Quando você está fazendo um orçamento e economizando, o dinheiro do seu fundo de emergência deve ser reservado para despesas inesperadas.
Mas o que, exatamente, conta como uma despesa inesperada? Algumas despesas são irregulares, mas previsíveis, enquanto outras são realmente impossíveis de prever.
Depois de entender o que realmente são as despesas inesperadas, você poderá planejar melhor suas economias e gerenciar seu orçamento.
Contas anuais vs. despesas inesperadas
Algumas despesas não ocorrem mensalmente, mas você ainda pode prevê-las, pois ocorrem em uma programação anual ou semestral. Eles não são inesperados porque você sabe que acontecerão uma ou duas vezes por ano.
As contas anuais e semestrais podem incluir:
- Contribuição predial
- Seguro de automóvel
- Seguro de vida
- Exames de vista
- Taxa escolar
Mesmo que não ocorram mensalmente, essas despesas anuais ou semestrais ainda podem ser planejadas no seu orçamento mensal. Reserve um valor fixo a cada semana ou mês para que você tenha o valor correto economizado quando a fatura vencer.
Por exemplo, se seus impostos de propriedade são de $ 5.200 por ano, reserve $ 100 por semana.
($ 100 por semana) x (52 semanas por ano) = $ 5.200
Se o seu exame de vista anual e a substituição da lente custam $ 300 por ano, reserve $ 25 por mês.
($ 25 por mês) x (12 meses por ano) = $ 300
Como essas despesas são regulares e previsíveis, não são realmente inesperadas. Você deve planejá-los em seu orçamento, de modo que não tenha que usar seu fundo de emergência para cobri-los.
Manutenção irregular vs. despesas inesperadas
Algumas despesas são irregulares ou ocorrem em momentos imprevisíveis. Mas as despesas em si não são inesperadas porque são uma manutenção geral que você pode prever que ocorrerá em algum ponto.
Por exemplo, a manutenção irregular, mas previsível, pode incluir:
- Consertando um telhado com vazamento
- Substituindo uma máquina de lavar louça quebrada
- Pagando uma franquia de seguro saúde de $ 1.000
Despesas como contas médicas, trabalho no carro e reparos domésticos não são realmente inesperadas. Você pode não saber exatamente quando isso acontecerá ou o que precisará de conserto, mas pode prever que em algum momento todas essas coisas precisarão de manutenção ou cuidados.
Para planejar essas despesas, seu orçamento deve incluir uma estimativa de quanto você vai gastar em custos variáveis, como casa, carro e saúde.
Regra de 1% para manutenção e reparos
Uma boa regra prática é que 1% do valor da sua casa deve ser reservado a cada ano para reparos e manutenção. Se você mora em uma casa de $ 250.000, deve economizar $ 2.500 por ano ou cerca de $ 208 por mês.
($ 250.000 x 1%) / (12 meses por ano) = $ 208,33
Você não vai gastar $ 2.500 por ano. Em alguns anos, você gastará apenas US $ 100 ou US $ 200 em manutenção básica, como limpar as calhas. Mas em outros anos, você gastará US $ 7.000 substituindo o telhado.
A regra de 1% pretende ser uma média anualizada de longo prazo, e você pode fazer um orçamento para esses tipos de despesas reservando dinheiro em um fundo de “reparos e manutenção doméstica”. Durante os meses em que você tiver despesas menores (ou nenhuma), o dinheiro permanecerá disponível até que você tenha uma despesa grande.
Considere colocar essas economias em uma conta corrente ou conta poupança de alto rendimento para que possam render juros quando você estiver esperando para usá-las.
Despesas com automóveis e saúde
O mesmo é válido para despesas com carro e saúde. Se você fizer um orçamento de um determinado valor a cada mês, poderá responder ao custo médio de manutenção do carro e despesas de saúde.
Você pode escolher reservar $ 600 por ano, ou $ 50 por mês, para reparos de automóveis. Alguns anos você gastará $ 0. Em outros anos, você precisará gastar US $ 4.000 para substituir a transmissão.
Da mesma forma, você precisará reservar algum dinheiro todo mês para cobrir franquias, copagamentos, prescrições e outros custos médicos desembolsados. O valor que você separa deve ser alinhado com a franquia e os custos diretos anuais máximos do seu plano de saúde.
Por exemplo, digamos que seu plano de saúde tenha uma franquia anual de $ 1.200 e um total máximo de $ 5.000 para desembolsos anuais. Se você é saudável e não vai ao médico com frequência, pode decidir reservar US $ 100 por mês ou US $ 1.200 por ano.
Se você acha que pode precisar de consultas médicas mais frequentes, pode optar por reservar $ 416 por mês ou $ 5.000 anuais.
Você pode colocar o dinheiro do seu orçamento para despesas de saúde em uma conta de poupança de saúde isenta de impostos (HSA).
O que conta como uma despesa inesperada?
Seu fundo de emergência deve ser usada para despesas que caem fora das categorias de contas anuais, manutenção irregular, ou custos de saúde previsíveis. Despesas verdadeiramente inesperadas podem ser:
- Custo de vida por vários meses depois de perder o emprego
- Contas médicas incomuns que o seguro saúde não cobre
- Bilhetes de avião para assistir a um funeral inesperado
Essas despesas não são apenas irregulares e imprevistas, mas estão relacionadas a eventos inesperados ou únicos na vida, e não a atividades mais comuns.
Orçamento para despesas inesperadas
Quando você planeja seu orçamento para incluir contas anuais e manutenção irregular, pode economizar dinheiro em seu fundo de emergência para despesas realmente inesperadas.
No mínimo, você deve ter um fundo de emergência que pode cobrir de três a seis meses de:
- Pagamentos de aluguel ou hipoteca
- Serviços de utilidade pública
- Seguro automóvel e saúde
- Pagamentos de carros
- Mantimentos
- Prescrições
No entanto, só porque você reservou esse valor, não significa que você deva parar de economizar. Se o seu orçamento mensal estiver configurado para continuar adicionando uma pequena quantia por mês às suas economias de emergência, você poderá planejar e pagar por despesas inesperadas que surgirem sem se endividar ou perder contas importantes.