O cálculo da relação dívida / renda mostra quanto de sua renda mensal vai para o pagamento de dívidas. Essas informações ajudam você e os credores a descobrir com que facilidade você pode cobrir suas despesas mensais. Junto com sua pontuação de crédito, sua relação dívida / receita é um dos fatores mais importantes para obter aprovação para um empréstimo bancário.
O cálculo
Para calcular sua relação dívida / renda atual, some todos os pagamentos mensais da dívida e, em seguida, divida sua renda mensal bruta pelo total dos pagamentos mensais da dívida. Você também pode fazer um cálculo para estimar quanto devem ser os pagamentos mensais de sua dívida em relação à sua renda.
Multiplique sua receita por um nível de endividamento alvo, como 30%, e use a porcentagem da dívida resultante para orientar sua estratégia de pagamento da dívida se você estiver procurando se qualificar para um empréstimo futuro.
Os pagamentos mensais da dívida incluem os pagamentos mínimos exigidos para todos os seus empréstimos, incluindo:
- Empréstimos de automóveis
- Dívida de cartão de crédito
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos para habitação
- Empréstimos pessoais (consulte nossa calculadora de pagamento mensal abaixo se você estiver considerando um)
A renda mensal bruta usada no cálculo é igual ao seu pagamento mensal antes de quaisquer impostos ou outras deduções terem sido retirados.
Alguns exemplos
Suponha que você tenha uma renda bruta mensal de $ 3.000. Você também tem um pagamento de empréstimo de automóvel de $ 440 e um pagamento de empréstimo de estudante de $ 400. Calcule sua relação dívida / renda atual da seguinte forma:
Divida o total de seus pagamentos mensais ($ 840) em sua renda bruta:
Pagamentos de dívidas de $ 840 / renda bruta de $ 3.000 = 0,28 ou razão dívida / receita de 28%.
Agora, suponha que você ainda ganhe US $ 3.000 brutos por mês e seu credor deseja que a relação dívida / renda fique abaixo de 43%. Qual é o máximo que você deve gastar com dívidas a cada mês? Multiplique sua receita bruta pela meta de relação dívida / receita:
Renda bruta de US $ 3.000 * taxa de meta de 43 por cento = US $ 1.290 ou menos meta mensal para pagamentos de dívidas
Qualquer quantia de pagamentos de dívida inferior à meta seria ideal e um número menor aumentaria suas chances com o credor.
O que se qualifica como uma boa proporção
Os bancos e outros credores usam índices dívida / receita para avaliar a acessibilidade. Os credores querem ter certeza de que você pode cobrir confortavelmente seus pagamentos de dívidas existentes, especialmente antes de aprovarem novos empréstimos e aumentarem seu endividamento.
Os números específicos variam de credor para credor, mas muitos credores usam 36% como uma relação dívida / receita máxima. Dito isso, muitos outros credores permitem que você vá até 55%.
Os credores podem observar duas variações diferentes da relação dívida / receita. Ao olhar para os pagamentos, eles podem olhar para uma proporção inicial, que considera apenas as despesas com moradia, incluindo o pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro residencial. Os credores geralmente preferem ver essa proporção de 28% a 31% ou menos.
Um índice de back-end da receita para o índice da dívida total examina todos os seus pagamentos relacionados à dívida. Isso significa que você incluiria empréstimos para compra de automóveis, empréstimos para estudantes e pagamentos com cartão de crédito.
Para que sua hipoteca seja uma hipoteca qualificada, o tipo de empréstimo mais amigável ao consumidor, seu índice total deve ser inferior a 43%. Essa regra tem exceções, mas as regulamentações federais exigem que os credores demonstrem que você tem capacidade para reembolsar qualquer empréstimo hipotecário que eles aprovarem, e que a relação dívida / renda é uma parte fundamental de sua capacidade.
Você é o juiz final do que pode pagar. Você não precisa pedir o máximo disponível para você e geralmente é melhor pedir menos. Pedir o máximo emprestado pode sobrecarregar seu orçamento e é mais difícil absorver surpresas, como perda de emprego, mudança de cronograma ou despesas inesperadas.
Manter o pagamento de dívidas ao mínimo também torna mais fácil aplicar dinheiro em outras metas, como despesas com educação ou aposentadoria.
Melhorando suas estatísticas
Se sua relação dívida / renda for muito alta, você precisará baixá-la para obter a aprovação de um empréstimo. Você tem várias maneiras de fazer isso, embora possa precisar de um certo planejamento estratégico e disciplina.
- Saldar dívidas: este passo lógico pode reduzir sua relação dívida / renda porque você terá pagamentos mensais menores ou menos incluídos em sua relação. O pagamento agressivo da dívida do cartão de crédito permite que você tenha pagamentos mensais mais baixos necessários para cobrir.
- Aumente sua renda: qualquer trabalho adicional que você possa realizar antes de pedir um empréstimo pode ajudar. No entanto, toda a renda não precisa ser sua. Se você estiver solicitando um empréstimo a um cônjuge, parceiro ou pai, a renda e a dívida também serão incluídas no cálculo.
- Claro, essa pessoa também será responsável por pagar o empréstimo se algo acontecer com você. Adicionar um fiador pode ajudá-lo a obter aprovação, mas esteja ciente de que o seu fiador assume parte do risco de reembolso do empréstimo.
- Atrasar o empréstimo: Se você sabe que vai solicitar um empréstimo importante, como um empréstimo para casa, evite assumir outras dívidas até que o seu empréstimo seja financiado. Comprar um carro antes de obter uma hipoteca prejudicará suas chances de aprovação porque o pagamento do carro grande contará contra você. Por outro lado, será mais difícil conseguir o carro depois de obter uma hipoteca, então você precisará priorizar.
- Entrada maior: Uma entrada grande ajuda a manter seus pagamentos mensais mais baixos. Se você tiver dinheiro disponível e puder aplicá-lo em sua compra, veja como isso afetaria seus índices.
Os credores calculam sua relação dívida / receita usando a receita que você informa a eles. Em muitos casos, você precisa documentar sua renda e os credores precisam ter certeza de que você poderá continuar ganhando essa renda durante a vigência do empréstimo.
Outros fatores importantes
A relação dívida / rendimento não é a única coisa que os credores consideram. Outro índice importante é o índice empréstimo / valor (LTV). Isso analisa quanto você está pedindo emprestado em relação ao valor do item que está comprando. Se você não puder colocar nenhum dinheiro para baixo, seu índice de LTV não parecerá bom.
O crédito é outro fator importante. Os credores querem ver se você está pedindo empréstimos e, mais importante, pagando dívidas, há muito tempo. Se eles estiverem confiantes de que você administrou bem sua dívida, é mais provável que lhe façam um empréstimo. Eles examinarão Seu histórico de crédito e pontuação para avaliar seu histórico de empréstimos.