A falência do Capítulo 7 elimina a maior parte das dívidas por meio da liquidação de ativos. O tribunal nomeia um curador para supervisionar seu caso, e parte do trabalho do curador é tomar posse de seus ativos, vendê-los e distribuir esse dinheiro aos seus credores.
Eliminar dívidas é um passo importante para alcançar a liberdade financeira. Se você está pensando em entrar com um pedido de falência, Capítulo 7, descubra o que você precisa saber.
O que é a falência do Capítulo 7?
A falência do Capítulo 7 elimina a maior parte das dívidas por meio da liquidação de ativos. É o tipo mais comum de pedido de falência nos EUA
- Nomes alternativos: falência direta, falência de liquidação
Importante
Embora o pedido de falência do Capítulo 7 possa ajudá-lo a ter uma “ficha limpa” em sua vida financeira, lembre-se de que isso permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos.
Como funciona o capítulo 7 da falência
No Capítulo 7 sobre falências, o tribunal nomeia um administrador para supervisionar seu caso, e parte do trabalho do administrador é tomar posse de seus ativos, vendê-los e distribuir esse dinheiro aos credores. Os credores devem apresentar reivindicações adequadas para receber o pagamento.
No entanto, o administrador não pode levar todos os seus ativos. Você tem permissão para manter certas “propriedades isentas” para que não perca tudo de que precisa para viver e tenha um ponto de apoio para começar de novo.
As isenções podem se referir a estatutos federais ou estaduais e se aplicam a certos tipos de propriedade. O governo federal oferece uma lista de isenções, e muitos estados adotaram suas próprias listas. Os devedores devem usar a lista estadual em algumas dessas jurisdições, enquanto outros estados permitem que eles escolham entre suas próprias listas e as federais. Os devedores podem escolher o conjunto de isenções mais benéfico.
As isenções comuns incluem:
- Residência / herdade
- Auto
- Certas contas de aposentadoria
- Propriedade necessária para trabalhar / ganhar a vida
Isenções de plano de aposentadoria estão disponíveis para todos, mesmo que eles devam aceitar a lista de seu estado e seu estado não forneça uma isenção para tais contas.
Esta lista não é exaustiva. Na verdade, muitos casos do Capítulo 7 são considerados casos de “nenhum ativo” porque há pouco ou nada sobrando para o administrador vender ou liquidar após a aplicação das isenções.
Observação
Os credores podem não receber – e raramente recebem – tudo o que você deve a eles. A maioria das propriedades de falência do Capítulo 7 não tem fundos suficientes sobrando após a contabilização da propriedade isenta para pagar a todos o que é devido. Esses saldos não pagos são “cancelados” para que o devedor não deva mais esse dinheiro.
Capítulo 7 – Falência vs. Capítulo 11 – Falência
Como existem vários tipos diferentes de pedido de falência, é importante que você escolha a melhor opção para você e sua futura situação financeira. Considere as principais diferenças entre a falência do Capítulo 7 e do Capítulo 11.
| Capítulo 7 Falência | Capítulo 11 – Falência |
| Conhecido como “liquidação” ou falência “direta” | Conhecida como falência de “reorganização” ou “reabilitação” |
| Mais frequentemente usado por indivíduos para ajudar a pagar dívidas | Mais frequentemente usado por empresas para ajudar a pagar dívidas enquanto continua as operações |
| O processo geralmente leva de quatro a seis meses | O processo pode durar anos |
Como se preparar para a falência do Capítulo 7
Quando chegar a hora de se preparar para a falência do Capítulo 7, reúna todos os seus registros financeiros, como extratos bancários, extratos de cartão de crédito, documentos de empréstimo e holerites. Você usará essas informações para preencher a petição de falência, cronogramas, declaração de assuntos financeiros e outros documentos que devem ser apresentados ao tribunal. Você pode baixar cópias desses documentos gratuitamente no site dos tribunais dos Estados Unidos.
Os documentos do Capítulo 7 incluem uma petição voluntária de alívio, listas de ativos e passivos, declarações sobre a educação do devedor e uma declaração de negócios financeiros. Eles incluem listas de todas as suas propriedades, dívidas, credores, receitas, despesas e transferências de propriedade.
Você ou seu advogado irão arquivar tudo com o escrivão do tribunal de falências local e pagar uma taxa de registro.
Dica
Visite a página do localizador de tribunais federais, escolha “Falência” em “Tipo de tribunal” e adicione sua localização na caixa inferior para encontrar o tribunal local.
Aconselhamento de crédito
Quase todos os devedores individuais que desejam abrir um caso do Capítulo 7 devem participar de uma sessão com um conselheiro de crédito aprovado antes que o caso seja arquivado. A sessão pode ser presencial, online ou por telefone. O Departamento de Justiça dos EUA fornece uma ferramenta de busca interativa em seu site para ajudá-lo a encontrar conselheiros de crédito aprovados em sua área.
A lógica por trás desse requisito é que alguns devedores em potencial não sabem que têm outras opções. Um conselheiro de crédito pode sugerir alternativas que irão mantê-lo fora da falência.
A maioria dos devedores também terá que fazer um curso de gestão financeira antes de receber a quitação. Esta aula é freqüentemente ministrada pelo mesmo grupo que você usou para aconselhamento de crédito. Planeje passar cerca de duas horas pessoalmente, online ou ao telefone em cada aula.
Compreendendo o teste de meios
Os devedores também devem passar no cálculo do “teste de recursos”, outro documento que deve ser preenchido quando você pede falência. Esse teste foi adicionado ao Código de Falências em 2005 e calcula se você é capaz de pagar ou tem os “meios” para pagar pelo menos uma parte significativa de suas dívidas.
O teste de meios compara sua renda familiar com a renda mediana de seu estado e compara suas despesas aos padrões locais do IRS – o que as pessoas geralmente pagam por despesas semelhantes em sua área.
Você só pode arquivar a falência do Capítulo 7 sob exceções muito especializadas se falhar no teste de recursos. Sua alternativa seria arquivar um caso de plano de reembolso do Capítulo 13. O cálculo do teste de meios requer o preenchimento e envio do Formulário Oficial 122A-2 ao tribunal de falências.
A Reunião de Credores
Quando uma falência do Capítulo 7 é arquivada, o tribunal emitirá um aviso de uma “reunião de credores” do devedor, geralmente referida como a “reunião 341” após o código de falências que a prevê. Este aviso também é enviado a todos os credores que constam dos documentos de falência.
Como o nome sugere, qualquer credor pode comparecer a essa reunião e fazer perguntas ao devedor sobre sua falência e suas finanças. Na realidade, os únicos credores que normalmente aparecem são os credores de automóveis para perguntar o que você pretende fazer a respeito dos pagamentos do carro, se os tiver.
Observação
Os juízes do tribunal de falências não podem comparecer à reunião de credores. Essa regra visa garantir que eles permaneçam imparciais.
O administrador da falência fará várias perguntas ao devedor nesta reunião também, como se todas as informações contidas nos documentos da falência são verdadeiras e corretas. Eles determinarão que o devedor compreende todas as ramificações do pedido de falência e do recebimento da quitação.
O administrador pode continuar a reunião de credores em uma data futura, se quiser investigar certos aspectos da falência com mais detalhes.
A Quitação do Devedor
O tribunal de falências concederá automaticamente a quitação se o administrador fiduciário e os credores não fizerem objeções com base em motivos justificáveis. O último dia para apresentar uma reclamação contestando a exoneração de um devedor é 60 dias após a reunião de credores, ou após a data da primeira reunião se for continuada e transferida para outra data ou datas. A alta é geralmente registrada vários dias depois, se nenhuma reclamação for registrada.
A quitação evita que os credores tentem cobrar qualquer dívida contra você pessoalmente se ela tiver surgido antes do pedido de falência.
Algumas dívidas, incluindo certos impostos e obrigações de pensão alimentícia para filhos ou esposas, não são canceláveis. Eles sobreviverão aos procedimentos do Capítulo 7, e você ainda deve a eles.
Um credor também pode cobrar uma dívida cancelada de um co-devedor se alguém assinou o empréstimo ou dívida com você e não pediu falência.
Principais vantagens
- A bancarrota do Capítulo 7 elimina a maior parte das dívidas por meio da liquidação de ativos por um administrador. É o tipo mais comum de pedido de falência nos EUA
- Você tem permissão para manter certas “propriedades isentas” para que não perca tudo de que precisa para viver e tenha um ponto de apoio para começar de novo.
- As pessoas que entram com o processo de falência do Capítulo 7 precisam receber aconselhamento de crédito, passar no teste de recursos e comparecer à reunião de credores.
- O tribunal de falências concederá automaticamente a quitação se o administrador fiduciário e os credores não se oporem em fundamentos justificáveis.