O que é seguro de vida variável?

O seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida permanente que oferece um benefício por morte ao longo de sua vida, bem como a capacidade de agregar valor em dinheiro por meio de opções de investimento que você pode administrar. Embora esse tipo de política seja mais arriscado do que outras políticas de valor em dinheiro, ele oferece a oportunidade de maiores retornos. 

Se você está procurando opções de seguro de vida com recursos de investimento, continue lendo para aprender sobre os fundamentos de uma apólice de vida variável e como ela funciona.

O que é seguro de vida variável?

Como uma apólice de seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida permanente, ela cobre você por toda a vida, contanto que você pague os prêmios e mantenha a apólice em dia.

Vida variável se enquadra na categoria de seguro de vida com valor monetário, o que significa que além de fornecer um benefício por morte, ele funciona como uma poupança ou veículo de investimento que permite que você obtenha dinheiro da apólice conforme necessário (por meio de empréstimos ou saques) durante todo sua vida. A principal diferença entre seguro de vida variável e outros tipos de seguro de vida com valor monetário é que você pode escolher entre uma carteira de títulos na qual investir seu valor monetário.

As opções de investimento geralmente incluem fundos mútuos administrados, ações, títulos e contas fixas. Você seleciona como deseja que seu valor em dinheiro seja distribuído e pode gerenciar os investimentos que fará ao longo do tempo.

Ao contrário de outras apólices de vida com valor monetário, as apólices de vida variável são categorizadas como títulos e estão sujeitas às leis de títulos federais e regulamentos estaduais. É importante observar que os juros (ganho) em uma apólice de vida variável não são garantidos.Se  seus investimentos tiverem um bom desempenho, a apólice pode aumentar de valor. Mas se suas escolhas de investimento não forem sólidas ou o mercado entrar em crise, você pode perder valor em dinheiro.

Como funciona o seguro de vida variável?

Estes são fatores fundamentais a serem observados ao considerar uma política de vida variável:

• Prêmios : os prêmios de seguros de vida variáveis ​​e outros tipos de seguro de vida com valor em dinheiro pagam as taxas e despesas da apólice, além de incorporar uma quantia que vai para o valor em dinheiro. Os aumentos no valor em dinheiro ajudam a compensar o aumento dos custos de seguro à medida que o segurado envelhece. Alguém que adquire uma apólice de vida variável pagará um prêmio inicial maior do que o necessário para cobrir as taxas e despesas da apólice – é esse valor “extra” que pode ser investido.

• Taxas e despesas da apólice: as taxas e despesas da apólice são cobranças regulares que resultam dos pagamentos do prêmio ou do valor em dinheiro da apólice. As apólices de vida variável têm muitos tipos diferentes de custos, como taxas de gerenciamento de investimento, taxas de vendas, taxas de retirada, taxas para recursos opcionais e taxas administrativas.
• Custos de resgate: a maioria das seguradoras cobra uma taxa se você desistir de sua apólice de vida variável ou diminuir o valor nominal antes que o período de resgate expire. Uma renúncia de apólice é quando você cancela sua apólice e retira todo o dinheiro em um único pagamento. As apólices podem ter um período de resgate de um certo número de anos, como nove, durante o qual se aplica a taxa de resgate.
• Benefício por morte : Também conhecido como valor nominal, é o valor pago ao beneficiário após sua morte. Nem todas as apólices de vida variável têm garantia de benefício por morte, mas você pode pagar um prêmio adicional para obter uma. Um benefício garantido por morte é uma vantagem porque o benefício por morte não ficará abaixo do valor mínimo garantido, independentemente do desempenho do mercado. Certifique-se de perguntar se o benefício por morte é garantido ao comparar políticas.

• Valor em dinheiro : o valor em dinheiro é a parte de economia e investimento de sua apólice que se acumula à medida que você faz pagamentos de prêmio. O valor em uma apólice de vida variável depende do desempenho de suas escolhas de investimento. Algumas empresas também podem oferecer opções adicionais, ou passageiros, por um custo adicional para garantir um acúmulo mínimo no valor em dinheiro.
• Opções de investimento : as políticas de vida variável permitem que você escolha onde investir usando contas diferentes. As opções incluem fundos mútuos (ações, títulos e valores mobiliários) ou contas fixas.
• Empréstimos e retiradas : O valor em dinheiro permite que você tome empréstimos do seu seguro de vida ou faça retiradas. O crescimento do valor em dinheiro tem vantagens fiscais. Quando você recebe dinheiro da apólice na forma de empréstimos, os fundos geralmente não são considerados tributáveis  . 
• Prospecto : o prospecto é uma divulgação legal que descreve informações sobre a gestão da empresa e inclui detalhes sobre opções de investimento, como taxas, riscos, objetivos de investimento e desempenho anterior.

O seguro de vida variável tem alguns benefícios importantes, como opções flexíveis de pagamento de prêmio e a capacidade de controlar onde você deseja que seu valor em dinheiro seja investido. No entanto, as taxas e encargos associados à manutenção da apólice resultam de seus prêmios ou do valor em dinheiro. Se o valor em dinheiro não for suficiente para pagar as taxas ou prêmios da apólice exigidos, a apólice pode caducar – e você perderia o benefício por morte.

Prós explicados

Potencial para retornos mais altos

Ser capaz de investir em vários fundos mútuos e controlar seus investimentos permite que você aproveite as vantagens da recuperação econômica, que pode render retornos mais robustos em relação a outras apólices de seguro de vida com valor monetário.

Benefício por morte

Uma vez que as apólices de vida variável são um seguro de vida permanente, uma vantagem é que oferecem um benefício por morte vitalícia. Dependendo do tipo de apólice que você escolher, o benefício por morte pode ser flexível, fixo ou garantido.

Opções Premium Flexíveis

Se você escolher uma opção de prêmio flexível e acumular fundos suficientes no valor em dinheiro da apólice, poderá usar esses fundos para pagar seus prêmios ou ajustar o valor do prêmio que paga do bolso em comparação com seu valor em dinheiro.

Gerenciar investimentos com base em sua tolerância ao risco

As apólices de vida variável permitem que você gerencie onde investe seu dinheiro e tenha controle de seus ativos – você é responsável por escolher como alocar o valor em dinheiro da apólice entre as contas de investimento disponíveis. Outras políticas de valor em dinheiro não permitem que você gerencie a parte do investimento.

Poupança com vantagem fiscal e benefício por morte sem impostos

O seguro de vida tem algumas vantagens fiscais:

• Quando você contrai empréstimos para apólices, eles podem ser isentos de impostos 
• Quaisquer ganhos (no valor em dinheiro) se acumulam em uma base de imposto diferido
• O benefício de morte de uma apólice de seguro de vida é isento de impostos

Contras explicadas

Benefício por morte e valor em dinheiro são impactados pela volatilidade do mercado

Se o mercado não apresentar bom desempenho, você corre o risco de perder valor em seus investimentos. Em alguns casos, o benefício por morte também pode diminuir quando o valor em dinheiro cai.

As taxas de rendição podem ser altas

As apólices de vida universais variáveis ​​podem ter altas taxas de resgate, especialmente nos primeiros anos da apólice. As taxas de resgate podem ser devidas não apenas se você desistir da apólice, mas também se você diminuir o valor nominal.

Taxas e despesas podem ser significativas

As taxas e despesas podem ser significativas e fazer com que sua apólice vença ou os prêmios aumentem. As taxas podem aumentar a cada ano e, se o valor em dinheiro da apólice não for suficiente para cobrir essas taxas, os prêmios podem aumentar ou a apólice pode caducar.Os  consumidores devem estar atentos a esses custos ao longo do tempo. 

Os empréstimos de apólices podem gerar impostos ou fazer com que a apólice caduque

Você pode pedir dinheiro emprestado de uma apólice de seguro de vida variável na forma de um empréstimo, se quiser acessar seu valor em dinheiro. 

• Se você tomar um empréstimo da apólice antes de cumprir certas condições fiscais, em particular nos primeiros sete anos, sua retirada ou empréstimo pode ser tributado como um contrato de doação modificado (MEC) e você pode perder benefícios fiscais.
• Se você contrair um empréstimo com sua apólice e não tiver os fundos para mantê-la em vigor, a apólice pode caducar.
• Quando uma apólice vence com um empréstimo pendente, o valor do empréstimo pode ser tratado como um saque (e, portanto, tributado).
• Seu benefício por morte pode ser reduzido quando você toma um empréstimo da apólice.

Sua apólice é tão segura quanto a seguradora

Se a seguradora que emite a apólice estiver em dificuldades financeiras (ou falir), pode não ser capaz de cumprir suas obrigações (como pagar o benefício por morte de sua apólice). Você pode perder seu investimento ou quaisquer garantias feitas pela empresa. Esse é o caso de qualquer apólice de seguro de vida com valor monetário. 

Preciso de seguro de vida variável?

Existem muitos tipos de seguro de vida a serem considerados quando você procura um seguro de vida. Se você está considerando uma apólice de vida variável, discuta seus objetivos com um planejador financeiro licenciado que trabalhará com você para revisar as opções de investimento e as seguradoras.

Se você está procurando um investimento de longo prazo, o seguro de vida variável pode ser uma boa opção. Mas não é adequado para economias de curto prazo. A maioria das apólices tem períodos de resgate de anos e envolvem vários encargos e riscos financeiros devido à parte do investimento.

Mesmo que seus investimentos tenham ganhos, você ainda pode perder dinheiro se esses ganhos mais seus prêmios não forem suficientes para compensar os custos da apólice. Se você é avesso ao risco, o custo da apólice pode não valer a pena em comparação com outros tipos de apólices de valor em dinheiro menos arriscadas, como uma apólice vitalícia.

Exemplo de seguro de vida variável

Quando você compra uma apólice de vida variável, você começa com um pagamento de prêmio inicial, que a seguradora aloca de acordo com suas opções de investimento.

Digamos que seu prêmio inicial seja de $ 25.000 e você decida alocar 50% para uma conta fixa (que paga uma taxa de juros fixa de 5%) e 50% para um fundo mútuo (que tem um retorno variável).

Se, ao longo do ano, a conta do fundo mútuo tiver um retorno de 10%, o valor em dinheiro da conta seria $ 26.875 ($ 13.125 na conta fixa mais $ 13.750 no fundo mútuo), menos quaisquer encargos de fundo subjacentes, taxas de apólice e despesas.