Tudo vai piorando desde o dia em que você para de pagar seu cartão de crédito. Você pode se sentir aliviado quando não tem que fazer seus pagamentos todos os meses e inocentemente pensar que não há consequências, mas o emissor do seu cartão de crédito rapidamente toma providências quanto aos seus pagamentos perdidos. Os efeitos de pagamentos perdidos são pequenos no início, mas aumentam com o passar do tempo.
Se você está encontrando dificuldades para gerenciar pagamentos e dívidas com cartão de crédito em meio à crise do COVID-19, aqui estão algumas opções de alívio de emissores de cartão de crédito que você pode ter.
Taxas atrasadas e juros acumulados
Quando você para de pagar as contas do cartão de crédito, as taxas de atraso são adicionadas à conta do cartão de crédito. Além disso, seu pagamento mensal mínimo aumenta porque você tem que compensar os pagamentos que perdeu e pagar a taxa de atraso. Mais prejudicial, sua taxa de juros aumentará para a taxa de penalidade mais alta depois que sua conta ficar 60 dias atrasados - o que significa dois pagamentos perdidos. E, claro, a cada mês seu pagamento mínimo ficará maior à medida que mais taxas de atraso de pagamento forem adicionadas para o seu equilíbrio.
Quando a taxa de penalidade entrar em ação, seus encargos financeiros também aumentarão.O resultado é que seu saldo pendente (e o pagamento que você precisa para recuperar o atraso) aumenta a cada mês que você está atrasado. Torna-se cada vez mais difícil acompanhar quanto mais para trás você está.
Um efeito duradouro
Mesmo depois de recuperar o atraso, a taxa de penalidade permanecerá em vigor até que você tenha feito seis pagamentos consecutivos dentro do prazo. Depois disso, a taxa de juros deve cair para o saldo existente, mas a taxa de penalidade pode permanecer em vigor para novas compras.
Aumento dos esforços de coleta
O departamento de cobrança da sua empresa de cartão de crédito começará a contatá-lo por telefone, correio, mensagem de texto ou e-mail para lembrá-lo de seus pagamentos com cartão de crédito. Infelizmente, você não pode interromper chamadas de sua administradora de cartão de crédito da mesma forma que faria com um cobrador de dívidas. Quando você deseja interromper as chamadas de cobrança de dívidas, o Fair Debt Collection Practices Act permite que você envie uma carta de cessar-e-desistir informando que você não deseja mais ser contatado. No entanto, a mesma lei não se aplica ao seu credor original.
Quando você está apenas alguns dias ou semanas atrasado em seus pagamentos, as ligações do seu credor não são frequentes. Nesse caso, são lembretes gentis para ficar em dia com sua conta. No entanto, quanto mais para trás você fica, mais frequentemente será contatado. Além disso, os lembretes de pagamento ganham um tom mais áspero e começam a mencionar ações sérias, como baixa e inadimplência. Seu credor pode, eventualmente, enviar-lhe uma oferta de liquidação, o que o deixará livre da dívida se você pagar uma porcentagem de seu saldo devedor em um pagamento único.
Relatório de crédito e impacto de pontuação de crédito
Os pagamentos atrasados são adicionados ao seu relatório de crédito quando você se atrasa 30, 60, 90, 120 e 180 dias. Infelizmente, esses atrasos nos pagamentos farão com que sua pontuação de crédito diminua e podem arruinar sua capacidade de obter um novo cartão de crédito ou um empréstimo futuro. Sua taxa de seguro também pode aumentar como resultado de inadimplências de cartão de crédito.
Seis meses (ou 180 dias) após você parar de fazer seus pagamentos com cartão de crédito, sua conta será debitada. Nesse caso, a administradora do cartão de crédito baixa sua dívida não paga como prejuízo comercial.
Embora você não deva mais dinheiro, você terá uma mancha séria em seu relatório de crédito que permanecerá lá pelos próximos sete anos, alertando a todos que uma vez você deixou de cumprir uma obrigação de crédito.
Sua conta pode ir para uma agência de cobrança
As contas baixadas geralmente são enviadas para uma agência de cobrança. De lá, eles são movidos de uma agência de cobrança para outra até que sejam pagos (ou exonerados) em caso de falência. Seu credor original (ou um cobrador de dívidas terceirizado) pode processá-lo pela dívida até que ela seja paga ou liquidada em falência. Depois de um certo tempo, o estatuto de limitações pode protegê-lo de um julgamento de ação judicial, mas a conta deve ficar completamente inativa por vários anos – e o ônus da prova recairá sobre você.
Opções de dificuldade de cartão de crédito
Se possível, tente salvar sua conta e proteger seu crédito. Se você não puder pagar seus pagamentos com cartão de crédito, considere entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor que pode ajudá-lo a explorar suas opções. O extrato do seu cartão de crédito inclui o número de uma agência de aconselhamento de crédito.