A idade atingida é um tipo de método de classificação que uma companhia de seguros pode usar para definir os prêmios de suas apólices de seguro de suplemento do Medicare, ou Medigap. A idade atingida é a idade atual ou a idade na data do último aniversário da apólice.
Medigap é um seguro privado e você só pode comprá-lo através de uma seguradora. Cada operadora tem critérios diferentes para precificar suas apólices Medigap e a metodologia de precificação por idade alcançada é um deles.
A forma como uma companhia de seguros precifica suas apólices determina quanto você paga agora e como as taxas de prêmio podem mudar no futuro. Continue lendo para entender o que é a idade atingida, como funciona, o que significa para sua tarifa e suas alternativas de preços.
Definição e exemplos de idade atingida
A idade atingida é um método que as companhias de seguros podem usar para calcular seu prêmio para uma apólice Medigap. No momento em que você compra sua apólice pela primeira vez, sua idade de emissão é a idade alcançada. Depois disso, é calculado anualmente na data de aniversário da sua apólice.
Por exemplo, digamos que você tenha 65 anos e compre uma apólice Medigap de uma companhia de seguros. Sua idade alcançada é a mesma que sua idade de emissão neste caso—65 anos—porque você está comprando uma nova apólice Medigap. A companhia de seguros define seu prêmio mensal em $ 124.
Um ano depois, você completa 66 anos e seu prêmio aumenta para US$ 130. Quando você fizer 67 anos, ele subirá novamente, para US$ 136, e assim por diante.
Se outra pessoa obtivesse uma apólice Medigap no mesmo dia que você, mas tivesse 72 anos na época, provavelmente pagaria um prêmio mensal mais alto com base na idade alcançada. Se essa pessoa pagasse US$ 162 aos 72 anos, pagaria mais, como US$ 170, quando completasse 73 anos.
Seu prêmio Medigap pode ser baseado em sua idade alcançada, mas há vários fatores que o calculam, como se você tem algum desconto na apólice (mais sobre isso abaixo).
Como funciona a idade alcançada
Os prêmios geralmente são um fator significativo para decidir qual plano ou planos de seguro Medigap você compra. Você pode notar que existem grandes diferenças de preços entre os planos, o que é atribuído ao método de classificação ou preço que um provedor de seguros usa. Uma apólice Medigap pode custar menos quando você a compra pela primeira vez, mas pode ser cara a longo prazo devido ao método de preços.
A idade atingida é uma das maneiras pelas quais uma companhia de seguros pode definir preços para suas apólices Medigap. Através do preço de idade atingida, o prêmio do seu plano Medigap é baseado em sua idade atual—a idade que você atingiu. Os planos geralmente são mais baratos no início, mas os prêmios aumentam à medida que você envelhece, devido à probabilidade de aumentar as necessidades de assistência médica à medida que envelhece.
Algumas seguradoras podem aumentar os prêmios anualmente, enquanto outras usam faixas etárias, digamos, a cada cinco anos. Uma companhia de seguros deve aplicar qualquer aumento de prêmio a uma classe inteira de segurados, e não a um segurado individual.Os custos do prêmio também podem aumentar devido à inflação e ao aumento dos custos médicos, portanto, você pode experimentar aumentos imprevisíveis ou ter preços reduzidos em idade avançada.
Outros fatores que afetam o quanto você paga por um plano Medigap
Sua idade atingida pode afetar o quanto você paga agora e no futuro por uma apólice Medigap. Embora essa metodologia ajude no preço inicial de seus prêmios, alguns outros fatores também podem afetar o quanto você paga por um plano Medigap no futuro.
Descontos
Algumas seguradoras podem oferecer descontos para não fumantes, pagamento integral do prêmio no início do ano, pagamento de prêmios por meio de transferência eletrônica de fundos, casamento ou várias apólices com a mesma seguradora.
Inflação
Como outros planos de seguro, a inflação pode afetar as taxas de sua apólice Medigap. Seu prêmio Medigap pode aumentar se a inflação aumentar os custos gerais dos cuidados de saúde.
Quando você se candidata
Seu prêmio pode ser afetado pelo momento em que você solicita a cobertura Medigap. Quando você se inscreve durante a inscrição aberta do Medigap, uma companhia de seguros não considera seu histórico médico (conhecido como subscrição médica) ao definir a taxa do prêmio. Isso significa que uma seguradora não pode cobrar mais ou negar uma apólice Medigap se você tiver uma condição pré-existente.
Mesmo quando você se inscreve fora do período de inscrição aberta do Medigap, seus direitos de emissão garantidos determinam que as seguradoras forneçam cobertura e não cobrem mais com base em seus problemas de saúde passados ou presentes.
Alternativas ao preço da idade atingida
Além do método da idade atingida, existem duas outras maneiras pelas quais uma seguradora pode definir o custo de suas apólices Medigap.
Preço por idade de emissão
O preço de idade de emissão ou idade de entrada define o prêmio da sua apólice Medigap com base em quantos anos você tem quando compra a apólice pela primeira vez. As taxas premium não aumentarão simplesmente porque você comemorou seu próximo aniversário e envelheceu. Em vez disso, o custo das apólices aumentará devido à inflação e custos médicos mais altos ou custos de sinistros para sua classe de segurados.
As apólices de seguro que usam o método de precificação por idade de emissão podem parecer mais caras, mas como os prêmios não são baseados na sua idade, geralmente são vistos como mais razoáveis quando você atinge uma faixa etária mais avançada.
Preços da comunidade
Também conhecido como sem classificação etária, o preço da comunidade define um prêmio mensal fixo para todos que carregam essa apólice Medigap, independentemente da idade, saúde ou duração da apólice.
Como o nome sugere, as apólices classificadas pela comunidade são precificadas com base na comunidade em que você mora. Uma seguradora definirá os prêmios com base nos custos de fornecer cobertura Medigap em sua área.
O preço da comunidade também oferece as mais fortes proteções ao consumidor para as apólices Medigap, pois não define prêmios com base em sua idade ou estado de saúde.
Principais conclusões
- As seguradoras usam a idade atingida como forma de definir os prêmios de seguro Medigap. O que você paga é baseado na sua idade no momento da compra e aumenta à medida que você envelhece.
- Como o Medigap é um tipo de seguro privado vendido por diferentes seguradoras, pode haver diferenças significativas no prêmio que você paga pela mesma cobertura de uma seguradora para outra.
- Além da idade, fatores como inflação, descontos na apólice e quando você solicita cobertura também podem afetar o custo da sua apólice Medigap.
- A idade atingida não é o único método para precificar os prêmios do plano Medigap. As seguradoras também podem usar métodos de precificação por idade de emissão ou comunidade.