O que é ChexSystems?

Publicado por Javier Ricardo


A ChexSystems é uma agência especializada em relatórios ao consumidor que os bancos usam para determinar o nível de risco que um cliente potencial pode apresentar à instituição.
É o equivalente bancário de uma agência de relatórios de crédito.


Os bancos podem usar as informações em seu relatório ChexSystems para aprovar ou negar uma conta.
Apesar de sua importância, menos pessoas estão cientes da ChexSystems do que das agências de relatórios de crédito padrão. Saber o que está incluído em seu relatório e como corrigir problemas pode fazer uma grande diferença, no entanto.

O que é ChexSystems?


ChexSystems é uma agência de relatórios ao consumidor que rastreia contas correntes e de poupança.
Em vez de controlar suas contas de crédito, a ChexSystems apenas rastreia suas contas de depósito em bancos e cooperativas de crédito, mantendo um relatório das atividades da conta e os motivos para o encerramento da conta.



A agência é afiliada à Fidelity National Information Services, que fornece software bancário e outro suporte tecnológico para instituições financeiras.Os
 serviços prestados pela ChexSystems se enquadram na regulamentação do Fair Credit Reporting Act (FCRA).


Quando você solicita uma nova conta corrente, os bancos e cooperativas de crédito consultam o seu relatório da ChexSystems.
 Se você estiver tendo problemas para abrir uma conta corrente, pode ser devido a informações negativas em seu relatório.

Além do ChexSystems, os bancos ou associações de crédito podem obter relatórios do titular da conta de outra agência de relatório ao consumidor chamada Early Warning Service.

Como funcionam os relatórios ChexSystems


Seu relatório da ChexSystems é diferente do seu relatório de crédito, que estabelece um histórico de como você administrou a dívida
 , mas contém informações que os bancos relatam à ChexSystems sobre problemas com correntistas.


Exemplos de itens negativos sobre titulares de contas que os bancos podem relatar à ChexSystems incluem:

  • Contas fechadas por justa causa : um banco fechará uma conta se ela tiver sido usada para cometer fraude ou se o titular da conta passar continuamente cheques sem fundos.
  • Cheques devolvidos / saques a descoberto : um erro provavelmente não será um problema, mas os titulares de contas que cometem esse mesmo erro repetidamente serão relatados à ChexSystems.
  • Abuso de cartão de débito / ATM : inclui atividades fraudulentas, como depositar envelopes vazios ao fazer um depósito em um caixa eletrônico.
  • Excesso de aplicativos de conta : aplicar para várias contas em um curto período de tempo pode ser um sinal de alerta para atividades potencialmente fraudulentas.
  • Perda excessiva de cheques / cartões de débito : Um talão de cheques perdido raro ou cartão de caixa eletrônico provavelmente não será relatado à ChexSystems, mas alguém que relatar o roubo repetidamente pode ser sinalizado como fraude potencial.
  • Suspeita de fraude ou roubo de identidade : o uso da conta para qualquer tipo de atividade criminosa é uma grande bandeira vermelha.
  • Saldos negativos não pagos : Mais uma vez, um único erro ou saldo negativo em um ou dois dias provavelmente não resultará em um relatório negativo. Deixar de resolver o problema em um período de tempo razoável, entretanto, provavelmente fará com que o titular da conta seja relatado.


A ChexSystems também estabelece pontuações de risco do consumidor semelhantes às pontuações de crédito e variam de 100 a 899. Quanto maior a pontuação, menor o risco.


As informações podem permanecer em seu relatório ChexSystems por cinco anos.

Definindo Abuso de Conta


Agências de denúncias como a ChexSystems existem para proteger os bancos de consumidores que abusam de contas bancárias a ponto de criar risco financeiro para qualquer banco que lhes permita abrir uma conta.
No entanto, o que constitui abuso não está claramente definido e a ChexSystems não compartilha seus métodos de pontuação com os consumidores.


Em 2014, o procurador-geral de Nova York, Eric Schneiderman, desafiou os bancos a mudar a forma como eles rastreavam clientes em potencial, argumentando que indivíduos de baixa renda tinham maior probabilidade de gerar relatórios negativos, mesmo para erros relativamente pequenos.
Por exemplo, se o titular de uma conta sacou sua conta e não pôde pagar a taxa de cheque especial, as taxas adicionais poderiam se acumular, criando um saldo negativo de centenas de dólares para o que poderia ter começado como um saque a descoberto de apenas alguns dólares.



Os bancos argumentaram que os titulares de contas que acumularam saldos negativos repetidamente se beneficiaram injustamente de contas descobertas.
Muitos bancos importantes chegaram a acordos com Nova York em 2015, mas esses casos ilustram os desafios que os consumidores enfrentam para obter acesso justo aos serviços bancários. Você deve estar ciente de que os bancos estão monitorando tudo o que você faz com suas contas, e saldos negativos podem criar grandes dores de cabeça no futuro.
 

Impacto de itens negativos em seu relatório


O resultado mais significativo de ser informado à ChexSystems é que um banco pode negar se você tiver um ou mais itens negativos em seu relatório ChexSystems.
 Você pode ter que ficar sem uma conta corrente enquanto toma outras ações para mostrar que você é mais responsável com seu dinheiro.


No entanto, cada banco tem regras diferentes sobre como os itens em seu relatório ChexSystems afetam sua capacidade de abrir uma conta.
Por exemplo, alguns bancos ainda podem permitir que você abra uma conta se você tiver prova de que pagou um saldo que devia a outro banco.



Outros bancos podem oferecer uma conta de “segunda chance”, que funciona como uma conta corrente tradicional, mas geralmente tem taxas mais altas ou um saldo mínimo mais alto, o que ajuda a compensar o risco do banco de ter um cliente com erros anteriores.
Por meio dessas contas, você pode melhorar seu histórico bancário na esperança de posteriormente solicitar uma conta corrente tradicional.

Contas de segunda chance não usam ChexSystems para qualificar clientes, então você não pode ser negado por eles por terem muitos itens negativos em seu relatório ChexSystems.

Obtendo Seu Relatório ChexSystems


Você pode solicitar uma cópia do seu relatório uma vez a cada 12 meses ou se você teve uma conta negada nos últimos 60 dias.
 De acordo com a FCRA, você tem direito a uma divulgação gratuita se:
 

  • Você teve uma ação adversa tomada contra você. Isso pode incluir um banco negando seu aplicativo de conta.
  • Você foi vítima de roubo de identidade com um alerta de fraude em seu arquivo.
  • Seu relatório contém dados errados decorrentes de fraude.
  • Você está em assistência pública.
  • Você está desempregado, mas planeja um emprego dentro de 60 dias.


Solicite um relatório online diretamente da ChexSystems.
Você deve receber o relatório em cerca de cinco dias úteis, permitindo que você veja as reivindicações específicas feitas contra você.

Esclarecendo Problemas


Adote uma abordagem proativa se você foi informado à ChexSystems.
Se você observar um problema que você reconhece ser preciso, entre em contato com o banco imediatamente para começar a reparar o problema. Se você não puder pagar todo o dinheiro que deve ao banco de uma só vez, poderá configurar um plano de pagamento com o banco.


Assim que o dinheiro for quitado, o banco deve informar a ChexSystems para que seu relatório possa mostrar que a dívida foi quitada.
Você também pode solicitar uma carta informando isso e levá-la ao banco onde está tentando abrir uma conta.
 Um banco pode estar disposto a trabalhar com você neste momento, e um banco local menor ou cooperativa de crédito pode ser mais aberto a trabalhar com alguém que teve problemas relatados à ChexSystems. 


Se você acredita que um item negativo foi relatado por engano, entre em contato com a ChexSystems para iniciar uma disputa.
De acordo com a FCRA, a agência de relatório ao consumidor tem o dever de corrigir ou remover as informações imprecisas, geralmente dentro de 30 dias.



Uma negação de conta e disputa com ChexSystems pode resultar em um período de tempo em que você não tem conta corrente.
Pode ser um desafio sobreviver sem usar um banco para acesso eletrônico ao seu dinheiro. Ao abordar seu relatório com ChexSystems, monitore seus gastos mais de perto e considere pagar contas com ordens de pagamento ou cartões de crédito pré-pagos. Não será fácil, mas depois de consertar sua reputação como titular de uma conta de depósito, você pode se qualificar para contas correntes tradicionais com termos favoráveis.

Evite ser denunciado à ChexSystems


A melhor maneira de evitar que um banco denuncie você à ChexSystems é administrar suas contas bancárias com responsabilidade.
Para esse fim, existem várias pequenas ações que você pode realizar para evitar que um banco apresente um acidente.

  • Equilibre sua conta corrente regularmente. Limite-se a um orçamento por escrito para evitar gastos excessivos em seu saldo no futuro. Os saques a descoberto geralmente acontecem quando as pessoas não acompanham seus gastos de maneira suficientemente próxima.
  • Permita que os cheques sejam compensados ​​antes de gastar o saldo. Fazer compras com cheques que posteriormente serão devolvidos pode fazer com que sua conta fique a descoberto. Para evitar isso, dê aos cheques um mínimo de três a cinco dias para compensar, dependendo do banco.
  • Faça um esforço genuíno para trazer sua conta de volta ao positivo. Se você tiver um saldo de conta negativo que não pode pagar imediatamente, alguns bancos podem trabalhar com você, desde que você os contate em tempo hábil.
  • Encerrar contas formalmente. Não presuma que zerar seu saldo é o mesmo que fechá-lo. A conta pode continuar a incorrer em taxas ou processar pagamentos automáticos enquanto estiver aberta, deixando você com um saldo negativo ou taxas de cheque especial. Suspenda todos os pagamentos automáticos da conta, entre em contato com seu banco e feche formalmente uma conta que você não precisa mais.


Principais vantagens

  • A ChexSystems é uma agência especializada em relatórios ao consumidor que os bancos usam para avaliar o risco de clientes potenciais de contas correntes e de poupança.
  • Os bancos podem relatar atividades negativas à ChexSystems, incluindo contas a descoberto, cheques devolvidos ou saldos não pagos.
  • Atividades negativas suficientes em seu relatório ChexSystems podem impedi-lo de obter uma conta bancária.
  • Você pode melhorar seu relatório ao longo do tempo, evitando problemas com suas contas correntes e de poupança.
  • Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório ChexSystems uma vez a cada 12 meses – ou quando sua conta for negada – e contestar quaisquer erros que encontrar.