O refinanciamento envolve a substituição de um empréstimo existente por um novo empréstimo que quite a dívida do primeiro. Idealmente, o novo empréstimo deve ter melhores termos ou recursos que melhorem suas finanças para fazer todo o processo valer a pena.
Os detalhes mais sutis de um refinanciamento podem variar dependendo do tipo de empréstimo e do credor.
O que é refinanciamento?
Você pode refinanciar um empréstimo hipotecário, um empréstimo para compra de automóveis ou qualquer outra dívida. Você pode querer fazer isso se o seu empréstimo existente for muito caro ou muito arriscado. Talvez suas circunstâncias financeiras tenham mudado desde que você tomou o dinheiro emprestado pela primeira vez, e termos de empréstimo mais benéficos podem estar disponíveis para você agora.
Você pode ajustar certos termos de um empréstimo ao refinanciar, mas dois fatores não mudam: você não eliminará o saldo do empréstimo original e sua garantia deve permanecer no lugar.
Você não reduzirá ou eliminará o saldo do empréstimo original. Você poderia, de fato, contrair mais dívidas ao refinanciar. Isso pode ocorrer se você fizer um refinanciamento de saque, em que recebe em dinheiro a diferença entre o empréstimo refinanciado e o que deve no empréstimo original, ou quando rola seus custos de fechamento em seu novo empréstimo, em vez de pagá-los adiantado.
Sua propriedade ainda pode ser exigida como garantia para o empréstimo, então você ainda pode perder sua casa na execução hipotecária se refinanciar um empréstimo, mas não efetuar os pagamentos. Da mesma forma, seu carro pode ser retomado se você deixar de pagar o novo empréstimo. Sua garantia está sempre em risco, a menos que você refinancie um empréstimo em um empréstimo pessoal não garantido, que não usa propriedade como garantia.
Como funciona o refinanciamento
Comece procurando por credores e encontre um que ofereça melhores termos de empréstimo do que aqueles contidos em seu empréstimo existente que você gostaria de melhorar de alguma forma. Inscreva-se para o novo empréstimo quando tiver escolhido o melhor credor para suas circunstâncias.
O novo empréstimo saldará sua dívida existente completamente e de uma só vez quando o empréstimo de refinanciamento for aprovado e você concluir o processo de fechamento. Você continuará a fazer os pagamentos do novo empréstimo até quitá-lo ou refinanciá-lo também.
Prós e Contras do Refinanciamento
O refinanciamento tem vários benefícios potenciais:
- Ele pode diminuir seus pagamentos mensais se você refinanciar em um empréstimo com uma taxa de juros inferior à sua taxa atual. Isso pode acontecer porque você se qualifica para uma taxa mais baixa com base nas condições de mercado ou em uma pontuação de crédito melhor, fatores que não estavam em vigor na primeira vez que você fez um empréstimo. Taxas de juros mais baixas normalmente resultam em economias significativas ao longo da vida do empréstimo, especialmente com empréstimos grandes ou de longo prazo.
- Você pode estender o reembolso aumentando o prazo do empréstimo, mas você potencialmente pagaria mais em custos de juros. Você também pode refinanciar em um empréstimo de curto prazo para quitá-lo mais cedo. Por exemplo, você pode querer refinanciar um empréstimo residencial de 30 anos em um empréstimo residencial de 15 anos que vem com pagamentos mensais mais altos, mas uma taxa de juros mais baixa. Você teria o empréstimo pago em menos 15 anos.
- Pode fazer sentido consolidar vários outros empréstimos em um único empréstimo se você puder obter uma taxa de juros mais baixa do que a que está pagando atualmente. Ter apenas um empréstimo também facilita o controle dos pagamentos.
- Você pode preferir mudar para um empréstimo com taxa fixa se tiver um empréstimo com taxa variável que faz com que seus pagamentos mensais flutuem para cima e para baixo conforme as taxas de juros mudam. Um empréstimo de taxa fixa oferece proteção se as taxas estão atualmente baixas, mas devem subir, e resulta em pagamentos mensais previsíveis.
Independentemente de você reduzir a taxa de juros do empréstimo ou estender o tempo necessário para reembolsá-lo, o pagamento do novo empréstimo provavelmente será menor do que o pagamento do empréstimo original. O resultado geralmente é um fluxo de caixa mensal mais saudável e mais dinheiro disponível em seu orçamento para outras despesas mensais essenciais.
- Alguns empréstimos, especialmente os empréstimos balão, devem ser pagos em uma única parcela em uma data específica. Você pode não ter fundos disponíveis para um pagamento de quantia grande quando essa data chegar. Pode fazer sentido refinanciar nessa situação, usando um novo empréstimo para financiar o pagamento do balão a fim de ganhar mais tempo para saldar a dívida.
Você pode pagar um pouco mais sobre o principal a cada mês para reduzir o prazo do empréstimo em vez de refinanciar o empréstimo. Isso economizaria uma quantia substancial em custos de juros.
Mas o refinanciamento nem sempre é uma jogada de dinheiro inteligente. Algumas desvantagens incluem:
- Pode ser caro. Os custos variam de acordo com o credor e o estado, mas esteja preparado para pagar de 3% a 6% do principal pendente em taxas de refinanciamento. Isso pode incluir taxas de inscrição, originação, avaliação e inspeção e outros custos de fechamento. Os custos de fechamento podem chegar a milhares de dólares com grandes empréstimos, como empréstimos para habitação.
- Você pagará mais juros sobre sua dívida quando esticar os pagamentos do empréstimo por um longo período. Você pode diminuir seus pagamentos mensais, mas esse benefício pode ser compensado pelo custo mais alto do empréstimo ao longo da vida do empréstimo.
- Alguns empréstimos têm recursos úteis que serão eliminados se você refinanciar. Por exemplo, os empréstimos estudantis federais são mais flexíveis do que os empréstimos estudantis privados se você passar por tempos difíceis, oferecendo planos de adiamento ou indulgência que lhe concedem uma suspensão temporária dos pagamentos. Os empréstimos federais também podem ser parcialmente perdoados se sua carreira envolver serviço público. Talvez seja melhor ficar com esses tipos de empréstimos favoráveis.
- Você pode realmente aumentar o risco para sua propriedade ao refinanciar em alguns casos. Por exemplo, alguns estados reconhecem empréstimos imobiliários sem recurso (estes não permitem que os credores tomem propriedade diferente da garantia se você não pagar) para se tornarem empréstimos com recurso, o que permite que os credores ainda o responsabilizem por sua dívida, mesmo depois de apreenderem seu colateral.
Os custos iniciais ou de fechamento podem ser altos demais para fazer o refinanciamento valer a pena e, às vezes, os benefícios de um empréstimo atual superam as economias associadas ao refinanciamento.
Descubra se o seu credor cobra uma multa de pré-pagamento se você pagar o empréstimo antigo muito cedo. Em caso afirmativo, compare os custos da penalidade com a economia que você ganhará com o refinanciamento.
Como Refinanciar
Refinanciar é como comprar qualquer outro empréstimo ou hipoteca. Primeiro, cuide de quaisquer problemas com seu crédito para que sua pontuação seja a mais alta possível e você se qualifique para as taxas de juros mais baixas. Você deve ter pelo menos uma ideia aproximada das taxas e outros termos que está procurando em seu novo empréstimo.
Lembre-se de que esses termos devem representar uma melhoria em relação aos termos de seu empréstimo existente. É útil fazer uma rápida amortização do empréstimo para ver como seus custos de juros mudariam com diferentes empréstimos.
Procure um credor qualificado que ofereça as melhores condições. Obtenha pelo menos três ou quatro orçamentos de concorrentes antes de perguntar ao seu credor atual sobre o que ele está disposto a oferecer. Você pode conseguir condições ainda melhores de seu credor atual se ele quiser manter sua hipoteca.
Não contraia novas dívidas durante o processo de refinanciamento, pois isso poderia atrapalhar o negócio. Leia atentamente os novos termos do empréstimo e todas as taxas associadas antes de assinar na linha pontilhada para saber o que esperar financeiramente quando for a hora de fazer os pagamentos.
Devo refinanciar?
Vale a pena considerar o refinanciamento de um empréstimo em alguns casos.
Faça um cálculo de ponto de equilíbrio para determinar quanto tempo levará para a economia do refinanciamento exceder os custos associados. O que alguns proprietários deixam de considerar ao refinanciar é que pode levar muito tempo para recuperar os custos e eles podem não querer morar na propriedade o tempo suficiente para colher as economias.
Você pode ter um ou dois empréstimos com alta taxa de juros se tiver saído de uma situação financeira difícil que prejudicou sua pontuação de crédito. Talvez você tenha perdido o emprego ou tenha tido uma emergência médica que o deixou cheio de dívidas. Sua taxa de juros refletirá isso se você tivesse que fazer um empréstimo quando sua pontuação de crédito era baixa. Você pode refinanciar esses empréstimos a uma taxa mais baixa depois de consertar sua pontuação de crédito.
Você pode fazer um refinanciamento de saque para trocar o patrimônio de sua casa por dinheiro, assumindo que seu crédito seja saudável. Você pode reinvestir seu patrimônio / dinheiro em sua casa para fazer alguns reparos há muito necessários ou para renovar a propriedade.
Principais vantagens
- O refinanciamento de um empréstimo envolve a contratação de um novo empréstimo para saldar e substituir o primeiro.
- O refinanciamento pode fazer sentido se diminuir seus pagamentos mensais, substituindo uma alta taxa de juros por uma mais baixa.
- Você pagará todos os mesmos custos de fechamento que pagou quando fez o primeiro empréstimo, e isso pode somar milhares de dólares adiantados, dependendo do tamanho do seu novo empréstimo.
- Um refinanciamento de saque pode fornecer algum dinheiro para pagar um evento significativo na vida, como um casamento, ou para reformar ou melhorar sua casa. Você receberá a diferença entre o saldo do novo empréstimo e o saldo do empréstimo antigo em dinheiro.