Uma pessoa com crédito ruim é considerada um tomador de empréstimo de risco, geralmente devido a grandes quantias em dívida ou por ter um histórico de contas e dívidas não pagas. Ter um crédito ruim pode dificultar a obtenção de um cartão de crédito, hipoteca ou outros empréstimos. O crédito ruim geralmente é visto como uma pontuação de crédito abaixo de 580.
Saiba mais sobre como funciona o crédito ruim e como tomar medidas para corrigi-lo.
O que é crédito ruim?
Ter crédito ruim significa que há aspectos negativos em seu histórico de crédito que indicam que você é um tomador de empréstimos arriscado. Existem vários fatores que podem contribuir para o crédito ruim, incluindo:
- Delinquências anteriores
- Saldos de dívida elevados
- Falências recentes
O crédito ruim geralmente é indicado por uma pontuação de crédito baixa – o resumo numérico das informações em seu relatório de crédito. As pontuações FICO são uma das pontuações de crédito mais amplamente utilizadas. Eles variam de 300 a 850, com pontuações mais altas sendo mais desejáveis.
A faixa de pontuação de crédito FICO é dividida em cinco classificações:
- Excepcional : 800 e acima
- Muito bom : 740-799
- Bom : 670-739
- Justo : 580-669
- Fraco : abaixo de 580
Como funciona o crédito ruim
Sua pontuação de crédito é baseada em cinco fatores diferentes, cada um deles com pesos diferentes. Todos eles podem contribuir para o crédito ruim.
- Histórico de pagamentos (35%) : se você tem um histórico de dívidas inadimplentes ou cartões de crédito que não pagou, provavelmente terá uma pontuação de crédito mais baixa.
- Valores devidos (30%) : Uma pontuação de crédito ruim geralmente é devida a grandes quantias de dinheiro. Quanto mais você já deve, menos provável é que consiga saldar novas dívidas.
- Comprimento do histórico de crédito (15%) : Se você tem pago dívidas de forma confiável há vários anos, você é um tomador de empréstimo menos arriscado. Um histórico de crédito mais curto, entretanto, levará a uma pontuação de crédito mais baixa. Isso também é influenciado por quanto tempo as contas de crédito individuais estão abertas e se você tem contas inativas.
- Mix de crédito (10%) : Ter uma variedade de tipos de crédito – como cartão de crédito, cartão de varejo, histórico de aluguel e empréstimo de carro – melhora sua pontuação de crédito. Ter apenas um tipo de conta de crédito irá reduzi-lo.
- Novo crédito (10%) : Pessoas que abrem várias novas contas de crédito em um curto período de tempo são tomadores de empréstimo estatisticamente mais arriscados e têm maior probabilidade de ter crédito ruim.
Embora sua pontuação de crédito forneça a você e aos credores uma indicação rápida de sua posição de crédito, você não precisa verificar sua pontuação de crédito para saber se tem crédito ruim. Alguns sinais de crédito danificado podem incluir:
- Ter seu pedido de empréstimo, cartão de crédito ou apartamento negado
- Cortes inesperados de limite de crédito
- Aumento da taxa de juros
- Recebendo comunicações de um cobrador de dívidas
Se você atrasou mais de 30 dias no pagamento do cartão de crédito ou do empréstimo, ou se tem vários cartões de crédito com limite máximo, sua pontuação de crédito provavelmente sofreu um golpe.
Solicitar sua pontuação de crédito no myFICO.com é uma das melhores maneiras de confirmar sua posição de crédito atual. Existem também vários serviços de pontuação de crédito gratuitos que você pode usar para verificar pelo menos uma de suas pontuações nas agências de crédito mais utilizadas (Equifax, Experian e TransUnion).
Os serviços de pontuação de crédito gratuitos nem sempre fornecem uma pontuação FICO e geralmente fornecem apenas uma visão limitada de seu crédito. Por exemplo, você só pode obter uma pontuação de crédito da Experian e não da TransUnion ou Equifax.
Para entender o que está afetando sua pontuação de crédito, você terá que dar uma olhada em seu relatório de crédito. Este documento contém todas as informações usadas para criar sua pontuação de crédito.
Até abril de 2021, você pode obter um relatório de crédito semanal gratuito de todas as três agências de crédito predominantes em AnnualCreditReport.com.
Quais são as penalidades?
Ter crédito ruim geralmente indica que você é um tomador de empréstimo mais arriscado, o que pode dificultar a aprovação de novos cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos. Se você for aprovado, poderá ser oferecida apenas uma alta taxa de juros ou outras condições desfavoráveis.
O crédito ruim também pode afetar outras áreas de sua vida. Se você tiver crédito ruim, os proprietários podem não aceitá-lo como locatário ou podem concordar apenas se você tiver um co-signatário. Pode até tornar mais difícil para você conseguir um emprego se o seu empregador em potencial verificar sua pontuação de crédito como parte do formulário de inscrição.
Uma boa pontuação de crédito mostra que você é um tomador de empréstimo confiável, o que torna os credores mais dispostos a se relacionar com você e a fornecer fundos. Os consumidores com pontuações de crédito muito boas e excepcionais têm melhores chances de aprovação de empréstimo, aluguel e hipoteca. Eles podem escolher entre uma ampla seleção de cartões de crédito e empréstimos com taxas de juros mais favoráveis.
A maioria das empresas que verificam a pontuação de crédito é mais fácil de trabalhar quando você tem uma boa pontuação de crédito.
Como se livrar de crédito ruim
Ter crédito ruim não é uma condição permanente. Você pode melhorar sua pontuação de crédito e demonstrar que é um mutuário responsável ao:
- Corrigindo informações negativas
- Melhorar cada uma das cinco categorias que compõem sua pontuação de crédito
Corrija Seu Relatório de Crédito
Comece revisando seu relatório de crédito completamente. Procurar:
- Qualquer informação que esteja incorreta, como dívidas pagas listadas como inadimplentes ou contas que você nunca abriu. Você pode contestar esses erros diretamente com a empresa de relatórios de crédito, enviando uma carta detalhando quaisquer erros.
- Informações que já deveriam ter sido removidas. Com exceção da falência, as informações negativas só podem ser listadas em seu relatório de crédito por até sete anos. Você pode contestar qualquer item negativo que tenha expirado.
Se você encontrar itens ou contas em seu relatório de crédito que não se lembra de ter aberto, você pode ter sido vítima de roubo de identidade. Você pode precisar instituir um congelamento de crédito ou alerta de fraude, notificar seu banco e empresas de crédito ou até mesmo registrar uma reclamação na FTC para resolver o problema.
Melhore sua pontuação de crédito
Remover informações negativas é apenas uma parte do processo. Você também deve adicionar informações positivas, melhorando o máximo possível de áreas de sua pontuação de crédito.
Mantenha sua conta de crédito mais antiga aberta e em boa situação para aumentar sua idade de crédito. Em geral, quanto mais tempo você tiver crédito, melhor será para sua pontuação de crédito.
Não contraia novas dívidas ou feche cartões de crédito para alterar seu mix de crédito ou o valor do novo crédito. Fechar contas de crédito repentinamente deixará você com uma relação dívida / crédito disponível mais alta, o que pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.
Em vez disso, concentre-se em melhorar seu histórico de pagamentos e reduzir o valor devido. Estes são os dois maiores fatores em uma pontuação de crédito ruim.
- Trabalhe no sentido de atualizar as contas em atraso e de pagar saldos elevados.
- Continue a fazer pagamentos regulares de todas as suas dívidas enquanto se concentra em saldar as maiores.
- Abra novas contas com moderação.
- Assuma apenas a dívida que puder, faça pagamentos dentro do prazo e mantenha o saldo do cartão de crédito baixo.
- Monitore seu progresso usando uma ferramenta gratuita de pontuação de crédito.
Assim que você estiver em dia com os pagamentos e informações positivas começarem a aparecer em seu relatório de crédito, você poderá notar alguma melhora em sua pontuação de crédito imediatamente. Dependendo de quão baixa foi sua pontuação de crédito, pode levar de vários meses a alguns anos para consertar completamente seu crédito ruim.
Principais vantagens
- Uma pessoa com crédito ruim é considerada um tomador de empréstimo de risco, geralmente devido a grandes quantias em dívida ou por ter um histórico de contas e dívidas não pagas.
- Ter um crédito ruim pode dificultar a obtenção de um cartão de crédito, hipoteca, empréstimos para automóveis, aprovação de aluguel, emprego e muito mais.
- O crédito ruim geralmente é visto como uma pontuação de crédito abaixo de 580.
- Você pode melhorar o crédito ruim corrigindo erros em seu relatório de crédito, pagando dívidas e mantendo um saldo baixo em seus cartões de crédito.