O varejo, como sabíamos, pode ter acabado. Mais de 5.000 lojas foram fechadas até agora este ano, de acordo com a Coresight Research. Os analistas preveem que o número total de fechamentos de lojas pode chegar entre 20.000 e 25.000 até o final de 2020. A pandemia de coronavírus não facilitou para os varejistas sobreviver em uma era em que os consumidores têm uma preferência crescente por compras online. Se você carrega um cartão de crédito de uma loja que está fechando ou em reestruturação, pode se perguntar o que acontece com seu cartão de crédito.
Você pode mantê-lo? O cartão também fecha? E quanto às suas recompensas? A resposta é: depende.
A empresa está fechando para sempre?
Em alguns casos, uma empresa decidirá fechar apenas locais de varejo de baixo desempenho ou mudar as operações online. Sua conta de cartão de crédito pode permanecer aberta em ambos os casos, embora visitar uma loja de varejo possa ser inconveniente ou impossível se todas as próximas a você estiverem fechadas. Se você não puder visitar um local de varejo e for forçado a fazer o pedido online, poderá ter que pagar pelo frete nas compras com cartão de crédito, o que aumenta o custo das compras com esse varejista.
Em circunstâncias mais terríveis, um varejista pode decidir fechar suas portas para sempre. Embora algumas empresas saiam da falência e continuem operando, para muitas, a falência significa o fim da linha. Nesse caso, seu cartão de crédito provavelmente se tornará inútil.
Embora um pedido de falência signifique que a empresa está em apuros, nem sempre significa que ela está fechando as portas para sempre. Em alguns casos, a empresa pode continuar operando, mas pode fechar locais de baixo desempenho ou ajustar as operações de outras maneiras.
Você ainda pode usar seu cartão de crédito?
Você poderá continuar a usar o cartão de crédito da loja se o varejista estiver simplesmente fechando alguns locais ou mudando online. Você também pode ter a opção de usar seu cartão de crédito em lojas afiliadas, se elas permanecerem abertas.
Quando um varejista se reestrutura, o cartão de crédito da sua loja e seu programa de recompensas podem mudar, dependendo do acordo entre o varejista e seu parceiro financeiro. O emissor do cartão pode substituir o cartão existente por uma versão diferente do cartão, você pode ser convidado a solicitar uma versão atualizada do cartão de crédito ou pode ser encorajado a solicitar um cartão totalmente novo em um revendedor diferente.
Por exemplo, Gymboree pediu falência em 2019 e foi vendido para The Children’s Place. Gymboree ainda está em atividade hoje, mas seu site promove o cartão de crédito My Place – o mesmo que o The Children’s Place promove – em vez de um cartão de crédito Gymboree.
Antes de solicitar o novo cartão, esteja ciente de que um novo pedido de crédito afetará seu crédito, pois resultará em uma nova consulta ao seu crédito. Se você for aprovado, uma conta de crédito mais jovem será considerada na “idade de crédito” de sua pontuação de crédito, o que provavelmente também reduzirá sua pontuação.
Infelizmente, se a loja estiver fechando para sempre, sua conta do cartão de crédito pode ser totalmente cancelada e você não poderá mais fazer novas compras com ela.
Fique atento aos e-mails do emissor do cartão. Os emissores de cartão de crédito devem notificar os clientes, por escrito, sobre as taxas de juros ou outras alterações significativas no contrato do cartão.
O que acontece com seu saldo
Embora você possa ter usado o cartão de crédito da loja para fazer compras na loja, o saldo do cartão de crédito não está realmente com o varejista. Em vez disso, o saldo é devido a um emissor de cartão de crédito de terceiros que fez parceria com a loja. (Os cartões de crédito da Target, por exemplo, são administrados pelo TD Bank, e o relacionamento é significativo o suficiente para que a Target Corporation anote em seus relatórios financeiros.)
Esse acordo significa que a liquidação de uma loja não apaga seu saldo pendente. Os termos originais do cartão de crédito permanecem em vigor e o emissor do cartão continuará a cobrar de você a cada mês o saldo pendente, como se a loja ainda estivesse aberta. Seu pagamento mensal mínimo continuará a ser devido e serão cobrados juros sobre qualquer saldo não pago a cada mês.
O que acontece com as recompensas
Se a conta do cartão for encerrada, você provavelmente perderá todas as recompensas que ganhou, de acordo com os termos da conta. Na corrida para isso, seus resgates de recompensas podem ser limitados e oportunidades de ganhar recompensas reduzidas (ou eliminadas completamente). Por exemplo, o Pier 1, que anunciou o fechamento de todas as suas lojas em maio de 2020, parou de aceitar certificados de cartão de recompensa em sua loja online durante a liquidação, mas os aceitou por um tempo limitado em suas lojas físicas.
Outro problema: muitos cartões de crédito de lojas (incluindo o Pier 1) só permitem que você resgate suas recompensas para novas compras. Se os prêmios não forem suficientes para cobrir toda a compra, talvez você precise pagar o restante com seu cartão alguns dias antes de a loja fechar. Com o Píer 1, o cartão não estava mais ganhando recompensas em seus últimos dias e, mesmo se tivesse, eles provavelmente teriam sido desperdiçados porque as lojas estavam fechando.
Se você estiver procurando descontos durante a liquidação de uma loja, outro cartão de crédito de recompensa pode ser uma opção melhor do que o cartão de recompensa da loja.
O que acontece com a pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito pode ser afetada pelo fechamento da loja, mas depende do destino do seu cartão de crédito e se você está com saldo. Sua pontuação de crédito será mais afetada se a conta do cartão for fechada com saldo. Ter um saldo zero não o isenta de danos na pontuação de crédito, no entanto. O crédito disponível que foi fatorado em seu índice de utilização de crédito geral e provavelmente impulsionou sua pontuação será menor. Se o valor que você deve em outras contas de crédito permanecer o mesmo, esse índice piorará.
Em segundo lugar, se o cartão fechado estiver entre seus cartões de crédito mais antigos, ele acabará caindo em seu relatório de crédito e não contribuirá mais para sua idade de crédito, um fator que representa 15% de sua pontuação FICO.
Resultado
O destino da conta do cartão de crédito da sua loja pode estar fora de seu controle, mas você ainda pode ser proativo. Depois de saber que um varejista que possui um cartão de crédito de loja que você possui está com problemas, verifique com o atendimento ao cliente (online ou por telefone) os detalhes sobre as alterações nos termos do cartão ou ofertas de recompensas. Se o seu cartão estiver fechado, pague rapidamente qualquer saldo que você tenha para minimizar os danos à sua pontuação de crédito.