O que é o Regulamento D do Federal Reserve?

Se você já fez um saque ou transferência eletrônica de uma conta poupança, pode ter recebido um aviso lembrando-o de que você está limitado a fazer apenas seis dessas transações por mês. Essa regra decorre de um regulamento federal, o Regulamento D do Federal Reserve, que, até a primavera passada, determinava que os bancos impusessem esses limites.

Saiba mais sobre o que é o Regulamento D, por que foi temporariamente suspenso e o que isso realmente significa para você como consumidor.

O que é o Regulamento D?

O Regulamento D do Federal Reserve é um mandato federal que limita os consumidores a fazer apenas seis retiradas ou transferências de dinheiro “convenientes” por mês de contas de poupança e contas do mercado monetário. Normalmente, se você ultrapassar o limite, terá de enfrentar taxas ou possível fechamento de conta. 

A regra incentiva as pessoas a usarem contas correntes para transações diárias, como pagar contas, enquanto usam suas contas de poupança e do mercado financeiro como ferramentas para manter grandes somas de dinheiro seguras. Isso ajuda os bancos a manter uma ampla quantidade de reservas.

Definição alternativa : de acordo com as diretrizes do Federal Reserve, o Regulamento D “especifica como as instituições depositárias devem classificar os diferentes tipos de contas de depósito para fins de exigências de reserva”.

Nome alternativo : Reg D

Como funciona o Regulamento D?

O Regulamento D trata, na verdade, de designar certas contas bancárias do consumidor – mercado monetário e contas de poupança – como um meio para as pessoas armazenarem seu dinheiro a longo prazo. Ao limitar o número de transferências e saques por mês, o regulamento impede que os consumidores utilizem essas contas para pagar contas ou realizar outras atividades cotidianas. Afinal, é para isso que servem as contas correntes. 

O objetivo do Federal Reserve é que essas contas permaneçam praticamente inalteradas e estáveis, para que os bancos possam manter amplos fundos em reserva em seus cofres. 

Para fazer cumprir a regra, os bancos são obrigados a informar seus clientes sobre quais transações são limitadas. A lista de transferências “convenientes” que são restritas inclui coisas como:

• Pagamentos de terceiros ou ACH (como por meio de serviços como Zelle) 
• Transferências online para outra conta bancária (mesmo se for no mesmo banco)
• Pagamentos via cartão de débito ou cheque
• Transferências ou retiradas automáticas e pré-autorizadas
• Saques de cheque especial de uma conta corrente vinculada

O limite se aplica apenas a transferências convenientes. Os correntistas podem sacar dinheiro via caixa eletrônico ou visitando uma agência bancária, sem limite. 

Se os clientes ultrapassarem as seis transações permitidas, serão cobradas taxas (geralmente em torno de US $ 5 a US $ 10). O banco também pode reclassificar a conta como conta de transação. Em outras palavras, o banco pode forçar o fechamento da conta e transformá-la em uma conta corrente, possivelmente custando juros.

Prós explicados

• Ajuda os correntistas a economizarem mais : O objetivo das contas poupança e do mercado monetário é manter seu dinheiro seguro e, com sorte, continuar adicionando dinheiro a ele. Quanto mais inconveniente for sacar dinheiro, menos tentador será fazê-lo.
• Protege as reservas bancárias : ajudar as pessoas a economizar é bom, mas a verdadeira motivação do Reg D é evitar que os bancos fiquem sem fundos de reserva. Uma vez que todos nós queremos ter certeza de que nosso dinheiro estará lá quando precisarmos (e que o banco continuará solvente), isso nos ajuda a todos.

Contras explicadas

• Taxas incorridas ou status da conta alterado se você exceder o limite : Não planeje usar suas economias ou mercado monetário para pagar contas ou outras transações de alta frequência porque os bancos podem cobrar taxas ou transformar a conta em uma conta corrente se você exceder os limites da transação.
• Apesar da suspensão temporária da regra federal, os bancos ainda podem manter o limite : mesmo com o Reg D em pausa, os bancos individuais ainda podem aplicar a regra dos seis limites, se desejarem – eles simplesmente não podem culpar o Federal Reserve por isso.
• Os saques de saque a descoberto de uma conta corrente vinculada : Se você sacar em sua conta corrente e usar suas economias como reserva, isso conta para o limite de seis transações.

Por que o Federal Reserve interrompeu o regulamento D?

Quando a pandemia de Covid-19 atingiu esta primavera e trouxe consigo uma crise econômica, o Fed decidiu pausar o Reg D em 24 de abril de 2020. Isso significa que atualmente não há limites para transferências e retiradas de contas de depósito até o O Federal Reserve está preocupado. No entanto, a regra ainda permite que os bancos mantenham a regra se desejarem. A ideia é permitir que os bancos dêem aos seus clientes um acesso mais conveniente aos seus fundos.

Principalmente em uma época em que as pessoas são desencorajadas a se aventurar a visitar pessoalmente as agências bancárias, faz sentido realizar transações digitalmente sem se preocupar em atingir um limite. Além disso, é mais provável que durante esse período as proteções de cheque especial sejam usadas com mais frequência. Por essas razões, a Credit Union National Association (CUNA) foi um dos grupos que pressionaram o Federal Reserve a suspender a regra.

O Regulamento D será eliminado?

No momento, não há data planejada para o Regulamento D ser restabelecido.

Como as mudanças no Regulamento D afetam você e sua conta poupança

Independentemente da alteração do Regulamento D, os bancos ainda decidem se devem ou não manter e fazer cumprir os limites de retirada de contas. A principal diferença é que, se eles ainda desejam cobrar taxas, não é mais porque o Fed está impondo as regras.

Alguns bancos ainda estão operando normalmente, então é melhor prestar atenção às suas notificações ou entrar em contato com o seu banco e perguntar sobre os limites ou taxas de saque.