O que é depreciação?

A depreciação no seguro de automóveis é o valor perdido com o preço de um veículo quando novo devido a fatores como idade, quilometragem e condição do veículo. Parte do que determina a taxa de depreciação é o ano, a marca e o modelo do carro. 

As seguradoras usam a depreciação do seu carro para calcular seu valor real em dinheiro (ACV), determinar os pagamentos de sinistros em perdas totais e fazer outras avaliações. Seguro de colisão e seguro abrangente, por exemplo, pode substituir seu carro em um sinistro coberto se ele estiver danificado e irreparável, mas as seguradoras normalmente só cortam um cheque para seu ACV (menos sua franquia) – não o valor que você precisa para comprar o mesmo carro em uma marca ou modelo mais recente.

Como funciona a depreciação do carro

Depreciação é um tipo de método de contabilidade que mostra como o uso normal afeta o valor do seu carro ao longo do tempo. Não é necessariamente a última palavra sobre o valor de mercado do seu carro, mas dá uma estimativa aproximada do valor do seu carro. Isso é útil para as seguradoras que estão calculando os prêmios da sua apólice, porque o valor do seu carro costuma ser um dos principais fatores considerados.

Em geral, você verá que a depreciação é o preço de compra do seu carro menos o preço de venda potencial. É calculado pegando o valor inicial do seu carro e aplicando uma porcentagem média de depreciação anual a cada ano que você planeja adquiri-lo. Os carros geralmente se depreciam de forma rápida e significativa em apenas alguns anos, mesmo se estiverem em boas condições.

Vários fatores determinam o valor final do seu carro (veja abaixo), mas o carro médio perde até 60% de seu preço de varejo sugerido (MSRP) nos primeiros cinco anos, caindo 20% apenas no primeiro ano e, em seguida, 15% anualmente em nos outros quatro anos.  Por exemplo, digamos que você tenha um carro com um preço sugerido de $ 24.770. Veja como seu valor estimado diminui à medida que o valor total de depreciação aumenta, com base nas taxas médias de depreciação e nos anos esperados de propriedade:

• $ 20.906 após o primeiro ano ($ 3.864 de depreciação) 
• $ 17.645 após o segundo ano ($ 7.125 depreciação)
• $ 14.892 após o terceiro ano ($ 9.878 de depreciação)
• $ 12.569 após o quarto ano ($ 12.201 depreciação)
• $ 10.608 após o quinto ano ($ 14.162 de depreciação)
• $ 7.557 após o sétimo ano ($ 17.213 de depreciação)
• $ 4.543 após o 10º ano ($ 20.227 de depreciação)

Saber o valor de mercado do seu carro é importante para tomar decisões informadas sobre cobertura e conserto de veículos e garantir que você tenha a proteção necessária. Por exemplo, se o seu empréstimo de carro atual for maior do que o valor de mercado do seu carro por causa da depreciação, optar pelo seguro de gap pode cobrir a diferença para que você não fique preso pagando por um veículo que não possui imediatamente após uma perda total. O seguro de gap é oferecido por muitas seguradoras como um complemento de apólice para colisão e cobertura abrangente por cerca de US $ 20 por ano, o que normalmente é mais barato do que comprá-lo através do revendedor no momento da compra. 

Fatores que determinam o valor de um carro

Além do preço inicial e da idade do seu carro, alguns outros fatores que podem afetar o valor final do seu carro são:

• Tipo de veículo : veículos de combustível alternativo e de luxo costumam ter taxas de depreciação mais altas do que os mais duráveis, como picapes.
• Cor do veículo : carros com cores mais modernas podem não reter tanto valor quanto aqueles com cores padrão como preto, branco ou prata.
• Características e modificações do veículo
• Custo inicial do veículo quando novo : carros com preços mais baixos têm maior demanda e, portanto, tendem a depreciar menos.
• Histórico de acidentes : Grandes acidentes anteriores podem reduzir o preço de mercado de um veículo.
• Quilometragem: a alta quilometragem significa que há mais desgaste na transmissão, motor e muito mais, reduzindo o valor geral do carro.
• Marca e modelo : marcas ou modelos com problemas conhecidos podem depreciar mais rapidamente; algumas marcas ou modelos também retêm valor melhor do que outros. 
• Condição geral do veículo
• Preços de venda local para carros semelhantes

O Jeep Wrangler, por exemplo, tem a menor taxa de depreciação após cinco anos, depreciando apenas cerca de 30,9% naquele período. Por outro lado, um BMW Série 7 desvaloriza em média 72,6% na marca de cinco anos. 

As seguradoras optam por pesar diferentes fatores para determinar a depreciação e ACV. State Farm, por exemplo, diz que baseia o valor real em dinheiro do seu carro em “seu ano, marca, modelo, quilometragem, condição geral e opções principais – menos sua dedução e impostos e taxas estaduais aplicáveis”. GEICO usa a quilometragem do seu veículo, recursos, add-ons, modificações, danos existentes antes da reclamação e preços de venda recentes de carros comparáveis ​​em sua área para determinar seu valor. 

Além disso, você pode minimizar a depreciação futura do seu carro comprando um modelo de alta revenda e escolhendo um carro usado em vez de um novo. Manter seu carro em boas condições seguindo o cronograma de manutenção recomendado (e manter registros) e dirigir abaixo da média também ajuda a manter o valor do seu carro alto.