Como detentor de apólice de seguro de vida, apólice de invalidez, anuidade ou assistência de longo prazo, é natural se preocupar com o que aconteceria com seus benefícios se sua seguradora falisse. Pode não ser tão ruim quanto você pensa.
Reabilitação Antes da Falência
Antes da falência de uma seguradora, a seguradora passará por um processo denominado reabilitação ditado pelas leis do estado, por meio do qual a comissão estadual de seguros fará todos os esforços para ajudar a empresa a recuperar seu equilíbrio financeiro.
Se for determinado que a empresa não pode ser reabilitada, a empresa é declarada insolvente ou falida, e o tribunal ordena a liquidação da empresa.
Associação de Garantia
Quando uma seguradora entra em processo de falência, a cobertura do seguro continua e os sinistros da apólice serão cobertos e pagos pelas associações de garantia de seguros estaduais, sujeitos aos limites de cobertura de cada estado. Os valores de cobertura garantida geralmente variam de $ 100.000 a $ 500.000 em benefícios. Ainda assim, você precisará verificar com sua associação de garantia de seguro estadual para ver quais valores são cobertos para quais tipos de benefícios em seu estado.
Devem ser seguidas as leis gerais e específicas do estado. Você pode obter informações adicionais na Organização Nacional de Associações de Garantia de Seguro de Vida e Saúde (NOLHGA), que fornece um resumo das leis de cada estado e links para a associação de garantia do estado.
Verifique a classificação de uma seguradora
Você pode verificar as classificações de sua seguradora a qualquer momento. Em termos de classificações, as três principais empresas que controlam as seguradoras são:
- AM Best
- Standard & Poor’s
- Moody’s
Cada uma das empresas oferece um sistema de classificação que define claramente quais empresas têm mais risco do que outras. De um modo geral, A ++, AAA e Aaa são as pontuações superiores, respectivamente, enquanto D, CC e Ca são a extremidade inferior do espectro, indicativo das classificações mais fracas ou mais pobres. Classificações fortes significam que a empresa é considerada financeiramente estável.
Tenha cuidado, cada empresa usa uma metodologia ligeiramente diferente em seus cálculos de classificação. Não há garantia de que, se uma empresa receber a classificação mais alta, seu dinheiro estará seguro. Há muitos casos em que uma dessas empresas de classificação atribuiu uma classificação elevada a uma empresa que se revelou errada. A falência da Executive Life nos anos 1990, por exemplo, foi uma surpresa para os segurados e muitos do setor. Muitos culparam os reguladores estaduais e as agências de classificação, pelo menos em parte, por sua falta de ação.
Downgrades recentes para classificações
Talvez o indicador mais útil de sua apólice ou operadora seja se ela recebeu ou não algum rebaixamento recente. Quando você estiver se reunindo com seu agente ou consultor, pergunte qual é a classificação atual. Compare esta classificação com o ponto em que começou originalmente.
As classificações que você espera não ouvir incluem classificações da AM Best chamadas E, F ou S. Isso significa que a empresa está sob supervisão estatal ou em liquidação ou possui uma classificação suspensa (o que indica que não há informações disponíveis).
Para as classificações da Standard and Poor’s, você ficaria preocupado se a classificação tivesse mudado para R. O R informa que a operadora está sob a supervisão de negociadores de seguros.
Por último, se a Moody’s emitiu um rating Ca ou C, isso significa que a operadora é extremamente arriscada ou está inadimplente. Uma empresa com classificação baixa oferece segurança financeira ruim, o oposto do que você deseja ver. Para usar o site da Moody’s, você precisará se registrar para obter acesso gratuito criando um nome de usuário e uma senha.
Seu agente de seguros deve estar acessível e pode ajudá-lo a avaliar as classificações da empresa e as necessidades de políticas.
Um planejador financeiro também pode ajudá-lo a aprender como distribuir o risco por várias operadoras. É algo que você faria se estivesse comprando uma anuidade. O risco de propagação evita que a renda futura de aposentadoria dependa apenas das garantias de uma seguradora.
Seja cauteloso, mas não se preocupe
É muito raro que as seguradoras falhem. Freqüentemente, em vez de fecharem o negócio, eles encontram um comprador, e seus segurados apenas experimentam a dor de cabeça de se reinscrever na nova empresa. Assinar uma empresa bem avaliada é certamente o melhor, e faz sentido acompanhar a saúde da empresa – mas, mais do que provavelmente, sua apólice está segura.