APR significa taxa de porcentagem anual. É diferente da taxa de juros porque inclui não apenas os custos dos juros, mas também as taxas relacionadas a um empréstimo. Essencialmente, dá uma ideia de quanto custará um empréstimo.
Para usar a APR, você não precisa entender a matemática por trás disso, mas você sempre pode cavar mais fundo e aprender como calcular a APR se quiser mais informações.
Compreendendo a APR
APR é uma taxa anual. Em outras palavras, descreve os juros que você pagará se fizer um empréstimo por um ano inteiro. Digamos que você pegue emprestado $ 100 com uma APR de 10%. Ao longo de um ano, você pagará $ 10 de juros (porque $ 10 é 10% de $ 100). Mas, na realidade, você provavelmente pagará mais de US $ 10.
Você pode não pedir emprestado por um ano inteiro ou o valor do empréstimo pode mudar ao longo do ano (conforme você faz compras e pagamentos com seu cartão de crédito, por exemplo). Para obter números precisos, talvez você precise fazer um pouco de matemática.
O exemplo acima assume que os juros são calculados e cobrados apenas uma vez por ano e você não paga nenhuma taxa – o que pode não ser exato. Os cartões de crédito geralmente cobram pequenas quantias de juros diariamente ou mensalmente (e adicionam essas taxas ao saldo do seu empréstimo), o que significa que você realmente pagará mais devido à capitalização. (Esses juros são adicionados ao seu saldo para que você possa pagar mais juros no dia seguinte.)
Para calcular sua taxa diária, pegue a TAEG e divida por 365. Se a TAEG for 10%, a taxa diária seria 0,0274% (0,10 dividido por 365 = 0,000274). Observe que alguns cartões de crédito dividem por 360 dias em vez de 365 dias.
No entanto, você geralmente pode assumir que uma TAEG mais baixa é melhor do que uma TAEG mais alta (com as hipotecas sendo uma exceção importante).
O que é 0% APR?
Muitos anúncios oferecem promoções como “APR 0% por 12 meses.” Esses tipos de ofertas são elaborados para que você receba seu dinheiro de forma que os credores possam eventualmente cobrar juros após o término do período promocional. Se você pagar o saldo dentro desse prazo, não precisará pagar juros. Mas se você tiver um saldo restante após o término do período promocional de APR de 0%, você terá que pagar uma alta taxa de juros sobre o que resta.
Essas ofertas de APR de 0% podem ajudá-lo a economizar dinheiro com juros, mas você ainda pode pagar outras taxas para tomar emprestado. Por exemplo, seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de “transferência de saldo” para você pagar os saldos de outros cartões de crédito. A taxa pode ser menor do que você pagaria em juros com o cartão antigo, mas você ainda está pagando alguma coisa. Da mesma forma, você pode pagar uma taxa anual ao emissor do cartão de crédito, e essa taxa não está incluída no APR.
É possível pagar absolutamente nada e aproveitar todas as vantagens de uma oferta de APR de 0%, mas você deve ser diligente para conseguir isso. É essencial pagar 100% do saldo do empréstimo antes do término do período promocional e fazer todos os seus pagamentos em dia – se não fizer isso, poderá pagar juros altos sobre o saldo remanescente.
Os juros diferidos não equivalem a 0% de juros. Esses programas costumam ser anunciados como empréstimos “sem juros” e são especialmente populares nas férias de inverno. No entanto, você vai pagar juros, se você deixar de pagar a totalidade do saldo antes do fim do período promocional.
Com uma oferta verdadeira de 0%, você simplesmente começará a pagar juros sobre o saldo restante após o término do período promocional. Com juros diferidos, você pagará juros retroativamente sobre o valor do empréstimo original, como se não estivesse efetuando nenhum pagamento. Ofertas de juros diferidos não podem ser anunciadas como “0% de juros”.
O que significa APR variável?
Se um APR for variável, ele pode mudar com o tempo. Com alguns empréstimos, você sabe exatamente quanto vai pagar em juros: sabe quanto vai pedir emprestado, quanto tempo levará para pagar e que taxa de juros será usada para cobrar juros. Os empréstimos com TAEG variável são diferentes. A taxa de juros pode ser maior ou menor no futuro do que é hoje.
Empréstimos de taxa variável são arriscados porque você pode pensar que pode tomar emprestado considerando a taxa de hoje, mas pode acabar pagando muito mais do que esperava. Por outro lado, você normalmente obterá uma taxa de juros inicial mais baixa se estiver disposto a assumir os riscos de usar uma APR variável. Em alguns casos, APRs variáveis são a única opção disponível – pegar ou largar.
O que pode fazer sua taxa de juros aumentar? As APRs variáveis normalmente aumentam quando as taxas de juros em geral aumentam. Em outras palavras, eles aumentam com as taxas de juros sobre contas de poupança e outros tipos de empréstimos, mas sua taxa de juros também pode aumentar como parte de uma “penalidade” (tenha você uma APR variável ou não). Se você deixar de fazer os pagamentos, por exemplo, suas taxas podem aumentar drasticamente.
APR para comparações de hipotecas
Quando se trata de empréstimos para habitação, a APR é complicada. Supõe-se que seja uma forma justa de comparar todos os custos do seu empréstimo: custos de juros, custos de fechamento, seguro hipotecário e todas as outras taxas que você pode pagar para obter um empréstimo imobiliário. Como diferentes credores cobram taxas diferentes, a APR idealmente daria a você um número a ser examinado ao comparar os empréstimos. No entanto, a realidade é que diferentes credores incluem (ou excluem) taxas diferentes do cálculo da APR, então você não pode simplesmente confiar na APR para saber qual hipoteca é o melhor negócio.
O que afeta a APR?
Se você paga uma TAEG alta ou uma TAEG baixa depende de vários fatores:
Tipo de empréstimo
Alguns empréstimos são mais caros do que outros. Os empréstimos para habitação e para automóveis geralmente vêm com taxas mais baixas porque a casa está disponível como garantia e as pessoas tendem a priorizar esses empréstimos. Os cartões de crédito, por outro lado, são empréstimos não garantidos, então você tem que pagar mais por causa do aumento do risco.
Crédito
Seu histórico de empréstimos é uma parte importante de qualquer decisão de empréstimo. Se você puder mostrar um histórico sólido de reembolso de empréstimos no prazo (e, portanto, tiver ótimas pontuações de crédito), obterá APRs mais baixos em quase todos os tipos de empréstimo.
Índices
Novamente, é tudo sobre o risco. Se os credores acharem que podem evitar perder dinheiro, eles oferecerão APRs mais baixos. Para empréstimos para casa e automóveis, é importante ter um baixo índice de valor do empréstimo (LTV) e uma boa relação dívida / rendimento. Boas proporções mostram que você não está mordendo mais do que pode mastigar e que o credor pode vender a garantia e sair em boa forma, se necessário.