A falência não significa que você ficará sem roupa e jogado na rua. Longe disso. Na verdade, existem vários tipos de falências, todos com procedimentos e regras próprios, concebidos para cumprir objetivos diversos.
O Capítulo 13 trata menos da eliminação de dívidas (Capítulo 7) e mais da reorganização de suas finanças. O processo do Capítulo 13 exige que o devedor (como chamamos a pessoa que abre o processo de falência) faça um pagamento mensal a um administrador do Capítulo 13 por um período de 36 a 60 meses. O administrador então distribui esse dinheiro aos credores do devedor que entraram com as reivindicações adequadas.
O Código de Falências é a lei federal que rege nosso sistema de tribunais de falências. O Código é dividido em capítulos e seções numerados. Portanto, nos referimos a cada tipo de falência pelo número do capítulo do Código de Falências que a cobre.
Capítulo 13 vs. Capítulo 7
O Capítulo 13 e o Capítulo 7 são escolhas populares para o consumidor médio. Em teoria, ambas as opções terminam com o cancelamento da dívida. Você está isento da obrigação de pagar certas dívidas, como cartões de crédito e contas médicas. A diferença entre 13 e 7 é como você chega à alta
Capítulo 7
Em um caso do Capítulo 7, você deve entregar qualquer propriedade não isenta. A propriedade isenta é definida pela lei federal ou estadual e geralmente é considerada necessária para que você possa começar de novo após a falência. Em um caso do Capítulo 7, você entregaria todas as propriedades não isentas a um fiduciário, que as venderia em benefício de seus credores.
O Teste de Meios
Se você entrar com o processo de falência, Capítulo 7, o tribunal aplicará algo chamado de “teste de meios”. Este teste determina se você tem os meios financeiros para apoiar o plano de reembolso que o Capítulo 13 exige. Se o tribunal determinar que você tem dinheiro suficiente no final do mês para pagar sua dívida, então você “falhou” no teste e fica com duas opções realistas: o Capítulo 13 ou abandonar o processo de falência.
Sua outra opção é seguir em frente com o Capítulo 7 na esperança de poder provar que não é capaz de pagar suas dívidas. Se você escolher esse caminho, procederá sob a “presunção de abuso”, o que significa que pode estar abusando das leis de falência ao buscar uma rescisão total quando tiver os meios para pagar suas dívidas.
Capítulo 13
Em um caso do Capítulo 13, em vez de entregar sua propriedade para um administrador vender, você faz pagamentos de 36 a 60 meses para um administrador do Capítulo 13 que distribui os fundos aos credores que entraram com ações que o tribunal concorda que são adequadas.
Por que alguém arquivaria um caso do Capítulo 13 que pode durar até cinco anos, quando um caso do Capítulo 7 geralmente dura cerca de seis meses? Vários fatores influenciam essa decisão.
Por que arquivar o capítulo 13 em vez do capítulo 7?
O Capítulo 13 pode fornecer proteção contra falência mesmo se você ganhar muito dinheiro para se qualificar para um caso do Capítulo 7 ou se você recebeu uma dispensa em um caso anterior do Capítulo 7. Você obtém a duração do plano para pagar os valores devidos devidos sobre casas, carros e outros empréstimos que tenham garantia. O Capítulo 13 pode permitir que você estabeleça novos termos para o pagamento de um empréstimo de carro com mais de 2,5 anos também.
O Capítulo 13 permite que você pague impostos de renda vencidos e obrigações domésticas, como pensão alimentícia e pensão alimentícia, durante o plano de pagamento de três a cinco anos. Essa forma de falência protege todos os co-signatários que você tem e pode ajudar a reduzir os altos pagamentos de empréstimos estudantis.
Além disso, o Capítulo 13 permite que você proteja a propriedade da qual você teria que desistir em um caso do Capítulo 7. E, há uma chance de você incluir os honorários do advogado da falência em seu plano de reembolso.
O Capítulo 13 pode salvar a vida de pessoas que estão empenhadas em torná-lo um sucesso. Os casos do Capítulo 13, porém, não são fáceis de conviver. Na verdade, o American Bankruptcy Institute observou em um estudo de 2017 que apenas 38,6% dos devedores concluíram seu plano do Capítulo 13. Mas saber o que esperar é um dos fatores mais importantes na preparação para o sucesso.
O Capítulo 13 Plano de Pagamento
A marca registrada de um caso do Capítulo 13 é o seu plano de pagamento.Os pagamentos duram de 36 a 60 meses e podem incluir um valor que irá para credores não garantidos, impostos vencidos e valores de hipotecas residenciais vencidos. Pode até incluir pagamentos de carro ou casa e parte dos honorários advocatícios. O plano de pagamento é projetado para:
- Ajude a tornar o pagamento de dívidas não garantidas, como contas médicas e cartões de crédito, mais acessíveis e gerenciáveis.
- Fornece uma maneira de pagar casa, carro, imposto de renda, pensão alimentícia e pensão alimentícia em atraso ao longo do tempo.
- Substitua a necessidade de vender ou entregar a propriedade não isenta.
Os tipos e montantes de dívidas que você deve determinar quais serão seus pagamentos, bem como sua renda e suas despesas razoáveis e necessárias.
Alguma flexibilidade pode ser incorporada aos planos de pagamento e orçamentos para dar conta do inesperado, mas é difícil até mesmo para advogados experientes em falências e curadores do Capítulo 13 contabilizar tudo o que pode acontecer.
Você pode não saber por meses após o seu caso ser arquivado se os pagamentos do plano proposto são aceitáveis para o Tribunal de Falências e o Trustee do Capítulo 13. O administrador verificará sua renda e garantirá que suas despesas não sejam muito altas. Demora vários meses para os credores apresentarem reivindicações e para todos os jogadores revisarem essas reivindicações. Se você discordar de uma reclamação, o juiz da falência pode decidir a disputa. Esse processo pode levar de vários meses a um ano para ser concluído.
Vida após a falência
O pedido de falência não traz mais o estigma de antes. Muitas pessoas pediram falência nos últimos 40 anos.
Apesar dos números absolutos, as pessoas geralmente não querem divulgar que entraram com um processo de falência. Todos respeitam essa preocupação, mas é fato que os casos de falência são registros públicos. Por outro lado, a menos que você tenha um motivo para examiná-los, a maioria das pessoas nunca aprenderá sobre o seu caso.
Existem exceções, no entanto. Muitos curadores do Capítulo 13 exigem que você faça seus pagamentos por meio de dedução na folha de pagamento. O administrador enviará um formulário ao seu empregador estabelecendo essa dedução.
Se você acredita firmemente que estar sujeito a uma dedução de salário tornará as coisas difíceis para você no trabalho, pode entrar com uma ação pedindo ao tribunal que permita que você pague diretamente o administrador. Os tribunais não permitirão o pagamento direto, a menos que você possa provar que corre o risco de perder o emprego, ser rebaixado, perder o certificado de segurança ou sofrer alguma outra consequência séria.
Além do seu empregador, outras pessoas podem ficar sabendo do seu caso por causa dos avisos que todo tribunal de falências deve enviar aos credores. Se seus credores incluírem familiares ou amigos, eles receberão a notificação e saberão sobre o seu caso. Da mesma forma, o tribunal enviará uma notificação sobre o seu caso de falência a qualquer co-signatário de qualquer um de seus empréstimos ou contas.
Você ainda tem que pagar suas contas no Capítulo 13
Além de seus pagamentos do Capítulo 13, você ainda terá que se manter atualizado sobre:
- Pagamentos de casa e carro (se não estiverem incluídos no plano de pagamento do Capítulo 13)
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia
- Impostos sobre a propriedade
- Seguro
- Outras despesas que você pode ter tido dificuldade em pagar no passado
Se você atrasou o pagamento de suas dívidas porque estava desempregado ou teve uma queda na renda, pode ser muito difícil começar a fazer esses pagamentos de casa, carro ou pensão alimentícia novamente.
Se você atrasar os pagamentos de sua casa ou carro enquanto está em um caso do Capítulo 13, o credor pode entrar com uma ação no tribunal pedindo permissão para cancelar a hipoteca da casa ou retomar a posse do veículo. Isso é chamado de movimento para levantar a parada ou movimento para aliviar a parada.
Se você estiver atrasado no pagamento de pensão alimentícia ou pensão alimentícia quando chegar ao fim de seu plano de pagamento, o tribunal não lhe dará quitação.
The Bottom Line
- A maioria dos devedores declara falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13.
- Normalmente, você arquivará o Capítulo 13 se não conseguir passar no teste de meios para obter o Capítulo 7.
- Embora o Capítulo 13 torne seus pagamentos administráveis, muitos devedores deixam de concluir seu plano de reembolso.
- Você é responsável por pagar todas as outras contas que não sejam de falência enquanto estiver em seu plano do Capítulo 13.