O que é a bancarrota do Capítulo 13?

Publicado por Javier Ricardo


A bancarrota do Capítulo 13 permite que o devedor busque abrigo dos credores e estabeleça um plano de reembolso da dívida, protegendo seus ativos da liquidação.
É um tipo comum de falência, mas só está disponível para indivíduos com renda suficiente para manter o plano de reembolso.


Quando a maioria das pessoas pensa em falência, elas imaginam uma situação em que um tribunal invade, pega todos os seus ativos e os deixa com pouco ou nada.
Mas essa é a visão clássica de um caso de falência direto do Capítulo 7. Felizmente, para muitos que estão oprimidos por dívidas, a falência do Capítulo 13 oferece uma escolha.

O que é a bancarrota do Capítulo 13?


Embora a falência do Capítulo 7 seja a mais comum, alguns indivíduos podem se qualificar para uma opção menos drástica.
De acordo com a falência do Capítulo 13, você tem a oportunidade de evitar o encerramento e reprogramar os pagamentos de outras dívidas. Ele consolida essas dívidas em um plano de pagamento e evita que cobradores e credores entrem em contato com você.


Para ser elegível para a falência do Capítulo 13, você deve atender a certos requisitos:

  • Limites de dívida : você deve ter menos de $ 394.725 em dívidas sem garantia e menos de $ 1.184.200 em dívidas sem garantia. (Esses são os números de 2020 e eles mudam com mudanças no índice de preços ao consumidor).
  • Conformidade : você não deve ter falhado intencionalmente em comparecer ao tribunal, cumprir ordens judiciais ou ter sido demitido voluntariamente depois que os credores solicitaram o pagamento por meio do tribunal de falências nos últimos 180 dias.
  • Aconselhamento de crédito : Dentro de 180 dias antes do depósito, você deve ter obtido aconselhamento de crédito de uma agência aprovada.
  • Limite de receita : você deve provar que tem renda mensal excedente suficiente para cumprir as obrigações do novo cronograma de reembolso, bem como pagamentos contínuos de nossa hipoteca e outras dívidas garantidas.


Esses requisitos se aplicam a qualquer indivíduo, mesmo aqueles que são autônomos ou administram uma empresa sem personalidade jurídica.
Corporações e sociedades não podem pedir a falência do Capítulo 13.

  • Nome alternativo : o plano do assalariado

Como funciona o capítulo 13 da falência


Ao entrar com o pedido de falência, Capítulo 13, você entrará com o seu estado de residência ou onde sua empresa está domiciliada.
Você terá que apresentar demonstrações financeiras, declarações de impostos, uma lista de todas as obrigações de dívida e um certificado de aconselhamento de crédito. Os tribunais irão cobrar taxas de depósito e administrativas, que normalmente podem ser pagas em prestações.

O Plano de Pagamento


O Capítulo 7 é um processo relativamente breve e geralmente dura apenas quatro a seis meses antes de o tribunal emitir a quitação. O
 Capítulo 13, por outro lado, vai durar de três a cinco anos, dependendo da duração de um plano de pagamento mensal. o tribunal aceita que você pague certas dívidas.

O período do plano do Capítulo 13 irá variar com base em se sua renda familiar está geralmente acima ou abaixo da renda média para o seu estado de residência. Se sua renda estiver abaixo da mediana, você geralmente terá que fazer o plano de 3 anos.


O plano do Capítulo 13, ou simplesmente o plano de pagamento, é o coração de um caso do Capítulo 13.
O Capítulo 13 é uma tentativa de “reorganizar” sua dívida (ou dívidas conjuntas com seu cônjuge) ao longo do tempo. É uma ótima ferramenta para o devedor que está em atraso no pagamento da casa ou do carro. Esses pagamentos podem ser compensados ​​com o plano de pagamento ao longo do tempo, salvando assim a casa da execução hipotecária ou o carro da reintegração de posse. O plano também incluirá quaisquer reivindicações de prioridade vencidas, como pensão alimentícia, pensão alimentícia ou imposto de renda recente. 


O plano do Capítulo 13 também pode incluir pagamentos de dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas.
Um cálculo é aplicado à sua receita e despesas para determinar se você tem alguma receita disponível depois que todas as suas outras obrigações forem cumpridas. Espera-se que você dedique sua renda disponível ao pagamento do plano e esse dinheiro extra será usado para pagar credores sem garantia.


Se você não tiver renda disponível suficiente para pagar integralmente sua dívida não garantida ao longo do plano de pagamento, o tribunal exigirá apenas que sua renda disponível total vá para esses pagamentos.
Contanto que seus credores sem garantia recebam tanto quanto teriam no Capítulo 7, você cumprirá com suas obrigações.

Capítulo 13 Administrador


O administrador do Capítulo 13 atua como o principal ponto de contato para um devedor.
O administrador analisará o plano de pagamento proposto e tem autoridade para contestar o plano no tribunal de falências se acreditar que ele é impróprio. Se o plano do Capítulo 13 for confirmado pelo tribunal de falências, o administrador atua como intermediário entre o devedor e os credores que recebem os pagamentos. Especificamente, o devedor faz pagamentos mensais ao administrador. O administrador então divide o pagamento, conforme estabelecido no plano do Capítulo 13, e emite os pagamentos aos credores.


Quando você pede a falência do Capítulo 13, deve começar a fazer pagamentos ao administrador dentro de 30 dias, mesmo que o tribunal ainda não tenha aprovado o plano.

Restrições durante a falência do Capítulo 13


A falência do Capítulo 13 traz consigo algumas restrições que não estão presentes na falência do Capítulo 7, sendo o pagamento do plano mensal o mais óbvio.
Além disso, você não poderá incorrer em mais dívidas sem a aprovação do tribunal. Como em qualquer situação em que você ainda mantenha gravames contra ativos importantes, terá que manter cobertura de seguro sobre esses ativos.


Descarga


se você seguir seu plano de pagamento até o fim, qualquer dívida remanescente do consumidor e dívidas garantidas elegíveis serão canceladas.
Você pode ficar com dívidas que não foram canceladas, como empréstimos estudantis. A quitação do Capítulo 13 é pessoal, o que significa que qualquer fiador ainda pode ser obrigado a quaisquer dívidas pendentes assim que seu plano de pagamento do Capítulo 13 terminar.

Quando você pede a falência do Capítulo 13, os fiadores de qualquer uma das dívidas incluídas no seu pedido de falência são automaticamente protegidos dos credores até que o processo de falência do Capítulo 13 seja encerrado.

Capítulo 13 Falência vs. Capítulo 7

Capítulo 13 – Falência Capítulo 7 Falência
Mantenha os ativos, desde que siga o plano de pagamento Liquidar ativos não isentos para pagar dívidas
Plano de pagamento de 3 a 5 anos Alta dentro de 4 a 6 meses
Possível redução do saldo do empréstimo Sem redução do saldo do empréstimo
Pagamentos mensais em todo o plano Sem pagamentos mensais


Principais vantagens

  • A falência do Capítulo 13 é um plano que permite a um indivíduo ou proprietário único se reorganizar e pagar suas dívidas sem liquidar ativos.
  • Os devedores devem atender a certos critérios para se qualificar para o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7.
  • Os devedores que se qualificam serão colocados em um plano de pagamento de três ou cinco anos para quitar suas dívidas.
  • Contanto que eles mantenham o plano e cumpram outras obrigações de dívida, como pagamentos de hipotecas atuais, eles estarão protegidos contra execução hipotecária e liquidação de outros ativos.