O que é o valor máximo do empréstimo?

Publicado por Javier Ricardo - 21 octubre, 2021


O valor máximo do empréstimo é o valor total que um credor aprovará para o mutuário.
Os limites máximos de empréstimo podem ser aplicados a hipotecas, empréstimos pessoais, linhas de crédito e cartões de crédito. O tipo, duração e finalidade do empréstimo; os requisitos do credor; seu histórico financeiro anterior; e se o empréstimo é garantido ou não são fatores usados ​​para determinar o valor máximo do empréstimo. Vamos nos aprofundar em como um montante máximo de empréstimo é derivado e como isso funciona com diferentes tipos de empréstimos.

Definição e exemplo de um montante máximo de empréstimo


O valor máximo do empréstimo impõe um limite ao valor que um credor autoriza você a receber quando for aprovado para um empréstimo.
Um credor provavelmente levará em consideração sua pontuação de crédito, relação dívida / receita e outros fatores ao determinar o valor máximo do empréstimo. Esse processo é chamado de subscrição e ajuda os credores a avaliar o valor do empréstimo que você realmente pode pagar, para que possam descobrir quanto dinheiro estão dispostos a lhe emprestar.


Digamos que você solicite um empréstimo pessoal para reformar sua cozinha.
Você tem uma pontuação de crédito de 725 (700 ou mais é geralmente considerado “bom” pelos credores); uma relação dívida-renda (DTI) aceitável (seus pagamentos mensais de dívidas divididos por sua renda mensal bruta); e um sólido histórico de pagamentos.
Seu credor o aprova com um valor máximo de empréstimo de $ 50.000. Isso significa que você pode emprestar até $ 50.000 – mas não mais. Em outras palavras, se a reforma da cozinha acabar custando $ 55.000, você mesmo terá que cobrir os $ 5.000 extras.

Geralmente, os credores preferem que os mutuários tenham uma relação dívida / rendimento de 43% ou menos.

Como funciona um montante máximo de empréstimo para empréstimos não garantidos

Como o nome indica, os empréstimos não garantidos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, geralmente não são garantidos por garantias como uma propriedade, um carro ou outro bem valioso que você possui. Por esse motivo, às vezes são conhecidos como empréstimos de boa fé ou de assinatura, uma vez que você não está dando ao credor nada além de sua palavra ao assinar um acordo de que reembolsará o empréstimo. Se você solicitar um empréstimo sem garantia, o valor máximo do empréstimo será determinado pelo processo de subscrição.

Embora a maioria dos cartões de crédito sejam considerados empréstimos não garantidos, há uma exceção: um cartão de crédito garantido. Com esse tipo de cartão de crédito, o valor máximo do empréstimo geralmente é limitado ao valor do depósito caução que você deposita como garantia para financiar a conta.


Quanto mais alta for sua pontuação de crédito e menor for o índice dívida / renda, menos arriscado você parecerá para os credores.
Essas informações indicam que você é um administrador responsável por suas dívidas e pelas finanças em geral. Isso significa que há uma probabilidade maior de você ser aprovado para um valor máximo de empréstimo mais alto, junto com taxas de juros potencialmente mais baixas e termos mais favoráveis.


Por outro lado, uma vez que os empréstimos não garantidos geralmente não exigem garantias, se sua pontuação de crédito for inferior a 700 e sua relação dívida / rendimento for superior a 43% ou meta inferior, os credores podem considerá-lo um tomador de maior risco .
Isso pode se traduzir em um montante máximo de empréstimo mais baixo, junto com taxas de juros mais altas, penalidades mais pesadas para pagamentos atrasados ​​ou perdidos e termos mais rigorosos para a duração do seu empréstimo.

Antes de solicitar um empréstimo sem garantia, analise sua relação dívida / receita, histórico de pagamentos dentro do prazo e seu relatório de crédito para certificar-se de que não haja erros. Quanto melhor for seu histórico financeiro, maior será a probabilidade de você se qualificar e obter o melhor negócio de seu credor.

Como funciona um montante máximo de empréstimo para empréstimos garantidos


Ao contrário de suas contrapartes sem garantia, os empréstimos garantidos, como hipotecas, linhas de crédito de home equity (HELOCs) e empréstimos para automóveis são garantidos pela garantia contra a qual você está emprestando.
Isso significa que, se você não pagar o empréstimo, o credor pode confiscar sua garantia, que pode ser sua casa ou carro, como forma de pagamento. Uma vez que você é obrigado a colocar uma garantia, os credores geralmente consideram os empréstimos garantidos como transações menos arriscadas. Em geral, isso torna um empréstimo garantido mais fácil de obter do que um não garantido, e eles normalmente vêm com taxas de juros mais baixas e valores máximos de empréstimo mais altos.


Em alguns casos, as organizações governamentais são responsáveis ​​por definir os limites máximos do valor do empréstimo para alguns empréstimos garantidos, como hipotecas.
A Federal Housing Finance Agency, por exemplo, define os limites das hipotecas compradas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Em 2021, o empréstimo hipotecário máximo que você pode obter aprovado em muitas áreas dos Estados Unidos é de US $ 548.250 para uma propriedade de uma única unidade. Em áreas de alto custo, o limite de hipotecas salta para US $ 822.375.


Principais vantagens

  • O valor máximo do empréstimo refere-se à maior quantidade de dinheiro que um credor irá aprovar quando você fizer um empréstimo.
  • Fatores como sua pontuação de crédito e relação dívida / receita determinarão se você se qualifica para um empréstimo e o valor máximo do empréstimo. 
  • Os valores máximos dos empréstimos tendem a ser maiores para empréstimos garantidos, como hipotecas, do que para empréstimos não garantidos, como a maioria dos cartões de crédito.
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