O FICO Score 8 é um modelo de pontuação de crédito da Fair Isaac Corporation (ou FICO, como costuma ser chamada) que é amplamente usado pelos credores para ajudar a determinar o quanto os potenciais mutuários merecem obter crédito e qual taxa de juros deve ser cobrada. Esta versão do modelo de pontuação de crédito base da empresa foi lançada em 2009.
Saiba mais sobre esse modelo, incluindo os cinco fatores relacionados ao crédito que ele leva em consideração.
O que é FICO Score 8?
Embora tenha sido lançado pela FICO há mais de uma década, o Score 8 é a versão utilizada com mais frequência pelas três principais empresas de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Essas empresas com fins lucrativos, também chamadas de como agências de crédito, compilam relatórios de crédito sobre os mutuários e cada um oferece suas próprias pontuações de crédito FICO com base nas informações de crédito disponíveis. Os credores examinam os relatórios de crédito e as pontuações de crédito de um mutuário potencial para tomar decisões sobre hipotecas, empréstimos para automóveis e pedidos de cartão de crédito.
O FICO Score 8 é uma pontuação básica, o que significa que é usado para considerar o risco de um mutuário não efetuar os pagamentos de qualquer tipo de empréstimo. Outros tipos de FICO Score são usados para um tipo específico de empréstimo, como um empréstimo para automóveis.
O modelo FICO Score 8 mudou da versão anterior de várias maneiras principais:
- Ele dá mais atenção aos cartões de crédito de alto uso. Se um mutuário mantém um saldo alto e está perto de atingir o limite de um cartão, sua pontuação muito provavelmente será reduzida mais do que nos modelos anteriores.
- É mais indulgente com um único pagamento atrasado em um histórico de pagamentos sólido. No entanto, também penaliza mais duramente por um padrão de atrasos nos pagamentos.
- Ele minimiza qualquer benefício de carona de crédito ou aluguel de linha comercial, a prática de pagar a uma empresa para ser adicionado à conta de outra pessoa – sem realmente obter acesso à conta dela – a fim de se beneficiar de seu melhor histórico de crédito.
- Não leva em consideração contas de cobrança de dívidas em que o saldo original devido era inferior a $ 100.
Como funciona o FICO Score 8?
A FICO não revela sua metodologia exata para determinar a pontuação de crédito. No entanto, como na versão anterior, a FICO afirmou que atribui os seguintes pesos percentuais aos cinco critérios de crédito que usa em seu modelo Score 8.
- 35% para histórico de pagamentos: Inclui seu registro de pagamentos de todos os tipos de empréstimos e o número e os valores devidos em quaisquer contas inadimplentes.
- 30% para utilização de crédito ou valores devidos: Inclui fatores como a porcentagem do crédito total disponível em todos os cartões de crédito do mutuário que está sendo usado e o valor ainda devido em um empréstimo pago em prestações.
- 15% para idade do crédito ou duração do histórico de crédito: inclui a idade da sua conta de crédito mais antiga, a idade da sua conta mais recente e a idade média de todas as suas contas.
- 10% para novo crédito ou aplicações recentes: Inclui o número de novas contas que você abriu, bem como o número de solicitações recentes de credores para revisar seus relatórios de crédito ou pontuações.
- 10% para mix de crédito: inclui se você tem diferentes tipos de contas de crédito, divididas em rotativas (como cartões de crédito e linhas de crédito de home equity) e parceladas (como hipotecas e empréstimos estudantis).
As pontuações variam de 300 a 850, sendo as pontuações mais altas melhores. Uma pontuação de 800 ou mais é considerada excepcional. Um de 740 a 799 é muito bom. Um de 670 a 739 é bom. Um de 580 a 669 é justo. E uma pontuação de 579 ou menos é ruim.
A FICO e todas as três empresas de relatórios de crédito podem fornecer seu FICO Score 8, embora seja normalmente oferecido como parte de um serviço de monitoramento e relatório de crédito e / ou proteção contra roubo de identidade com cobrança mensal.
A administradora do cartão de crédito ou outro credor pode fornecer uma pontuação de crédito gratuitamente.
Alternativas ao FICO Score 8
FICO Score 9 é uma versão mais recente do modelo de pontuação de base da FICO. Os credores também podem usar um modelo de pontuação concorrente chamado VantageScore.
A FICO lançou o FICO Score 9 em agosto de 2014. Há duas grandes mudanças em relação ao Score 8: O Modelo 9 ignora contas de agências de cobrança que foram pagas e penaliza menos os consumidores por contas não pagas de agências de cobrança médica.
Um estudo do Consumer Financial Protection Bureau descobriu que as pontuações de crédito dos consumidores sofreram injustamente com as cobranças de dívidas médicas em seus registros, seja porque eles ainda eram dignos de crédito apesar da dívida ou porque já haviam pago a dívida.
O modelo VantageScore foi desenvolvido em conjunto pela Equifax, Experian e TransUnion e lançado em 2006. A VantageScore Solutions LLC, que é propriedade conjunta das três empresas de relatórios de crédito, detém os direitos de propriedade intelectual do modelo e o atualiza regularmente. A versão mais recente em agosto de 2020 é VantageScore 4.0.
Principais vantagens
- FICO Score 8 é um modelo de pontuação de crédito desenvolvido pela Fair Isaac Corporation.
- É o modelo mais amplamente utilizado pelos credores para ajudar a determinar a qualidade de crédito dos tomadores de empréstimo em potencial e a taxa de juros que devem ser cobrados.
- Foi lançado em 2009.