O que é seguro de vida?

O seguro de vida é um produto financeiro vendido por meio de seguradoras. Em troca do pagamento de prêmios regulares, você receberá um benefício por morte após a morte do indivíduo coberto.

Embora muitos profissionais da área financeira concordem que o seguro de vida é parte integrante do planejamento financeiro, a pessoa média pode não ter certeza de como o seguro de vida pode beneficiá-la ou se ela precisa dele.  Vamos examinar mais de perto o que você precisa saber sobre seguro de vida e como ele se encaixa em seus planos financeiros.

O que é seguro de vida?

Em sua essência, o seguro de vida é um contrato firmado entre uma seguradora e um segurado. O contrato estipula que o segurado pagará prêmios fixos à seguradora por um determinado período de tempo, e a seguradora pagará um benefício por morte após o falecimento do indivíduo coberto – se a morte ocorrer enquanto a apólice estiver em vigor.

A seguradora não pode alterar ou cancelar a apólice de seguro de vida em caso de alteração da saúde do segurado, o que significa que o seguro de vida constitui uma espécie de garantia financeira. No entanto, as seguradoras podem se recusar a segurar algumas pessoas por causa de seus problemas de saúde, uso de substâncias ou outros motivos. A idade costuma ser o maior fator que afeta a disponibilidade e o custo do seguro saúde, uma vez que a probabilidade de morte aumenta com a idade.

Os dois tipos básicos de seguro de vida são o seguro de vida a prazo e o seguro de vida total (ou permanente). O seguro de vida só será pago se o indivíduo coberto falecer durante o período de cobertura. Se o indivíduo coberto sobreviver à apólice, não haverá benefício por morte. O seguro de vida inteira tende a ser mais caro do que o de longo prazo, mas a seguradora pagará um benefício por morte sempre que o segurado falecer.

Como funciona o seguro de vida?

Para adquirir uma apólice de seguro de vida, você precisará começar determinando suas necessidades. Muitas pessoas compram seguro de vida como uma espécie de proteção de renda – uma forma de garantir que sua família seja capaz de manter seu padrão de vida mesmo após a morte do segurado.  Outras considerações financeiras incluem cobrir o custo de um funeral e sepultamento, ou criando uma herança para seus herdeiros ou um legado de caridade.  Saber como você pretende que seus beneficiários usem os rendimentos do seguro de vida pode ajudá-lo a decidir de quanta cobertura precisa.

A partir daí, você pode pesquisar o custo de uma apólice com várias seguradoras. Embora você possa pesquisar para ter uma ideia básica de quanto custará uma apólice com seu benefício por morte preferido, é provável que você precise passar por uma subscrição com uma seguradora para descobrir exatamente quanto custará seus prêmios. A subscrição é o processo pelo qual uma seguradora avalia o risco de segurá-lo. A subscrição de seguro de vida pode incluir tudo, desde questões de saúde a exames ou exames médicos. 

Você pagará os prêmios de acordo com seu contrato com a seguradora. Quando você morrer, enquanto ainda tiver cobertura, seus beneficiários receberão o benefício por morte descrito em seu contrato.

Tipos de seguro de vida

O seguro de vida pode vir em dois tipos básicos, a prazo e integral, mas o guarda-chuva de seguro de vida completo inclui algumas opções adicionais:

• Seguro de vida tradicional: esse tipo de cobertura oferece um benefício por morte, independentemente da vida do segurado, de modo que os prêmios do seguro de vida inteira são geralmente mais altos do que os do seguro de vida. No entanto, se você viver o suficiente para que seus prêmios tenham “pago a mais” pelo benefício por morte, o excesso dos prêmios será disponibilizado ao segurado como um valor em dinheiro no lugar do benefício por morte. 
• Seguro de vida universal: também conhecido como apólice de seguro de vida ajustável, esse tipo de seguro de vida vem com um veículo de poupança (a conta de valor em dinheiro) que rende juros. Depois que sua conta de valor em dinheiro acumular uma certa quantia de dinheiro, você terá a opção de alterar seus pagamentos de prêmio. Os empréstimos também podem ser retirados da conta do valor em dinheiro e o benefício por morte permanece válido enquanto houver dinheiro suficiente na conta do valor em dinheiro para cobrir o custo do seguro. 
• Seguro de vida variável: este tipo de apólice de seguro de vida inteira combina um benefício por morte com uma conta de valor em dinheiro para investimento. Os segurados podem optar por investir em ações, títulos ou fundos mútuos do mercado monetário. Isso significa que os segurados assumem tanto a recompensa potencial adicional, se os investimentos forem bem, quanto o risco potencial se os investimentos não tiverem um bom retorno. É possível que o valor em dinheiro e o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida variável possam diminuir com base no desempenho dos investimentos subjacentes.

Preciso de seguro de vida?

Para decidir se você precisa de seguro de vida, pergunte-se o seguinte:

1. Minha família teria dificuldades para pagar minhas despesas finais se eu morresse inesperadamente?
2. Alguém depende da minha renda para viver?
3. Eu tenho uma hipoteca?
4. Tenho alguma outra dívida?
5. Tenho um filho que ainda não fez faculdade?
6. Eu sou o dono de uma empresa?
7. Existe algum tipo de legado que eu gostaria de deixar, seja como um presente para uma instituição de caridade ou uma herança para minha família?

Se você responder sim a alguma dessas perguntas, pode considerar a compra de um seguro de vida. Embora nem todo mundo precise da cobertura financeira oferecida pelo seguro de vida, as pessoas em qualquer uma das circunstâncias acima são bons candidatos a ela. Se for você, você pode usar uma apólice de seguro de vida para garantir que sua morte não deixará para trás um fardo financeiro.