O que é uma sinistralidade?
O índice de sinistralidade é usado no setor de seguros, representando a relação entre as perdas e os prêmios ganhos. As perdas nos índices de sinistralidade incluem sinistros de seguros pagos e despesas de ajuste. A fórmula da sinistralidade é composta por sinistros pagos mais despesas de ajuste divididos pelo total de prêmios ganhos. Por exemplo, se uma empresa pagar $ 80 em sinistros para cada $ 160 em prêmios cobrados, a taxa de perda seria de 50%.
Principais vantagens
- O índice de sinistralidade é o percentual dos prêmios ganhos em uma seguradora devido a sinistros pagos.
- Uma alta taxa de sinistralidade pode ser um indicador de dificuldades financeiras, especialmente para uma seguradora de bens ou acidentes.
- As seguradoras calcularão seus índices combinados, que incluem o índice de sinistros e seu índice de despesas, para medir as saídas de caixa totais associadas às suas atividades operacionais.
- Se os índices de sinistros associados à sua apólice se tornarem excessivos, uma seguradora pode aumentar os prêmios ou optar por não renovar a apólice.
- Se as seguradoras de saúde não conseguirem desviar 80% dos prêmios para sinistros ou atividades de melhoria da saúde, elas terão que emitir um desconto para seus segurados.
Como funciona uma taxa de perda
Os índices de sinistros variam dependendo do tipo de seguro. Por exemplo, o índice de sinistralidade para seguro saúde tende a ser maior do que o índice de sinistro para seguros de propriedades e acidentes. Os índices de perda ajudam a avaliar a saúde e a lucratividade de uma seguradora. Uma empresa cobra prêmios maiores do que os valores pagos em sinistros e, portanto, altos índices de perdas podem indicar que uma empresa está em dificuldades financeiras.
Ao contrário dos seguros de automóveis e residências, segundo a ACA, as seguradoras de saúde não retêm a capacidade de ajustar os prêmios do seguro com base nos sinistros apresentados ou no histórico médico.
Tipos de taxas de perda
Razão de Perda Médica
Uma operadora de seguro saúde que paga $ 8 em sinistros para cada $ 10 em prêmios cobrados tem uma relação de custo médico (MCR) de 80%. De acordo com o Affordable Care Act (ACA), as seguradoras de saúde foram obrigadas a alocar uma parcela significativa do prêmio para serviços clínicos e a melhoria da qualidade da saúde.
As seguradoras de saúde são obrigadas a desviar 80% dos prêmios para sinistros e atividades que melhorem a qualidade do atendimento e ofereçam mais valor aos participantes do plano. Se uma seguradora deixar de gastar os 80% exigidos em custos de saúde, ela terá que devolver o excesso de fundos ao consumidor.
Índice de perda de seguro comercial
Espera-se que as empresas com propriedades comerciais e políticas de responsabilidade mantenham índices de perda adequados. Caso contrário, eles podem enfrentar aumentos e cancelamentos de prêmios. Considere um pequeno revendedor de carros usados que paga $ 20.000 em prêmios anuais para garantir seu estoque. Uma tempestade de granizo causa US $ 25.000 em danos, os quais o proprietário da empresa apresenta uma reclamação. A taxa de sinistralidade de um ano do segurado torna-se $ 25.000 / $ 20.000, ou 125%.
Para determinar se e por qual valor um aumento de prêmio é garantido, as operadoras podem revisar o histórico de sinistros e as taxas de perda dos últimos cinco anos. Se o segurado tiver um mandato muito breve com a seguradora, a empresa pode decidir que a concessionária apresenta um risco futuro inaceitável. Nesse momento, a transportadora pode optar por não renovar a apólice.
Razão de perda vs. razão de despesas-benefícios
Relacionados aos índices de perda estão os índices de benefício-despesa, que comparam as despesas de uma seguradora para adquirir, subscrever e atender uma apólice com o prêmio líquido cobrado. As despesas podem incluir salários de funcionários, comissões de agentes e corretores, dividendos, publicidade, taxas legais e outras despesas gerais e administrativas (G&A).
Uma seguradora combinará a relação benefício-despesa com sua relação de perdas para chegar a uma relação combinada. Enquanto o índice de benefícios considera as despesas da empresa, o índice de perda para ganho considera os sinistros pagos, incluindo ajustes, em comparação com o prêmio líquido.
Além disso, devido ao maior número de sinistros prováveis por período, as perdas para os provedores de saúde serão maiores do que para os seguros de bens ou acidentes. O índice combinado mede o fluxo de dinheiro para fora de uma empresa por meio do pagamento de despesas e o total de perdas relacionadas à receita de prêmios.