Quando você passa anos, ou mesmo meses, sem cobrar nada no cartão de crédito, não se surpreenda se o emissor cancelar sua conta. Um emissor de cartão de crédito tem o direito legal de encerrar sua conta conforme julgar necessário, e a inatividade é um dos motivos mais comuns para o encerramento.
O emissor do seu cartão de crédito pode avisá-lo com antecedência que a conta será encerrada, mas eles não são obrigados a avisar. Algumas empresas encerram sua conta primeiro e, em seguida, enviam uma carta informando que ela foi encerrada. Alguns titulares de cartão nem percebem que seu cartão foi fechado até que tentem usá-lo e o cartão seja recusado.
Ter um cartão de crédito fechado pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Por que os credores fecham contas inativas
Tudo se resume a uma decisão de negócios. As empresas têm um limite para a quantidade de crédito que podem conceder e preferem que as linhas de crédito vão para pessoas que farão cobranças e incorrerão em juros. Afinal, essa é uma grande parte de como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro. Fechar seu cartão de crédito não utilizado dá ao emissor do cartão a capacidade de estender essa linha de crédito a outro mutuário que realmente usará a conta – e ajuda a impulsionar seus resultados financeiros.
O que cancelamentos por inatividade fazem à sua pontuação de crédito
Se sua conta for fechada, isso pode aumentar sua utilização geral de crédito – dependendo do saldo de todos os seus cartões de crédito – o que pode prejudicar sua pontuação de crédito geral.
A utilização de seu crédito é a quantidade de crédito disponível que você está usando e representa 30% de sua pontuação de crédito. Quando um cartão de crédito é fechado, esse limite de crédito não é mais considerado em sua utilização de crédito. Portanto, se você tiver saldos em todos os outros cartões de crédito, sua utilização aumentará.
Por exemplo, se você tivesse um total de $ 3.000 em dívidas de cartão de crédito e um limite de crédito total de $ 5.000, sua utilização de crédito seria de 60%. Se um cartão de crédito com limite de $ 1.000 fosse fechado, a utilização do crédito aumentaria para 75%. Uma utilização de crédito inferior a 10% é o ideal. Qualquer coisa acima de 30% é demais.
Embora tenha sido amplamente divulgado que um cartão de crédito fechado prejudica seu crédito ao encurtar sua idade de crédito, isso não é totalmente verdade – pelo menos não ainda. Desde que a conta apareça em seu relatório de crédito, ela ainda é considerada em sua pontuação de crédito. Não é até que a conta abandone seu relatório de crédito (em cerca de 10 anos) que sua idade de crédito pode ser afetada, especialmente se for seu cartão de crédito mais antigo.
O que você pode fazer sobre isso
Se você descobrir que seu cartão de crédito está sendo cancelado por inatividade e é um cartão que deseja manter aberto, ligue para o emissor do cartão de crédito e solicite que ele esteja aberto. Ofereça-se para fazer uma compra nessa conta imediatamente em troca de reabri-la.
Você pode não conseguir convencer o emissor a reabrir um cartão de crédito fechado, mas pode conseguir que o limite de crédito seja movido para outro cartão de crédito do mesmo emissor, se tiver um. Embora isso não elimine perdas de pontuação de crédito devido a uma idade de crédito mais curta, o ajudará na área de utilização de crédito.
Você também pode diminuir o efeito de um cartão de crédito encerrado pagando parte da dívida do cartão de crédito ou solicitando aumentos de limite de crédito de seus outros emissores de cartão de crédito. O emissor do cartão levará em consideração seu histórico de crédito, tempo desde o último aumento, renda atual e outros fatores para decidir se deve aumentar seu limite de crédito. Se você tiver um cartão de crédito conjunto, os históricos de crédito do titular do cartão e outros fatores serão considerados.
Como evitar fechamentos inativos de cartão de crédito
Não há um limite de tempo de inatividade padrão, por isso é difícil prever quando um emissor de cartão de crédito fecharia seu cartão de crédito. Pode ser de seis meses, um ano, dois anos ou mais.
Você pode evitar cancelamentos por inatividade usando seu cartão de crédito periodicamente. Uma maneira fácil de fazer isso é colocar uma ou todas as suas contas recorrentes – cobranças que você espera pagar de qualquer maneira todos os meses – no cartão de crédito, como seu telefone ou contas de serviços públicos. Ou faça uma pequena cobrança no seu cartão de crédito a cada dois ou três meses e pague o saldo total ao receber o extrato. Dessa forma, você mantém seu cartão de crédito aberto e ativo e seu saldo pago.