O que é dívida de cartão de crédito?

A dívida do cartão de crédito é um tipo de dívida rotativa. Você pode continuar pedindo emprestado mês após mês, desde que pague o suficiente para nunca dever mais do que seu limite de crédito. As contas de cartão de crédito podem ser usadas indefinidamente, ao contrário das contas de empréstimos parcelados que são fechadas depois que o saldo é pago.

No entanto, esse tipo de dívida pode facilmente chegar à sua frente, causando estragos em suas finanças e em sua pontuação de crédito. Em geral, é aconselhável que você não cobre mais do que pode pagar no final de cada mês, não importa quão alto seja o seu limite de crédito. São cobrados juros sobre a dívida quando não quita o saldo, e isso vai se acumulando até que você faça isso, para ficar ainda mais atrasado.

O que é dívida de cartão de crédito?

Os cartões de crédito foram introduzidos na década de 1950, e o saldo da dívida nacional aumentava constantemente à medida que ganhavam popularidade. Os consumidores recorreram a cartões de crédito para cobrir despesas, e a dívida do cartão disparou depois que a Lei de Proteção à Falência tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência em 2005.

O saldo da dívida rotativa dos EUA para os consumidores, que é em grande parte composta por dívidas de cartão de crédito, ultrapassou US $ 1 trilhão pela primeira vez em dezembro de 2007.  Então, a prevalência de cartões de crédito diminuiu e os saldos caíram com a Grande Recessão. Leis como a Lei CARD de 2009 foram aprovadas e o saldo da dívida rotativa nacional caiu para US $ 835,9 bilhões em abril de 2011.

Não demorou muito para que os americanos começassem a se sentir confortáveis ​​em tomar empréstimos novamente. O saldo da dívida rotativa está bem acima dos limites de US $ 1 trilhão novamente em 2020.  Só os saldos dos cartões de crédito estão de volta a US $ 930 bilhões, bem acima do pico anterior alcançado em 2008.  O saldo médio do cartão de crédito foi de US $ 6.194 em 2019. 

A dívida do cartão de crédito também é mais cara de carregar, graças aos nove aumentos das taxas de juros do Fed entre 2015 e 2018. A TAEG média ainda é mais de 3 pontos percentuais maior do que era em 2014, 16,88%, mesmo após a mudança de curso.  Dois terços das contas ativas de cartão de crédito carregam saldos mês a mês.

Como funciona a dívida de cartão de crédito

A dívida do cartão de crédito não é garantida. Não é respaldado por uma peça de propriedade, como seu automóvel ou sua casa, que atua como garantia para que o credor possa reivindicá-lo e vendê-lo se o devedor parar de fazer os pagamentos. Não pagar a dívida do cartão de crédito pode, no entanto, prejudicar seriamente a sua pontuação de crédito e o seu histórico.

Você acumulará dívidas de cartão de crédito se não pagar todo o seu saldo na data de vencimento de cada mês. Os saldos do cartão transportados mês a mês são cobrados com juros na forma de uma taxa percentual anual (APR).

A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis. Eles se baseiam na taxa básica de juros, uma taxa prevalecente vinculada à taxa de referência dos fundos federais do Federal Reserve. Há um efeito cascata quando o Fed aumenta ou diminui essa taxa-alvo, e a taxa que você paga – bem como o custo da dívida do cartão de crédito – aumenta ou diminui de acordo.

Os emissores de cartão de crédito exigem que você faça pelo menos um pagamento mínimo a cada mês. Normalmente é apenas uma fração do seu saldo, cerca de 1% a 2%, mais taxas de juros e quaisquer taxas aplicáveis.

Haverá cobrança de juros sempre que pagar menos do que o saldo total e, quanto menos pagar, mais juros terá de pagar, porque os juros do cartão de crédito aumentam. Os juros são acumulados sobre os juros. Quanto mais tempo você levar para saldar a dívida, mais provável será que você deva muito mais do que originalmente cobrou no seu cartão.

Desvantagens da dívida de cartão de crédito

Ao contrário da crença popular, carregar dívidas de cartão de crédito não melhora sua pontuação de crédito. Usar o crédito com sabedoria melhora sua pontuação. Isso significa cobrar apenas o que você pode pagar a cada mês, fazer pagamentos dentro do prazo e manter seus saldos o mais próximo de zero possível.

Tenho muita dívida de cartão de crédito?

Qualquer uma das três fórmulas que podem ajudá-lo a identificar quando você tem dívidas demais no cartão de crédito.

O índice de utilização de crédito é o saldo total do cartão de crédito dividido pelo limite de crédito. É a porcentagem de seus limites de crédito disponíveis que você realmente está usando. Ele tem o segundo maior impacto em sua pontuação de crédito, logo atrás de seu histórico de pagamentos. Quanto mais baixo for o índice de utilização de crédito, melhor. Uma proporção maior que 30% geralmente prejudicará sua pontuação de crédito.

O rácio dívida / rendimento é a dívida mensal e os pagamentos da habitação divididos pelo seu rendimento mensal bruto. A relação dívida / renda mostra quanto de sua receita antes dos impostos vai para o pagamento mensal da habitação e da dívida, incluindo pagamentos em cartões de crédito. Os credores olham para essa proporção quando estão analisando novos pedidos de crédito para determinar quanta dívida você pode assumir – ou não.

O índice de endividamento do cartão de crédito é o total dos pagamentos mensais do cartão de crédito dividido pelo total da renda mensal. Essa proporção indica quando seus pagamentos são muito altos para seu orçamento. O pagamento de despesas e necessidades de rotina pode se tornar difícil se os pagamentos mínimos exigidos forem mais do que 10% de sua renda líquida paga depois que os impostos forem retidos.

Existem também alguns sinais não matemáticos de que você pode estar sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito: 

• Você gasta mais globalmente a cada mês do que ganha.
• Você está perdendo ou fazendo pagamentos atrasados ​​em contas de cartão de crédito para pagar outras contas.
• Você usou um cartão de crédito para pagar outro.
• Você depende de cartões de crédito para fazer compras diárias, como gasolina e mantimentos.  
• Você está fazendo pagamentos com cartão de crédito em vez de adicionar dinheiro a uma conta poupança a cada mês.
• Você considerou entrar com pedido de falência.

Como controlar a dívida do cartão de crédito

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta financeira útil, apesar de suas desvantagens, e podem melhorar sua pontuação de crédito quando usados ​​com sabedoria e se você tomar precauções.

Aprenda o máximo que puder sobre seus cartões de crédito atuais e aqueles que você deseja solicitar. Revise as páginas da web do emissor do cartão com atenção, comparando os termos e condições do cartão de crédito e os guias de benefícios. Saber como e quando você pagará o ajudará a usar o crédito com sabedoria.   

Estabeleça regras de gastos para seus cartões e cumpra-as. Por exemplo, use seu cartão de crédito apenas para compras ou manutenção de rotina do carro – ambas as despesas que seu orçamento já deveria suportar.

Evite dívidas de cartão de crédito estabelecendo com antecedência quanto você pode cobrar por mês. Certifique-se de basear esse valor no que sua conta bancária mostra que você pode pagar. 

Os cartões de crédito não são uma desculpa para ir às compras. Eles não são dinheiro “extra”. Viva dentro de suas possibilidades e só use seus cartões para pagar coisas que você também pode pagar com dinheiro ou cartão de débito. 

Você enfrentará multas por atraso e encargos de juros se não pagar em dia. O emissor do seu cartão também pode aumentar sua APR para a taxa de penalidade descrita nos termos e condições do seu cartão, dependendo do atraso do pagamento. Configure alertas de calendário ou pagamentos automáticos se tiver problemas para lembrar as datas de vencimento.

Mantenha o controle sobre seus gastos, verificando suas contas de cartão de crédito a cada semana. Ver a rapidez com que as cobranças podem aumentar e consumir um limite de crédito pode inspirá-lo a pagar o saldo mais rapidamente.

Evite aceitar adiantamentos em dinheiro. Usar um cartão de crédito para um adiantamento em dinheiro significa pagar juros e taxas de transação mais altos, e essas transações geralmente não têm um período de carência. Os juros são cobrados a partir do dia em que você retira o adiantamento, não quando o ciclo de faturamento termina.

Não abra novos cartões por capricho. Ter uma carteira cheia de cartões pode encorajar gastos excessivos e pode dificultar o controle de para onde seu dinheiro está indo. Concentre-se no uso de cartões que funcionem bem com seus hábitos de gastos existentes.

Verifique seu relatório de crédito periodicamente. Ele mostrará as dívidas que você deve, seu histórico de pagamentos, o número de consultas em suas contas e que tipos de crédito você está gerenciando.

Conecte-se com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que pode oferecer conselhos se você se sentir sobrecarregado. Entre em contato com os emissores do cartão se tiver dúvidas ou preocupações. Não espere até que as contas fiquem inadimplentes.