Retorno de seguro de vida com prêmio é um tipo de seguro de vida que reembolsará o que você pagou em prêmios, se você sobreviver aos prazos de sua apólice. É uma forma de seguro de vida.
Saiba como funciona a devolução do seguro de vida premium e o que você pode esperar pagar por ele. Pode ser útil saber os prós e os contras dessa opção, bem como quais outras alternativas existem.
O que é o retorno do seguro de vida premium?
O seguro de vida com devolução de prêmio é um tipo de seguro de vida, disponível como um produto independente ou como um complemento da sua apólice, também conhecido como piloto. O seguro de vida geralmente fornece um pagamento em dinheiro (conhecido como benefício por morte) se você morrer dentro do período de tempo específico que o prêmio da sua apólice (pagamento) cobre – digamos 10, 15, 20 ou 30 anos.
Normalmente, se você não morrer dentro desse período de tempo, sua cobertura e pagamento terminam. É como alugar um apartamento – você não recebe reembolso.
A devolução do prêmio é diferente, pois este tipo de apólice retorna 100% dos prêmios pagos, se você sobreviver ao prazo da apólice. No caso de você morrer antes do término do prazo, seus beneficiários ainda receberão o benefício por morte. É mais como um aluguel próprio, embora você pague a mais pela oportunidade de fazer isso.
- Nome alternativo : Seguro de Vida com Prazo de Nível Premium Ajustável, Devolução de Rider Premium
- Acrônimo : ROP life insurance
Dica: Você pode querer considerar a devolução do seguro de vida com prêmio se tiver uma tolerância de risco baixa e dinheiro para pagar os prêmios adicionais.
Como funciona a devolução do seguro de vida premium?
A devolução do seguro de vida com prêmio normalmente é oferecida por um prazo determinado, geralmente de até 30 anos. Você fará pagamentos mensais ou anuais para manter a política ativa. Se você falecer enquanto sua apólice estiver ativa, o benefício por morte será pago a quem você nomeou como o beneficiário (destinatário) da apólice.
Se você sobreviver ao prazo, receberá um reembolso sem impostos de todos os prêmios pagos durante a vigência da apólice. Durante o prazo, você pode pedir um empréstimo contra o valor acumulado, embora sejam cobrados juros sobre o empréstimo e o valor do empréstimo reduza seu benefício por morte. Se você quiser cancelar antes do prazo, poderá não recuperar o valor total.
Por exemplo, se você pagou $ 60 por mês por uma devolução de 15 anos de uma apólice de seguro de vida premium e ainda está vivo após o término dos 15 anos, os $ 10.800 que você gastou podem voltar para você. Você pode usar esse dinheiro da maneira que desejar.
Custo médio de devolução de seguro de vida premium
Se você optar pela devolução de uma apólice de seguro de vida premium, pode esperar que ela pague mais do que pagaria por um seguro de vida tradicional – até 30% a mais – já que a seguradora deseja recuperar os custos de seu reembolso.
O prazo selecionado, sua idade, se você fuma, sua saúde e a seguradora individual, todos desempenham um papel no custo de sua apólice de ROP. A State Farm, por exemplo, cobra $ 49,59 mensais ou $ 570 anuais por $ 250.000 de cobertura durante 20 anos. No entanto, isso é apenas se você estiver com excelente saúde e for uma mulher de 25 anos – suas taxas podem ser muito mais altas dependendo de sua idade e condição de saúde.
Se você não é bom em economizar dinheiro, uma apólice de seguro de vida premium pode ajudá-lo a fazer isso. Em vez de gastar o dinheiro ou alocá-lo em ações mais arriscadas ou outros investimentos, você receberá uma quantia garantida de volta, contanto que mantenha sua parte do acordo e sobreviva à apólice.
Dica: pergunte ao agente de vendas se o seu retorno final garantido de premium outpaces, ou pelo menos se mantém, a taxa de inflação anual de cerca de 2%.
No entanto, a devolução de apólices de seguro de vida premium não gera juros. Além disso, eles não são fáceis de cancelar para recuperar seus prêmios – o que significa que você perde qualquer vantagem em relação ao prazo tradicional.
Se você adquiriu um seguro de longo prazo e, em seguida, alocou os 30% adicionais que teria gasto em uma apólice de ROP em investimentos dentro de um Roth IRA com vantagens fiscais, você poderia obter um retorno muito maior, embora riscos também estejam envolvidos.
Prós e contras da devolução do seguro de vida premium
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Potencial para um reembolso premium
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Economia automática
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Mais caro do que uma apólice de seguro de vida tradicional
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Difícil de cancelar sem perder prêmios pagos
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O retorno pode não acompanhar a inflação ou superar outras opções, como investimentos
Alternativas para devolução de seguro de vida premium
Se você decidir que a devolução do seguro de vida premium não é uma boa opção para você, aqui estão algumas outras opções a serem examinadas.
- Seguro de vida : o seguro de vida tradicional pode ser uma escolha mais inteligente se desejar cobertura por um determinado período de tempo com pagamentos de prêmios baixos.
- Seguro de vida inteira: assim como a devolução do prêmio, o seguro de vida inteira agrega valor em dinheiro e fornece um benefício por morte. No entanto, pode ser mais complexo e destina-se a cobertura vitalícia – também conhecido como seguro permanente. Se você deseja renovar a devolução do prêmio, pode fazê-lo, convertendo-o em uma apólice permanente, por exemplo.
Termo tradicional vs. seguro de vida premium
| Prazo | Retorno do Prêmio |
| Só paga se você morrer durante a vigência da apólice | Se você estiver vivo após o término de sua vigência, você recuperará os prêmios gastos em sua apólice |
| Os prêmios normalmente são acessíveis, especialmente se você for jovem e com boa saúde | Você gastará mais dinheiro em seus prêmios em troca do benefício de um possível reembolso do prêmio |
Principais vantagens
- A devolução de uma apólice de seguro de vida com prêmio permite que você receba os prêmios pagos se não falecer antes do final de seu prazo.
- A devolução do seguro de vida premium custa mais do que o seguro de vida tradicional, tornando importante determinar se os benefícios superam o preço mais alto.
- A devolução do seguro-prêmio acarreta riscos se você achar que pode cancelar a apólice ou precisar tomar um empréstimo da apólice. No entanto, pode ser menos arriscado do que outras opções envolvendo investimentos.