As dívidas severamente inadimplentes às vezes acabam sendo rotuladas nos relatórios de crédito como “baixas”. Os credores atribuirão esse status às dívidas geralmente depois de se tornarem inadimplentes de 4 a 6 meses, para que possam amortizá-las para uma dedução fiscal. Isso não significa necessariamente que o devedor não seja mais responsável pela dívida.
Os credores ainda podem tentar cobrar essas dívidas entregando-as a agências de cobrança ou por outros meios legais. Se uma dívida que foi baixada for mais tarde paga integralmente, a baixa ainda pode permanecer no relatório de crédito do devedor, mas será listada como paga. Se a conta for liquidada por menos do que a dívida original, ela será listada no relatório de crédito como liquidada.
Se você tiver uma baixa no seu relatório de crédito, terá um efeito negativo, independentemente do status, embora as baixas pagas e as baixas liquidadas prejudiquem menos sua pontuação. Espere que qualquer baixa permaneça em seu relatório de crédito por sete anos.
Se você tem muitas dívidas antigas e elas estão sendo cobradas ou espera que sejam cobradas, é importante lidar com a situação o mais proativamente possível.
Trabalhe para pagar suas dívidas por completo
Se você planeja comprar uma casa, dificilmente conseguirá uma hipoteca a menos que todas as suas dívidas sejam pagas integralmente. O impacto das baixas contábeis em sua pontuação de crédito geral ou na disposição do banco em lhe conceder uma hipoteca dependerá de vários outros fatores, mas é quase certo que você será rejeitado se ainda tiver uma dívida pendente.
Considere saldar suas dívidas
Se você não puder pagar integralmente, precisará saldar sua dívida. Os credores muitas vezes concordam em liquidar com menos do que o valor real do reembolso, porque o acordo ainda será mais do que o que eles receberiam se vendessem a dívida para uma agência de cobrança. Eles também podem estar preocupados com o fato de você eventualmente entrar com pedido de falência, o que os deixaria incapazes de receber qualquer pagamento.
Concentre-se em uma dívida antiga de cada vez
Se você tem várias dívidas e tenta pagar um pouco para todas elas, pode acabar com todas as empresas o perseguindo o tempo todo. Em vez disso, concentre-se em pagar uma dívida de cada vez para que possa reduzir mais rapidamente o número de dívidas que você deve. À medida que você elimina dívidas, peça que elas informem às agências de crédito o mais rápido possível que você as pagou.
Estabeleça um histórico de crédito recente mais positivo
Embora você não possa remover todas as marcas negativas de seu relatório de crédito, as empresas examinarão mais de perto o comportamento recente do que o comportamento anterior. Se você errou há seis anos, mas está atualizado em tudo desde então, parece melhor do que se você estivesse atrasado em algumas coisas. Além disso, reserve um tempo para limpar seu relatório de crédito, especialmente se você passou por um período em que atrasou todos os seus pagamentos ou se parou de pagar vários cartões de crédito. Você não conseguirá consertar tudo da noite para o dia, mas deve ser capaz de monitorar seu progresso.
Evite que isso aconteça novamente
Se você estiver trabalhando para limpar seu relatório de crédito, certifique-se de não acabar nessa situação novamente. Você pode fazer isso criando um orçamento e limitando o valor do empréstimo. O ideal é evitar o uso de cartões de crédito e tentar pagar à vista em grandes compras, como um carro usado.