Os bancos comerciais se concentram em produtos e serviços projetados especificamente para empresas, como contas de depósito, linhas de crédito, serviços comerciais, processamento de pagamentos, empréstimos comerciais, serviços de comércio global, serviços de tesouraria e outros produtos orientados para negócios.
Os bancos comerciais podem ajudar pequenas empresas por meio de um braço de banco corporativo, assim como grandes empresas por meio de um braço de banco de investimento. Eles também podem trabalhar com consumidores individuais, servindo adicionalmente como um banco de varejo. Compreender as ofertas do banco comercial pode ajudá-lo a escolher o banco, os produtos e os serviços certos para suas necessidades de negócios.
Se o seu banco de varejo também atuar como banco comercial, você pode manter depósitos comerciais no mesmo banco para maior comodidade. Mas se você dirige uma pequena empresa, mesmo como único proprietário, é uma boa ideia abrir contas separadas para suas necessidades comerciais e pessoais.
O que é banco comercial?
Os bancos comerciais atendem a clientes muito maiores do que o banco de varejo padrão, que é projetado para titulares de contas individuais e algumas pequenas empresas. Esses grandes bancos são projetados para atender às necessidades das empresas de grandes empréstimos, linhas de crédito e contas de depósito. Freqüentemente, os bancos de varejo são simplesmente uma filial dessas instituições maiores.
Como esses bancos são tipicamente sociedades anônimas, seu objetivo é gerar lucro para seus acionistas. A maneira como costumam fazer isso é por meio do que é conhecido como intermediação financeira, em que os poupadores que desejam manter seus depósitos no banco são combinados com os tomadores que precisam de empréstimos.
Para facilitar a movimentação de dinheiro entre poupadores e devedores, os bancos comerciais recebem depósitos de clientes, colocam-nos em diferentes tipos de contas, concedem empréstimos com juros sobre esses depósitos a empresas e pessoas físicas e pagam juros aos tomadores de empréstimos sobre os depósitos.
Embora os juros pagos aos mutuários representem um passivo para os bancos comerciais, esses bancos normalmente emprestam fundos a taxas de juros mais altas do que as taxas que pagam aos mutuários, o que lhes permite obter lucro.
Como funcionam os bancos comerciais
Embora esses bancos se especializem em conceder crédito de curto prazo a empresas, eles oferecem uma série de ofertas diversas.
Contas de depósito
As empresas, assim como as pessoas físicas, precisam de contas correntes e de poupança. As contas correntes ajudam as empresas a fazer pagamentos a fornecedores e funcionários, enquanto as contas de poupança podem manter reservas de caixa e render juros.
Empréstimos
As empresas precisam de dinheiro para operar e crescer. Mas se eles estão apenas começando, ou seus ativos estão presos em estoque ou equipamentos caros, eles podem exigir fundos adicionais para grandes compras. Os bancos comerciais cumprem essa função, concedendo empréstimos para ajudar as empresas a comprar suprimentos, imóveis e veículos necessários para as operações.
Linhas de crédito
Isso é semelhante a um cartão de crédito para pequenas empresas e fornece financiamento de curto prazo para várias despesas comerciais. Uma linha de crédito de um banco comercial pode ajudar a fornecer uma injeção de dinheiro enquanto aguarda a entrada de contas a receber – quando uma empresa precisa pagar seus funcionários, mas ainda está esperando por pagamentos de clientes para pedidos enviados recentemente, por exemplo.
Notas de crédito
Este é um documento que uma empresa pode obter de um banco para atestar sua capacidade de pagar por bens ou serviços. Negociar com clientes e fornecedores no exterior é complicado e pode ser arriscado. Quando as empresas não sabem com quem estão lidando, ou a outra pessoa está em um país diferente com leis diferentes, uma carta de crédito pode aumentar a probabilidade de uma transação bem-sucedida.
Serviços de lockbox
Se as empresas precisam administrar com eficiência os pagamentos em grandes volumes, os cofres podem ajudar. Os clientes enviam os pagamentos pelo correio para uma caixa postal criada por um banco em locais próximos e o banco transfere os fundos para a conta da empresa. Ao aceitar pagamentos desta forma, as empresas podem receber e depositar cheques mais rapidamente.
Processamento de pagamento e transação
Assim como os indivíduos, as empresas podem precisar aceitar pagamentos de clientes de várias maneiras. Os clientes gostam de pagar com cartões de crédito, cheques eletrônicos e até cheques em papel. Os bancos ajudam a fazer isso acontecer e também podem ajudar as empresas a gerenciar seus riscos de pagamentos fraudulentos e estornos.
Câmbio
Quando as empresas operam no exterior aceitando ou gastando dinheiro, elas podem precisar lidar com moedas locais. Os bancos comerciais os ajudam a converter dinheiro e a administrar o risco de alteração dos preços das moedas.
Investimento bancário
Muitos bancos comerciais têm um braço de banco de investimento que ajuda as empresas a realizar transações financeiras maiores e menos frequentes. Por exemplo, se uma empresa deseja “abrir o capital”, vender uma grande quantidade de dívidas ou usar outros métodos para financiar uma expansão, esta função de um banco comercial pode ajudar.
Normalmente, os novos proprietários de empresas devem garantir pessoalmente, ou concordar em ser responsáveis por, empréstimos comerciais, a menos que a empresa possua ativos que possa dar como garantia.
Benefícios de uma conta no banco comercial
Mesmo se você tiver um pequeno negócio baseado em casa, abrir uma conta empresarial oferece várias vantagens:
- Ele separa seus negócios e finanças pessoais. Ter uma conta diferente para banco comercial pode ajudar na contabilidade do dia-a-dia, limitar sua responsabilidade pessoal no caso de uma ação judicial contra sua empresa e ser útil na hora de apresentar sua declaração de imposto de renda. Você saberá exatamente quais atividades são pessoais e quais estão relacionadas ao seu negócio.
- Isso confere credibilidade à sua empresa. Os clientes, por exemplo, podem se sentir mais confortáveis fazendo pagamentos para uma empresa do que para você, pessoalmente, por um produto ou serviço.
- Ajuda a sua empresa a pagar as contas de grandes despesas. Um empréstimo, linha de crédito ou cartão de crédito de um banco comercial pode fornecer capital à sua empresa que você talvez não consiga financiar sozinho.
- Pode ajudar a construir crédito empresarial. Abrir uma linha de crédito, por exemplo, pode ajudar a construir o perfil de crédito de sua empresa e garantir melhores condições de empréstimo no futuro.
- As contas comerciais são seguradas. Assim como suas contas bancárias pessoais são seguradas pelo FDIC em até $ 250.000, suas contas comerciais também estão protegidas.
As contas comerciais podem não ter a mesma proteção ao consumidor que a maioria das contas pessoais. Se os ladrões drenarem sua conta, a lei federal pode não exigir que os bancos o reembolsem.
Banco comercial x banco de investimento
Embora os bancos comerciais frequentemente tenham funções de banco de investimento, é importante observar que esses dois tipos de banco têm finalidades diferentes. Os bancos de investimento servem como intermediários para investidores e empresas, ajudando a levantar capital, lançando uma oferta pública inicial, conduzindo fusões e aquisições e muito mais. Elas são separadas das funções bancárias tradicionais oferecidas pelos bancos comerciais.
Principais vantagens
- O banco comercial oferece às empresas ofertas semelhantes que estão disponíveis para os consumidores, além de serviços adicionais que atendem exclusivamente às empresas.
- Abrir uma conta comercial ou sua empresa pode proteger suas contas pessoais de quaisquer responsabilidades comerciais ou questões fiscais.
- Muitas empresas contam com bancos comerciais para fornecer dinheiro em momentos críticos de necessidade e manter suas operações em funcionamento.