Renda efetiva é qualquer renda que a Federal Housing Administration (FHA) usa para qualificar um mutuário para uma hipoteca. Geralmente, é a renda bruta encontrada nas declarações de impostos e pode incluir salário, salário por hora, pagamento de horas extras, gorjetas, comissões e muito mais. A receita bruta efetiva (EGI) refere-se à receita de propriedade de aluguel menos quaisquer vagas ou aluguéis não pagos.
Aqui está um olhar mais atento sobre o que é a renda efetiva, como ela se compara à renda anual total e como funciona em relação aos empréstimos à habitação da FHA. Também explicaremos como isso se relaciona com propriedades de aluguel para que você possa estar preparado caso decida se tornar um proprietário.
Definição e Exemplos de Renda Efetiva
Quando a FHA analisa sua renda efetiva para determinar se deve conceder um empréstimo da FHA, ela considera a renda bruta encontrada em sua declaração de imposto de renda. Essa renda pode vir de uma variedade de fontes, como seu salário, salário por hora, horas extras, bônus, gorjetas e comissões. A FHA também considerará qualquer assistência hipotecária fornecida pelo empregador.
Você precisará provar seu histórico de trabalho e renda nos últimos dois anos por meio de verificações de emprego, formulários W-2 e contracheques.Se você mudou de empregador ou linha de trabalho dentro de um ano, a FHA pode exigir mais documentação e verificação.
A FHA também pode considerar a renda que você ganhou se trabalhou em um emprego de meio período nos últimos dois anos e provavelmente continuará a fazê-lo. Para ser aprovado para um empréstimo, o FHA deve acreditar que sua renda provavelmente continuará por pelo menos os três anos iniciais da hipoteca.
Se você é autônomo, precisará fornecer dois anos de declarações de imposto de pessoa física e jurídica, bem como declarações de lucros e perdas e balanços quando solicitar uma hipoteca.
Quando se trata de imóveis para aluguel, a receita bruta efetiva (EGI) é a receita bruta potencial que você pode ganhar menos quaisquer vagas, custos de reforma ou aluguéis não pagos.
Como funciona a renda efetiva?
Essencialmente, a renda efetiva é qualquer renda que você realmente está ganhando quando solicita uma hipoteca da FHA. Pode dar à FHA uma boa ideia de que tipo de mutuário você pode ser e se poderá pagar seu empréstimo.
Vamos fingir que você trabalhou em vendas internas em uma empresa de material de escritório nos últimos cinco anos. Quando você olha para os documentos que mostram seus ganhos, você percebe os seguintes números:
- Salário: R$ 47.000
- Comissões: $ 6.500
- Bônus: $ 3.200
Nesse cenário, sua renda efetiva é o total desses três números, ou US$ 56.700.
Quando se trata de propriedades de aluguel, seu EGI é a renda que uma propriedade ganha mais a renda de outras fontes. Se você possui uma propriedade alugada, é o total de todo o dinheiro que você coleta de coisas como aluguel, multas por atraso, máquinas de venda automática, máquinas de lavanderia, taxas de estacionamento, taxas de animais de estimação e muito mais depois de subtrair todas as vagas e créditos atuais ou previstos.
Por exemplo, se você alugar um apartamento de um quarto para alguém por $ 1.000 por mês, você pode esperar um EGI de $ 12.000 por ano ($ 1.000 x 12 meses). No entanto, se essa pessoa não pagar o aluguel em um mês, o EGI real dessa propriedade alugada seria de US$ 11.000 para o ano. Duas propriedades de aluguel com o mesmo preço de aluguel mensal podem resultar em rendas efetivas diferentes se os inquilinos desocuparem a propriedade, o aluguel não for pago ou outra coisa acontecer e a renda for perdida.
Renda Efetiva vs. Renda Anual Total
| Renda Efetiva | Rendimento anual |
| Qualquer renda que o FHA usa para qualificar um mutuário para uma hipoteca | Determina a elegibilidade de uma família para habitação assistida |
| Calcula o fluxo de caixa de uma propriedade alugada de todas as fontes de renda, como aluguel, taxas atrasadas, máquinas de venda automática ou lavanderia, taxas de estacionamento e muito mais, menos todas as vagas atuais ou previstas, aluguéis não pagos ou outras receitas perdidas | Inclui fontes de renda monetária e não monetária auferidas por membros da família e renda esperada de fontes externas à família durante os 12 meses após a admissão ou recertificação anual |
Conforme mencionado acima, a renda efetiva pode ser aplicada ao cálculo que a FHA usa para determinar sua elegibilidade para uma hipoteca. A receita bruta efetiva (EGI) refere-se a propriedades de aluguel e pode incluir muito mais do que apenas aluguel.
A renda anual é o que é usado para determinar se uma família é elegível para moradia assistida. Inclui todos os rendimentos (tanto monetários quanto não) recebidos pelos membros da família, bem como todos os rendimentos que se espera que sejam recebidos de fontes externas à família durante os 12 meses após a data de admissão ou recertificação anual.Como proprietário de um imóvel alugado, é sua responsabilidade descobrir a renda anual de uma família antes de permitir que ela se mude para uma moradia assistida.
Principais conclusões
- A FHA analisa sua renda efetiva ao determinar sua elegibilidade para um de seus empréstimos à habitação.
- A renda efetiva pode incluir seu salário, salários por hora, horas extras, bônus, gorjetas, comissões e assistência hipotecária fornecida pelo empregador.
- Você precisará enviar uma variedade de documentos, incluindo seu Formulário W-2 e contracheques, para comprovar sua renda efetiva à FHA.
- A receita bruta efetiva (EGI) refere-se à receita total de uma propriedade alugada, menos o dinheiro perdido com vagas, aluguéis não pagos ou outros custos.
Perguntas frequentes (FAQs)
Quais são os benefícios de um empréstimo FHA?
Comparado a uma hipoteca convencional, um empréstimo FHA vem com requisitos que podem ser mais fáceis para compradores iniciantes ou de baixa renda. Se você se qualificar, poderá comprar uma casa com apenas 3,5% de entrada.
Quais são as diretrizes da FHA para índices de renda e dívida?
A FHA exige que os potenciais mutuários tenham uma relação dívida/renda (DTI) não superior a 43%. Não há requisitos salariais mínimos ou máximos que o qualifiquem ou impeçam que você seja aprovado para um empréstimo à habitação da FHA.Para calcular seu DTI, some todas as suas dívidas mensais e divida esse número pela sua renda mensal bruta.
Quais despesas são deduzidas no cálculo da receita bruta efetiva?
Ao determinar a receita bruta efetiva, as despesas, incluindo aluguel não pago e vagas, são deduzidas. Essas deduções devem ser subtraídas do total da renda anual de aluguel auferida.