A perda real em seguro representa os custos ou despesas reais incorridos devido a um sinistro. Compõe o pagamento total da seguradora por todo o sinistro ou sinistro, conforme o texto da apólice de seguro.
Quando você está tentando descobrir quanto dinheiro receberá em um sinistro, entender mais sobre como as perdas reais e os pagamentos de sinistros são calculados pode ajudar.
O que é perda real em seguros?
A perda real refere-se a quanto dinheiro foi pago pela seguradora em nome dos danos causados à sua propriedade pelo segurado que corre o risco de um sinistro. Não representa necessariamente o valor que você recebe diretamente em seu cheque de reivindicação.
O termo “perda real” também é usado para distinguir a parte da despesa que resulta diretamente de um sinistro. Esse montante será coberto, em vez das despesas totais ou valor reclamado durante a perda.
Como funciona a perda real no seguro?
A perda real pode ser confusa. Você pode receber uma liquidação de sinistros de $ 20.000, mas esta pode não ser a perda real. Esse cheque pode cobrir apenas a parte da reclamação para a qual você solicitou compensação. Várias partes podem ter trabalhado em sua casa e recebido uma indenização diretamente de sua seguradora, o que significa que você não teve que pagar por isso.
Todos esses valores se enquadram no total da perda real. A pessoa segurada pode receber $ 20.000, mas depois que todos os valores associados à indenização são computados, a perda real pode ser $ 63.300.
A perda real geralmente só é conhecida depois que o sinistro foi totalmente avaliado e está sendo encerrado. Incluirá todos os valores relacionados à reclamação, incluindo:
- Custos de reparos
- Custo adicional de vida
- Remoção de entulho
- Armazenamento de itens (se aplicável)
- Custos para empreiteiros ou outros especialistas
Esses itens listados são onde as pessoas às vezes se confundem com o valor real da perda.
Calculando a perda real em uma amostra de reclamação de danos causados pela água
| Descrição | Projetado | Real |
|---|---|---|
| Reconstrução da sala de estar e corredor | $ 43.000 | $ 35.000 |
| Substituição de conteúdo | $ 15.000 | $ 20.000 |
| Despesas de vida adicionais * | $ 400 |
$ 300 * veja o exemplo abaixo |
| Remoção de entulho | $ 1,000 | $ 1.500 |
| Armazenamento de móveis durante perda |
$ 1,000 |
$ 1,000 |
| Limpeza de itens danificados pela água | $ 7.000 | $ 5.500 |
| Perda total projetada vs. perda real | $ 67.400 | $ 63.300 |
No caso acima, a perda projetada é de $ 67.400. No entanto, a perda real é de $ 63.300.
Observação
Em uma reclamação importante, certas reservas podem ser estabelecidas para cobrir os custos de reconstrução, por exemplo. No entanto, o valor que será pago em uma reclamação não excederá o valor real da perda. Se as projeções forem mais altas, é o custo real que é pago – não o custo projetado.
Compreender os montantes totais de perda real sustentada
Usando o exemplo acima, os proprietários provavelmente não receberam um pagamento direto pelos custos de limpeza de seu conteúdo ou remoção de entulhos. Talvez eles nunca soubessem dos custos envolvidos para esses serviços porque os prestadores de serviços eram pagos diretamente pela seguradora. Embora esses valores tenham sido pagos em seu nome, eles ainda devem ser incluídos no cálculo da perda real. Este total é a perda real sofrida na reclamação.
Custos de perda real sobre despesas incorridas
A perda real em despesas incorridas é o valor que suas despesas aumentaram em relação ao que você normalmente gastaria como resultado de sua reclamação.
Por exemplo, talvez você tenha que dirigir 20 milhas extras para trabalhar todos os dias, enquanto mora em um endereço diferente, enquanto espera a reconstrução de sua casa. O valor real da perda incluiria o custo do que você está gastando com gás agora, menos o custo do que você normalmente pagaria antes da reclamação. Não é simplesmente o valor total que você gasta enquanto dirige os 20 quilômetros até o trabalho. A perda real é a diferença ou acréscimo dos custos com o sinistro.
Exemplo de custos reais de perda para proprietários de casas
Mary e Joe perdem algumas telhas do telhado durante uma tempestade de vento. Como resultado, a água começa a entrar em sua casa e eles não podem mais morar lá enquanto os reparos estão sendo feitos na sala e no corredor. Suas despesas adicionais de moradia na apólice do proprietário cobrem o deslocamento e os custos adicionais de moradia em um hotel por uma semana enquanto o trabalho está sendo feito em sua casa.
Quando eles enviam suas despesas para reembolso – enquanto o custo total do hotel é coberto – eles ficam surpresos ao descobrir que nem todos os custos de alimentação serão reembolsados.
O avaliador do seguro explica que seus gastos normais com comida devem ser levados em consideração no cálculo das despesas. Por exemplo, eles geralmente gastam US $ 100 por semana em comida. Porém, como estão morando em um hotel, acabam gastando US $ 400. Embora eles não recebam o reembolso total de $ 400, eles receberão a perda real, que é de apenas $ 300 ($ 400 – $ 100 = $ 300).
Importante
A perda real é a diferença entre o valor normal que você gasta e o valor que você tem que gastar devido ao sinistro. Esse valor é igual à perda real.
Exemplo de perda real paga por lucros perdidos
Existe também a possibilidade de receber indenização por perda real decorrente de perda de receita relacionada a sinistro. Lucros perdidos são um aspecto das reivindicações que as pessoas nem sempre consideram.
Aqui está um exemplo de perda real por perda de ganhos. A seguradora exige a sua presença no tribunal para resolver o seu pedido. Eles estão dispostos a pagar suas despesas para aparecer, incluindo a perda real de ganhos.
Seu empregador diz para você não se preocupar com isso e tirar um dia de folga remunerado. Embora seu tempo seja valioso, se você não sofrer nenhuma perda real de rendimentos, não será pago pela seguradora.
No entanto, se o seu empregador não lhe pagar o dia, significando que você perde o valor de um dia de salário, então a perda real é na verdade um dia de salário. Nesse caso, sua apólice de seguro pode concordar em pagar a você o prejuízo real.
Principais vantagens
- A perda real refere-se a quanto dinheiro foi pago pela seguradora em nome dos danos causados à sua propriedade pelo segurado que corre o risco de um sinistro.
- Não representa necessariamente o valor que você recebe diretamente em seu cheque de reivindicação.
- Mesmo que os serviços sejam pagos diretamente pela seguradora ao provedor de serviços, esses custos são incluídos na perda real total.
- A perda real em despesas incorridas é o valor que suas despesas aumentaram como resultado de sua reclamação acima do que você normalmente gastaria.