O que é seguro automóvel baseado no uso?

Publicado por Javier Ricardo


O seguro automóvel com base na utilização (também denominado pague conforme dirige, pague como dirige, seguro com base na distância e telemática) oferece aos motoristas a opção de ter prêmios ajustados aos seus padrões de direção.
Por exemplo, os motoristas podem ser recompensados ​​pagando menos pelo seguro se dirigirem menos e com mais segurança.  


A popularidade do seguro baseado no uso (UBI) está crescendo nos Estados Unidos desde que surgiu aqui, há mais de 10 anos.
Quem não está procurando uma maneira de economizar dinheiro? Mas antes de descartar seu seguro tradicional, analise sob o capô a mecânica desse tipo de seguro para ter certeza de que é certo para você.

O que é seguro automóvel baseado no uso?


O seguro automóvel com base no uso permite que uma seguradora de automóveis rastreie vários aspectos da sua direção, seja conectando-se diretamente ao seu carro por meio de um dispositivo embutido ou inserido ou monitorando suas atividades por meio de um aplicativo baixado para o seu telefone celular.
Os dispositivos e aplicativos medem diferentes fatores, como quilômetros percorridos pelo veículo, velocidade, aceleração, frenagem brusca, curvas fechadas, uso do telefone ao dirigir, localização e horário do dia ou da noite.

Dispositivos e aplicativos telemáticos reúnem dados em tempo real e transmitem as informações às seguradoras, que as usam para definir taxas, precificar apólices de novos clientes de automóveis e modificar prêmios quando as apólices são renovadas. O seguro automóvel baseado no uso usa algoritmos para interpretar os dados coletados.


De acordo com o Insurance Information Institute, nove das dez maiores seguradoras privadas de automóveis de passageiros têm programas UBI em vigor.
Alguns fabricantes de automóveis também estão fazendo parceria com seguradoras para oferecer apólices semelhantes às pessoas que compram seus carros.
 A empresa de consultoria de pesquisa PTOLEMUS descobriu que havia 8 milhões de apólices de UBI nos EUA em 2018, mas isso representava apenas 5% do seguro de automóveis do país mercado.


O valor do desconto anual que você pode receber por concordar com o UBI varia por estado, mas varia de nenhum no Havaí, Califórnia e Wyoming a $ 157 em Delaware.



Os programas UBI podem se aplicar a várias coberturas de seguro de automóveis, incluindo cobertura de responsabilidade, cobertura de colisão, cobertura de pagamentos médicos e proteção contra danos pessoais.   

 Prós e Contras do Seguro Automóvel com Base no Uso

Prós

    • Prêmios mais baixos
    • Menos chance de discriminação de taxa com base em seu perfil
    • Incentiva uma direção mais segura
Contras

    • Seus dados pessoais e localização são rastreados e analisados
    • Seus dados podem ser vendidos sem o seu conhecimento
    • O dispositivo pode funcionar mal, registrando seus dados de condução incorretamente
    • Não é bom para motoristas com alta quilometragem ou histórico de direção ruim


Há muito o que gostar no UBI.
Dirija menos e com mais segurança e você pode diminuir seus prêmios. Você é classificado com base em sua milhagem real e seus hábitos de direção, o que pode ser mais vantajoso do que alguns fatores tradicionalmente usados ​​para preços que podem ser discriminatórios, como pontuação de crédito, ocupação, educação e CEP. Isso pode prejudicar desproporcionalmente pessoas de baixa renda e comunidades de cor, de acordo com a Consumer Federation of America.



O UBI pode levar a um cálculo mais preciso dos prêmios de risco e seguro vinculados mais intimamente ao comportamento relacionado ao trânsito.
Também cria incentivos para uma direção mais segura, o que poderia levar a estradas menos perigosas para todos e menos sinistros para as seguradoras.


Mas existem desvantagens.
Michael DeLong, defensor de seguros da Consumer Federation of America, apontou que as seguradoras não estão dispostas a divulgar seus algoritmos usados ​​no UBI, incluindo o escopo completo dos dados que coletam. Ele disse temer que as seguradoras possam estar rastreando mais sobre os consumidores do que o necessário para avaliar o risco, ou monitorando coisas que levam a preços discriminatórios injustos. Também faltam proteções de privacidade para os consumidores: os Estados regulamentam os seguros, e a maioria não possui leis abrangentes voltadas especificamente para o seguro baseado no uso.


Outros potenciais negativos mencionados por DeLong incluem a margem de manobra para possíveis aumentos nas taxas e prêmios sem que as seguradoras tenham que justificar todos os elementos usados ​​para determinar o preço baseado em telemática, a venda não autorizada ou abuso de dados para publicidade ou por outras empresas e questões de segurança.
Hackers ou outros agentes maliciosos podem invadir os dispositivos, apreender os dados e usá-los para seus próprios fins.

Privacidade é problemática


Mesmo se sua seguradora de automóveis oferecer UBI, é um programa voluntário e não obrigatório.
Se você não deseja que seus dados sejam coletados e enviados à sua seguradora por um dispositivo telemático, esse tipo de programa pode não ser para você. A seguradora deve ter um aviso de isenção de responsabilidade em seu site que informe mais sobre sua política de privacidade e como os dados pessoais coletados serão usados.

Se você tiver perguntas específicas sobre quais dados são coletados em um programa UBI e como eles são usados, entre em contato com a seguradora que os oferece. 


A tecnologia responsável pelo UBI também possibilita outros serviços para motoristas que os consumidores de seguros podem considerar benéficos, como relatórios de bem-estar de veículos, rastreamento de furto de veículos e recursos de resposta automática a emergências.
É possível que, no futuro, as seguradoras de automóveis comecem a incorporar esses recursos em programas UBI.


No entanto, esteja ciente de que as seguradoras de automóveis se recusam a ser transparentes sobre seus programas de telemática e os algoritmos que regem os dispositivos, alegando que isso prejudicaria a concorrência, disse DeLong da CFA.
Eles também às vezes se recusam a dizer quais informações do consumidor coletam, disse ele. 


Além disso, o defensor do seguro disse que acredita que os consumidores e reguladores precisam de uma lista completa de todos os fatores que as seguradoras coletam com programas telemáticos, e os fatores precisam ser relevantes para o seguro de automóveis.
Por exemplo, a lei da Califórnia proíbe as seguradoras de coletar quaisquer dados que não sejam a quilometragem real, o que dá aos consumidores uma ferramenta clara para ajudar a reduzir as taxas sem submetê-los a fatores desconhecidos em um algoritmo. DeLong disse que a maioria dos estados carece de leis específicas destinadas a supervisionar o seguro baseado no uso, deixando a coleta de dados e algoritmos em grande parte ocultos. 

Onde posso obter um seguro automóvel baseado no uso?


Várias das maiores seguradoras do país oferecem programas baseados no uso, embora não em todos os estados.
Existem também alguns participantes menores e mais novos no mercado que estão usando ou prometendo introduzir políticas baseadas no uso.

Alternativas


Este tipo de seguro é ideal para excelentes condutores e para aqueles que não se sentam ao volante com frequência.
No entanto, o seguro automóvel tradicional pode ser melhor para pessoas que dirigem muito e acumulam milhas, têm registros ruins de direção ou que trabalham à noite, já que alguns programas da UBI aumentam as taxas de direção noturna. Certifique-se de analisar sua milhagem e hábitos de direção antes de se inscrever em um programa de telemática ou seguradora.


Principais vantagens

  • O seguro baseado em uso pode economizar dinheiro em seus prêmios
  • Seu comportamento e hábitos ao dirigir afetam seus custos
  • Existem problemas de privacidade se você permitir o uso do UBI; a amplitude dos seus dados coletados é desconhecida