dígitos que identifica seu banco e é comumente chamado de ABA ou número de roteamento. A próxima série, no meio, é o número da sua conta corrente. Com o número roteador e o número da sua conta, o banco que aceita seu cheque saberá como processá-lo (qual banco e, especificamente, qual conta). A última série de números é o número do cheque, que corresponde ao número no canto superior direito do cheque. (Consulte
Número de roteamento x número da conta: como eles diferem .)

Como escrever um cheque


Escrever um cheque pode ser confuso quando você não o fez antes, mas é simples quando você sabe o que vai para onde.
Aqui está uma rápida olhada em como escrever um cheque:

  • Preencha a data de hoje na linha curta no lado superior direito do cheque.
  • Na linha ao lado de PAGAR À ORDEM DE, digite o nome da pessoa ou empresa para a qual você pretende doar dinheiro.
  • Na caixa à direita desta linha e do cifrão, insira o valor do cheque – em números (por exemplo, 97,98).
  • Na próxima linha, escreva, por extenso, o valor do cheque em dólares (por exemplo, Noventa e sete e 98/100). Esse valor deve corresponder aos números inseridos na caixa. Para garantir que o cheque não seja adulterado, preencha toda a linha.
  • No canto inferior esquerdo, você pode fazer uma anotação para ajudá-lo a lembrar para que serve o cheque; ou, se você estiver pagando uma conta e a empresa solicitar que inclua um número de conta, coloque-o aqui.
  • Sua assinatura vai na linha no canto inferior direito. Seu cheque não será aceito sem uma assinatura, portanto, certifique-se de incluí-lo.


É uma boa ideia preencher cheques usando o mesmo processo todas as vezes para garantir que você inclua tudo.
Você pode trabalhar de cima para baixo. Veja como fica o cheque antes de ser preenchido:

Como saldar uma conta corrente

A basic way to manage your checking account is to balance your checkbook. This involves recording the dates and amounts of all your withdrawals and debit card purchases, plus any deposits and electronic transfers, then doing the math to make sure your balance matches your statement each month. To do this, check all the transactions on your statement against your entries to make sure everything matches, that you haven’t left anything out and that there aren’t any math errors. When everything matches, your account is balanced. If it doesn’t balance, start by looking for transactions that may not have gotten recorded, and then check your math. Remember to include any interest earned.


Balancear seu talão de cheques regularmente ajuda a garantir que você saiba quanto dinheiro está em sua conta, o que pode impedi-lo de sacar sua conta.
Você pode acompanhar suas transações no livro de cheques, com uma planilha ou usando um aplicativo (como o Mint). Se você não deseja saldar seu talão de cheques, deve pelo menos verificar seu saldo online ou com o aplicativo do banco. Você também pode se inscrever para alertas de texto que permitem saber se sua conta está abaixo de um limite especificado.

Como os bancos protegem seu dinheiro


Se o seu banco for membro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), seus depósitos têm garantia de até $ 250.000 por depositante para cada categoria de propriedade de conta.
Isso significa que se você tiver diferentes tipos de contas em seu banco – digamos, uma conta corrente e uma conta poupança – cada tipo de conta está segurado em até $ 250.000 se o banco quebrar. A cobertura é automática quando você abre uma conta em um segurado FDIC de volta, e é respaldada pela fé e crédito total do governo dos Estados Unidos.
Para descobrir se um banco é segurado pelo FDIC, pergunte a um representante do banco, procure o Assine o FDIC no site do banco e em sua agência local ou use a ferramenta BankFind do FDIC.


As cooperativas de crédito oferecem seguros comparáveis.
Se sua cooperativa de crédito for membro do National Credit Union Share
Insurance Fund (NCUSIF), suas “ações” (o que as cooperativas de crédito chamam de seus depósitos) são seguradas de uma forma semelhante a como seus depósitos são protegidos em um banco segurado pela FDIC . Todas as cooperativas de crédito federais são seguradas pela NCUSIF, que é administrada pela National Credit Union Administration (NCUA); As cooperativas de crédito estaduais podem ser seguradas pela NCUSIF ou por meio de seu próprio seguro estadual ou privado. Como as instituições financeiras podem e falham (pense em 2008), é recomendável que você abra uma conta apenas em um banco segurado pelo FDIC ou em um cooperativa de crédito com seguro semelhante.

The Bottom Line


Você tem muitas opções se estiver procurando uma conta corrente.
Uma das primeiras coisas a considerar é se você deseja abrir uma conta em um banco online ou em seu banco físico local. Em geral, os bancos online oferecem vantagens como taxas mais baixas, melhores taxas de juros, conveniência e acesso gratuito a caixas eletrônicos a uma rede tipicamente grande de caixas eletrônicos. Talvez a maior desvantagem seja que os bancos online não oferecem assistência pessoal, o que significa que você terá que selecionar um menu de tons para chegar a uma pessoa real. (Para mais informações, consulte
Quais são os prós e contras de contas correntes online? )


Ainda assim, muitas pessoas gostam de contas online, especialmente porque a maioria dos bancos hoje fornece aplicativos robustos que facilitam o depósito, saque e transferência de dinheiro.
E se você está preocupado com a segurança da Internet, bancos online de boa reputação com medidas de segurança atualizadas são tão seguros quanto bancos físicos. Para descobrir como um banco específico protege suas informações, pesquise o nome + segurança desse banco (por exemplo, Ally + segurança). O resultado deve vinculá-lo à central de segurança do banco.


Depois de decidir se prefere abrir uma conta em um banco online ou físico, você pode começar a comparar suas opções, como tipos de conta (por exemplo, cheque de estudante ou cheque conjunto), requisitos de saldo mínimo, manutenção mensal taxas e similares.
Se você tiver alguma dúvida, não hesite em entrar em contato com um representante do banco, pessoalmente (em uma agência local) ou usando o recurso de bate-papo online do banco (se disponível) ou linha de telefone de atendimento ao cliente.