A consolidação de dívidas é usar um empréstimo ou cartão de crédito para pagar vários empréstimos ou cartões de crédito para que você possa simplificar o pagamento da dívida. Com um saldo em vez de muitos, deve ser mais fácil saldar sua dívida e, em alguns casos, garantir uma taxa de juros mais baixa do credor. Embora existam vários benefícios para a consolidação de dívidas, também existem algumas desvantagens.
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas é a combinação de várias dívidas em um único pagamento mensal, pagando-as com um cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo.
Como funciona a consolidação de dívidas
Digamos que você tenha vários saldos de cartão de crédito e pequenos empréstimos com diferentes taxas de juros e pagamentos mensais:
- Cartão de crédito A: $ 3.500, 24,90% APR
- Cartão de crédito B: $ 2.500, 18,90% APR
- Cartão de crédito C: $ 1.500, 12,00% APR
Em vez de pagar esses saldos individualmente, você pode consolidar todos os três saldos com um único empréstimo que requer um pagamento em vez de três. Por exemplo, se você consolidar esses saldos em um empréstimo de $ 7.500 com APR de 7,00% e pagar o empréstimo em quatro anos, pagará $ 1.120,80 em juros. Em comparação, se você fizesse um pagamento mínimo mensal de 4% em cada cartão, levaria mais de $ 5.440 em pagamentos de juros e 12 anos para saldar completamente a dívida.
Sua pontuação de crédito é um fator para se qualificar para uma baixa taxa de juros. Se sua pontuação de crédito for maior agora do que quando você solicitou seus cartões de crédito, você poderá obter uma taxa mais baixa do que a que tem atualmente em seu (s) cartão (ões) de crédito.
Tipos de consolidação de dívidas
Existem alguns métodos que você pode usar para consolidar sua dívida. Suas opções podem ser limitadas dependendo do tipo de dívida, sua posição de crédito e quaisquer ativos imobiliários que você possui.
Transferência de saldo de cartão de crédito
Um cartão de crédito com um limite de crédito alto e uma taxa de juros promocional nas transferências de saldo é um bom candidato para consolidar outros saldos de cartões de crédito com altas taxas de juros em um único cartão de crédito. Combinar seus saldos com uma taxa de juros menor do que a taxa média de seus saldos existentes permite que você economize dinheiro com juros e pague para um cartão de crédito em vez de vários.
As transferências de saldo geralmente não contam para nenhum bônus inicial em dinheiro, pontos ou milhas que um cartão oferece.
Empréstimo de consolidação de dívidas
Os credores costumam oferecer empréstimos de “consolidação de dívidas”, que tendem a ser empréstimos pessoais não garantidos projetados especificamente para saldar dívidas. Os empréstimos de consolidação de dívidas geralmente têm uma taxa de juros fixa e um período de reembolso para prazos de reembolso mais estáveis.
Consolidação de empréstimos estudantis
Esses empréstimos são especificamente para consolidar vários saldos de empréstimos estudantis em um único empréstimo com um único pagamento mensal. Isso pode ser benéfico se você tiver vários empréstimos estudantis com diferentes servicers. A consolidação de empréstimos estudantis está disponível para empréstimos privados e federais.
Empréstimos imobiliários e linhas de crédito
Os empréstimos com valor patrimonial e linhas de crédito normalmente permitem que você tome emprestado de 80% a 85% do valor patrimonial da sua casa. A opção de empréstimo permite que você retire uma certa quantia de dinheiro que você reembolsa por meio de reembolsos fixos em um determinado prazo. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é semelhante a um cartão de crédito no sentido de que você tem acesso ao dinheiro sempre que precisar e só paga juros sobre o dinheiro que você realmente pede. Mas tenha cuidado; você pode ter que pagar uma série de taxas para finalizar seu HELOC. Você então pegará o dinheiro do seu empréstimo ou linha de crédito e saldará suas dívidas existentes, sejam cartões de crédito, empréstimos pessoais ou outro dinheiro emprestado.
Os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito exigem que você use sua casa como garantia. Se você não pagar o empréstimo ou linha de crédito, poderá perder sua casa por execução hipotecária.
Refinanciamento de hipotecas para saques
O refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca em que você obtém uma nova hipoteca que é mais do que você deve em sua primeira hipoteca. A nova hipoteca paga a antiga e você pode embolsar a diferença por meio de um “dinheiro para fora”. Você pode usar esse dinheiro para saldar suas dívidas existentes, supondo que o que foi aprovado cubra seu cartão de crédito e saldos de empréstimos. Como um lembrete, refinanciamentos de saque normalmente vêm com custos de fechamento.
Custa dinheiro para consolidar sua dívida?
Você pode ter que pagar taxas adicionais dependendo do método de consolidação da dívida que você escolher. Algumas taxas típicas incluem:
- Taxas de transferência de saldo para cartões de crédito (geralmente 3% -5%)
- Taxas de originação para empréstimos pessoais usados para consolidação de dívidas
- Custos de fechamento de empréstimos hipotecários e linhas de crédito
A melhor maneira de encontrar o empréstimo ou linha de crédito com as taxas mais baixas é obter cotações de vários credores e comparar as taxas. Você descobrirá que alguns credores que oferecem empréstimos pessoais para consolidação de dívidas, por exemplo, não cobram nenhuma taxa enquanto outros cobram taxas de atraso e taxas de originação.
Prós e contras da consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas tem vantagens e desvantagens a considerar antes de tomar uma decisão final.
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Mais fácil de gerenciar suas despesas, combinando várias dívidas em um único pagamento mensal.
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Possível menor taxa de juros
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Poderia diminuir o pagamento geral da dívida mensal
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Pode não se qualificar para uma taxa de juros inferior a seus saldos existentes
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Prazo de reembolso prolongado pode custar mais juros, mesmo com uma taxa mais baixa
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Alguns empréstimos exigem que você coloque sua casa como garantia
Consolidar sua dívida não diminui o valor que você deve. Ele simplesmente reestrutura sua dívida (de preferência) em um pagamento mensal mais acessível. A compensação pode ser um período de reembolso mais longo ou mais juros pagos em comparação com a não consolidação.
Alternativas para consolidação de dívidas
Depois de revisar suas opções, você pode decidir que a consolidação de dívidas não é a melhor maneira de lidar com suas dívidas. Dois métodos populares de pagamento que não requerem consolidação são as estratégias de bola de neve e avalanche de dívidas. Ambos se concentram em pagar suas dívidas, uma de cada vez. A bola de neve da dívida se concentra em saldar seus menores saldos primeiro e passar para saldos maiores, enquanto a estratégia de avalanche de dívida aborda primeiro os saldos com as taxas de juros mais altas.
Se sua dívida se tornou incontrolável ou você precisa de ajuda com suas finanças, consulte um consultor de crédito ao consumidor. Essas agências sem fins lucrativos trabalham com os clientes para criar um orçamento e negociar um plano de gestão da dívida com os credores. O plano de gestão da dívida visa ajudá-lo a saldar suas dívidas dentro de três a cinco anos, com um pagamento mensal que você possa pagar.
Principais vantagens
- A consolidação de dívidas permite combinar várias dívidas em um único saldo com um único pagamento mensal.
- Você pode economizar dinheiro com juros ou reduzir o tempo de reembolso consolidando suas dívidas.
- Um empréstimo de consolidação da dívida, um empréstimo de equidade residencial ou transferência de saldo de cartão de crédito são alguns métodos a serem considerados.
- A consolidação de dívidas nem sempre é a escolha certa. As alternativas incluem métodos de bola de neve ou avalanche de dívidas, bem como aconselhamento de crédito.