O que é melhor para sua aposentadoria: 403b vs 401k?

Existem vários tipos de contas de aposentadoria para escolher, mas presumindo que você não seja autônomo, provavelmente terá um 401 (k) ou 403 (b) como sua conta de aposentadoria principal. Embora esses planos sejam semelhantes, eles têm diferenças importantes das quais você deve estar ciente, especialmente se estiver mudando de um empregador que oferece um para um empregador que oferece o outro. Saiba mais sobre um 403 (b) versus um 401 (k).

Como funciona um 401 (k)

A 401 (k) é um plano de aposentadoria oferecido principalmente por empresas com fins lucrativos para ajudar os funcionários a economizar para a aposentadoria. Décadas atrás, a maioria das empresas oferecia pensões a seus funcionários, que são pagamentos contínuos de aposentadoria garantidos por um empregador.

Por fim, o Congresso aprovou a Lei da Receita de 1978, data em que nasceu a Seção 401 (k) do código tributário. Dois anos depois de o IRS emitir regulamentos propostos sancionando o uso de reduções de salários de funcionários como contribuições para planos de aposentadoria, quase metade de todas as grandes empresas ofereceram um 401 (k) ou estavam considerando fazê-lo. Em 2020, mais de $ 6,3 trilhões foram investidos em planos 401 (k). 

Um 401 (k) é um plano qualificado, o que significa que sua empresa obtém um benefício fiscal por contribuir com dinheiro para a conta em seu nome e você pode contribuir com parte de seu salário para o plano antes que o IRS tribute os fundos.

Os planos qualificados permitem que você contribua com até $ 19.500 em 2020 e 2021.  Você não pode sacar dinheiro da maioria dos planos 401 (k) até atingir a idade de 59 anos e meio ou atender a certas condições do IRS, e você deve começar a fazer saques antes da idade 72 ou 70 ½ se você atingiu essa idade antes de 1º de janeiro de 2020. Os  planos Roth 401 (k) têm regras diferentes.
 

401 (k) se outros planos de aposentadoria patrocinados pela empresa também limitam as opções de investimento que você tem. Ao contrário de um IRA, onde você pode escolher entre a maioria dos tipos de produtos de investimento tradicionais, o plano 401 (k) médio em 2016 tinha apenas 27 opções.  As taxas também afetam seu saldo. Dependendo da qualidade do plano, você pode ficar preso a opções menos do que as ideais do ponto de vista de taxas.

Como funciona um 403 (b)

Do ponto de vista do funcionário médio, existem poucas diferenças entre um 401 (k) e um 403 (b). Geralmente, as organizações sem fins lucrativos, incluindo escolas, hospitais e grupos religiosos, oferecem a seus funcionários contas de aposentadoria 403 (b) em vez de contas 401 (k). Empresas com fins lucrativos não podem oferecer um 403 (b).

Assim como um 401 (k), o 403 (b) permite que você faça depósitos com impostos diferidos. Ele também tem os mesmos limites de contribuição e vem com as mesmas regras de retirada do 401 (k). Há uma diferença que se aplica a um pequeno subconjunto de funcionários-se você tem 15 anos de serviço e sua empresa é considerada uma “organização qualificada”, você pode ser elegível para contribuir com um extra de R $ 3.000 a um 403 (b).  Este é não disponível com um 401 (k).

Outra diferença entre um 401 (k) e um 403 (b) são as opções de investimento. Embora a maioria dos planos 401 (k) ofereçam diferentes tipos de fundos mútuos como opções de investimento, os planos 401 (k) têm a opção de oferecer outras opções. Os  planos 403 (b) só podem oferecer fundos mútuos e anuidades.  Tecnicamente, 403 ( b) s são mais limitados em opções de investimento do que 401 (k) s, mas na prática, não há muita diferença.

403 (b) vs. 401 (k): Qual é melhor?

Existem alguns outros benefícios para organizações sem fins lucrativos que podem tornar um 403 (b) mais atraente, mas para a grande maioria dos funcionários, o tipo de plano não importa. Um não é melhor que o outro.

Em vez de avaliar um 403 (b) contra um 401 (k), avalie as opções de investimento dentro do plano. Geralmente, quanto maior a empresa, menores as taxas do plano, porque há mais pessoas participando, o que reduz os custos. Se você trabalha para uma pequena empresa, considere fundos de índice de custo mais baixo como uma opção de investimento em vez de colocar dinheiro em fundos administrados ativamente com preços mais altos.

De qualquer forma, se sua empresa igualar seus depósitos, considere participar do plano até o valor máximo que eles igualarão. Depois disso, abra um IRA se as taxas do plano forem altas ou se você quiser diversificar seus investimentos para opções não disponíveis em seu 401 (k) ou 403 (b).