O que é seguro de vida inteira?

Se você é como mais da metade dos americanos nestes tempos sem precedentes, provavelmente está pensando em adquirir seguro de vida. No início de 2020, dos americanos que não possuíam seguro de vida, 36% pretendiam adquiri-lo. Em maio, após o início do surto da pandemia COVID-19, esse número saltou para 53%. 

A vida inteira tem vantagens, mas não é para todos – mais de um quarto das pessoas com apólices de vida inteira permitem que o seguro vença nos primeiros cinco anos.  Veja mais sobre o que é seguro de vida, para ajudá-lo a decidir se o seguro de vida é uma boa opção para você e como funciona.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida inteira é um tipo de seguro desenvolvido para fornecer cobertura durante toda a sua vida, com um benefício pago no momento do seu falecimento à sua família (ou ao beneficiário de sua escolha), desde que você mantenha os termos do seu contrato. Isso é diferente da vida a termo, que só paga um benefício por morte se você morrer dentro de um período de tempo limitado, digamos cinco ou 10 anos. 

Os pagamentos que você faz para toda a sua apólice de seguro de vida devem permanecer consistentes ao longo de sua vida, o que pode facilitar o orçamento. Você paga pelo seu benefício por morte ao mesmo tempo que constrói uma reserva de dinheiro ou espécie de “conta poupança.”  Os prêmios de toda a vida podem ser muito mais caros do que uma apólice de seguro de 6 a 10 vezes mais.

Prós e contras de toda a vida

Como funciona o seguro de vida inteira?

Você solicitará um seguro, que pode exigir um exame médico, seu histórico médico e o histórico médico de seus pais, informações financeiras e outros detalhes. Você também indicará os recursos da política e os termos de pagamento nos quais está interessado. Ao todo, o processo de inscrição e aprovação pode levar cerca de quatro a seis semanas. 

A seguradora então define o prêmio (preço que você pagará), que deve ser previsível ao longo do contrato. É baseado na sua idade, saúde e valor do seguro no momento da compra – não mudará com a idade ou se sua saúde piorar. Parte do seu prêmio mensal cobre o benefício por morte da apólice, ou o valor garantido para ser pago em sua morte. A outra parte vai para a parte da poupança conhecida como valor em dinheiro da apólice. 

As pessoas compram seguro de vida por vários motivos, mas os mais comuns são para complementar a renda da aposentadoria, substituir a renda perdida dos beneficiários após a morte e ajudar a pagar os custos do funeral. 

Exame médico

Algumas apólices de seguro de vida exigem “subscrição médica completa”, o que significa que você precisa fazer um exame médico, incluindo trabalho de laboratório e espera – talvez um mês ou mais – pelos resultados.

Alternativamente, dependendo de sua idade e saúde, você pode conseguir uma apólice de seguro vitalício preenchendo um questionário médico. Se você passar nas perguntas, algumas seguradoras de vida emitirão a apólice sem a necessidade de um exame médico, o que  se chama emissão simplificada ou subscrição simplificada. 

A emissão simplificada torna mais conveniente e rápida a solicitação de seguro. Mas se você estiver saudável, poderá obter uma taxa muito melhor fazendo o exame médico e obtendo subscrição médica completa.

Valor em dinheiro e seguro de vida inteira

O seguro de vida inteira é único, pois parte do seu prêmio vai para uma parte da poupança com imposto diferido, conhecida como “valor em dinheiro” da apólice. Geralmente, esse valor aumentará com o tempo a uma taxa mínima de retorno – talvez em torno de 3% -4% no geral – sem diminuir.  Esse é um benefício vital que você pode sacar enquanto estiver vivo.

É assim que funciona. Depois de pagar em sua apólice de seguro de vida por algum tempo (geralmente pelo menos dois a cinco anos), o acúmulo de valor em dinheiro será suficiente para você tomar emprestado sem impostos, com o planejamento certo – embora você pague juros, bem como você faz com qualquer outro tipo de empréstimo. E se você pedir emprestado e não pagar, o valor pode ser deduzido do benefício por morte. 

O valor em dinheiro acumulado também pode pagar seus prêmios em anos posteriores, e algumas apólices até permitem que você aplique um benefício maior por morte.Mas  para acessar todo o valor em dinheiro, talvez você precise desistir da apólice. Se você desistir da apólice, perderá o benefício por morte para o qual se inscreveu e deverá  pagar impostos. Você também pode pagar uma “taxa de resgate” como multa. 

Após o seu falecimento, o seguro de vida mantém o valor acumulado em dinheiro e paga apenas o benefício por morte, que  pode ser pago à vista, somente com juros ou em parcelas menores. Na maioria dos casos, se você quiser deixar um milhão de dólares para seus filhos, o benefício de morte de um plano de seguro não é considerado renda tributável para a pessoa que o recebe, seja em um plano de seguro de prazo ou seguro de vida.

Tipos de seguro de vida inteira 

A maioria das apólices de seguro de vida tem o mesmo objetivo – fornecer seguro para toda a vida. No entanto, existem muitos tipos diferentes de políticas de toda a vida que você pode encontrar. Mais três opções comuns: 

• Seguro de vida participativo / não participante : Certas seguradoras oferecem planos “participantes”, que podem qualificá-lo para dividendos, embora não sejam garantidos.  Os dividendos que a empresa paga são baseados nos lucros anuais da seguradora, que podem variar. Os planos não participantes não oferecem dividendos. 
• Vida inteira garantida : a cobertura geralmente é limitada (normalmente a $ 25.000, mas às vezes até $ 50.000), mas não requer um exame médico. Isso é potencialmente útil se você tiver problemas de saúde ou for um idoso em busca de seguro de vida Vida inteira garantida também é um tipo de seguro conhecido como seguro de despesas finais ou seguro funerário. 
• Vida inteira das crianças : são políticas de baixo custo destinadas a crianças. As faixas etárias variam, com muitas políticas disponíveis apenas para crianças de até 17 anos, embora algumas estejam disponíveis até os 20 anos do candidato. A apólice nunca expira e o valor em dinheiro pode ser usado para pagar a faculdade. 

Nos baldes de planos de vida participativos e não participantes, você também pode encontrar opções que lidam principalmente com estrutura de pagamento – o que pode ser importante considerando os custos envolvidos.

• Prêmios indeterminados para toda a vida : Ao contrário de muitos outros planos para toda a vida, os prêmios para esse tipo de apólice podem mudar, embora não ultrapassem um máximo garantido. 
• Pagamento limitado durante toda a vida : Os prêmios (geralmente mais altos) são pagos em um período de tempo mais curto. 
• Prêmio único vitalício : O prêmio é pago como um pagamento adiantado.

Quem precisa de seguro de vida?

Toda a vida pode ser uma boa opção para quem deseja cobertura de longo prazo, tem fluxo de caixa estável para pagar prêmios de forma consistente e tem um fundo de emergência adequado e contribuições regulares para a aposentadoria em andamento.  Você precisará criar uma estratégia para usar todo o dinheiro valor ou benefício por morte sem deixar dinheiro na mesa. 

A vida inteira pode não ser uma boa opção para aqueles com necessidades de seguro temporário, aqueles com orçamentos limitados ou aqueles que não querem a abordagem do valor em dinheiro do seguro de vida inteira para a poupança. Como  alternativa, investigue o seguro de longo prazo além de investir em risco- veículos apropriados, incluindo contas de aposentadoria com imposto diferido, fundos de índice de baixo custo, títulos e outras opções. Pessoas solteiras sem filhos geralmente não precisam de nenhum tipo de seguro de vida.

Custo do seguro de vida inteira 

Os preços variam de acordo com sua idade, saúde, prazo de apólice, recursos de cobertura e a seguradora de vida que você escolher.  Como ocorre com outros tipos de seguro, os custos também podem mudar se você adicionar passageiros, como isenção de prêmio em caso de deficiência , ou a capacidade de adicionar ao benefício por morte posteriormente, sem fazer um exame médico (segurabilidade garantida). 

Amostra de custos de seguro de vida