Amortização é o processo de distribuir um empréstimo em uma série de pagamentos fixos. O empréstimo é quitado no final do cronograma de pagamento.
Saiba mais sobre amortização e como funciona.
O que é amortização?
A amortização refere-se a como os pagamentos de empréstimos são aplicados a certos tipos de empréstimos. Normalmente, o pagamento mensal permanece o mesmo e é dividido entre custos de juros (o que seu credor recebe pelo empréstimo), redução do saldo do empréstimo (também conhecido como pagamento do principal do empréstimo) e outras despesas como impostos sobre a propriedade.
O pagamento do último empréstimo pagará o valor final restante da sua dívida. Por exemplo, depois de exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais), você pagará uma hipoteca de 30 anos. As tabelas de amortização ajudam a compreender como funciona um empréstimo e a prever seu saldo pendente ou custo de juros em qualquer momento no futuro.
Como funciona a amortização
A melhor maneira de entender a amortização é revisando uma tabela de amortização. Se você tem uma hipoteca, a tabela foi incluída com seus documentos de empréstimo.
Uma tabela de amortização é uma programação que lista cada pagamento mensal do empréstimo, bem como quanto de cada pagamento vai para os juros e quanto para o principal. Cada tabela de amortização contém o mesmo tipo de informação:
- Pagamentos programados : seus pagamentos mensais necessários são listados individualmente por mês para a duração do empréstimo.
- Reembolso do principal : depois de aplicar os juros, o restante do pagamento vai para o pagamento da dívida.
- Despesas com juros : de cada pagamento programado, uma parte vai para os juros, que são calculados multiplicando o saldo restante do empréstimo pela taxa de juros mensal.
Embora seu pagamento total permaneça igual em cada período, você pagará os juros e o principal do empréstimo em valores diferentes a cada mês. No início do empréstimo, as despesas com juros são as mais altas. Conforme o tempo passa, mais e mais de cada pagamento vai para o seu principal e você paga proporcionalmente menos em juros a cada mês.
Tabela de Amortização de Amostra
Às vezes, é útil ver os números em vez de ler sobre o processo. A tabela abaixo é conhecida como tabela de amortização (ou cronograma de amortização). Ele demonstra como cada pagamento afeta o empréstimo, quanto você paga em juros e quanto você deve sobre o empréstimo em um determinado momento. Este cronograma de amortização é para o início e o fim do financiamento de um veículo. Este é um empréstimo de $ 20.000 por cinco anos com juros de 5% (com pagamentos mensais).
| Mês | Saldo (início) | Forma de pagamento | Diretor | Interesse | Saldo (final) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83,33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Para ver a programação completa ou criar sua própria tabela, use uma calculadora de amortização de empréstimos. Você também pode usar uma calculadora online ou uma planilha para criar cronogramas de amortização.
Tipos de empréstimos de amortização
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis e nem todos funcionam da mesma maneira. Os empréstimos parcelados são amortizados e você paga o saldo até zero ao longo do tempo com pagamentos uniformes. Eles incluem:
- Empréstimos para automóveis : geralmente são empréstimos amortizados de cinco anos (ou menos) que você paga com um pagamento mensal fixo. Estão disponíveis empréstimos mais longos, mas você gastará mais com juros e correrá o risco de ficar de cabeça para baixo em seu empréstimo, o que significa que seu empréstimo excederá o valor de revenda do seu carro se você esticar as coisas por muito tempo para obter um pagamento menor.
- Empréstimos para habitação : são frequentemente hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos, que têm um cronograma de amortização fixo, mas também existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Com ARMs, o credor pode ajustar a taxa em um cronograma predeterminado, o que impactaria seu cronograma de amortização. A maioria das pessoas não mantém o mesmo empréstimo residencial por 15 ou 30 anos – elas vendem a casa ou refinanciam o empréstimo em algum momento – mas esses empréstimos funcionam como se você fosse mantê-los por todo o prazo.
- Empréstimos pessoais : esses empréstimos, que você pode obter em um banco, cooperativa de crédito ou credor online, geralmente também são empréstimos amortizados. Eles geralmente têm prazos de três anos, taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos. Eles são freqüentemente usados para pequenos projetos ou consolidação de dívidas.
Empréstimos que não são amortizados
Alguns empréstimos não têm amortização. Eles incluem:
- Cartões de crédito : com eles, você pode pedir repetidamente um empréstimo no mesmo cartão e pode escolher quanto vai pagar a cada mês, desde que cumpra o pagamento mínimo. Esses tipos de empréstimos também são conhecidos como dívida rotativa.
- Empréstimos somente com juros : esses empréstimos também não são amortizados, pelo menos não no início. Durante o período de apenas juros, você só pagará o principal se fizer pagamentos adicionais opcionais acima e além do custo dos juros. Em algum momento, o credor exigirá que você comece a pagar o principal e os juros em um cronograma de amortização ou quite o empréstimo integralmente.
- Empréstimos-balão : esse tipo de empréstimo exige que você faça um grande pagamento do principal no final do empréstimo. Durante os primeiros anos do empréstimo, você fará pequenos pagamentos, mas o empréstimo todo vencerá eventualmente. Na maioria dos casos, você provavelmente refinanciará o pagamento inicial, a menos que tenha uma grande quantia em dinheiro em mãos.
Benefícios de Amortização
Analisar a amortização é útil se você deseja entender como funciona o empréstimo. Os consumidores geralmente tomam decisões com base em um pagamento mensal acessível, mas os custos com juros são a melhor maneira de medir o custo real do que você compra. Às vezes, um pagamento mensal menor realmente significa que você pagará mais juros. Por exemplo, se você esticar o prazo de reembolso, pagará mais juros do que pagaria por um prazo de reembolso mais curto.
Com as informações dispostas em uma tabela de amortização, é fácil avaliar diferentes opções de empréstimo. Você pode comparar credores, escolher entre um empréstimo de 15 ou 30 anos ou decidir se deseja refinanciar um empréstimo existente. Você pode até calcular quanto economizaria pagando a dívida antecipadamente. Com a maioria dos empréstimos, você poderá pular todas as despesas de juros restantes se pagar antecipadamente.
Não presuma que todos os detalhes do empréstimo estão incluídos em um cronograma de amortização padrão. Algumas tabelas de amortização mostram detalhes adicionais sobre um empréstimo, incluindo taxas como custos de fechamento e juros cumulativos (um total corrente mostrando o total de juros pagos após um determinado período de tempo), mas se você não vir esses detalhes, pergunte ao seu credor.
Principais vantagens
- Amortização é o processo de distribuir um empréstimo em uma série de pagamentos fixos. O empréstimo é quitado no final do cronograma de pagamento.
- Parte de cada pagamento vai para custos de juros e parte vai para o saldo do empréstimo. Com o tempo, você paga menos em juros e mais em seu saldo.
- Uma tabela de amortização pode ajudá-lo a entender como seus pagamentos são aplicados.
- Os empréstimos amortizantes comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos pessoais.