O que é seguro hipotecário?

Uma apólice de seguro hipotecário (MIP) protege os credores hipotecários pagando todo ou parte do saldo pendente se um tomador de empréstimo não pagar o empréstimo hipotecário. O MIP é semelhante ao seu primo mais conhecido seguro hipotecário privado (PMI), mas existem algumas diferenças importantes.

O MIP é obrigatório para todos os devedores de empréstimos hipotecários da Federal Housing Association (FHA). O PMI é pago em empréstimos convencionais.

O que é seguro hipotecário?

O seguro hipotecário garante que sua hipoteca será paga. Ele garante que o saldo será pago mesmo se você parar de fazer pagamentos. Semelhante ao PMI, o seguro hipotecário para empréstimos FHA não protege o mutuário. O pagamento da seguradora vai para o seu credor se a apólice valer a pena, não para você. Você ainda pode perder sua casa por execução hipotecária se deixar de pagar seu empréstimo hipotecário, mesmo que a apólice o tenha pago.

• Acrônimo: MIP

Como funciona o seguro hipotecário

O MIP reduz o risco do credor hipotecário ao fornecer uma rede de segurança no caso de o mutuário atrasar os pagamentos. Os credores da FHA podem atender aos mutuários mais arriscados graças a essa segurança adicional – aqueles que podem ter pagamentos menores, pontuações de crédito mais baixas, mais dívidas ou outras manchas em seus registros financeiros.

Prós e contras do seguro hipotecário

Por outro lado, pagar o seguro hipotecário pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo para o qual, de outra forma, você não teria sido aprovado. Infelizmente, isso também aumenta seus custos, tanto no início quanto ao longo da vida do empréstimo. 

O MIP também permite que você compre uma casa com uma entrada menor. Os empréstimos FHA geralmente exigem apenas 3,5% de entrada.  Isso pode ajudá-lo a comprar uma casa mais cedo, se a falta de economias substanciais é o que o está impedindo.

No lado negativo, o MIP pode ser permanente. Você pagará um prêmio anual e um pagamento mensal mais alto durante toda a vigência do empréstimo. O MIP também aumenta seus custos iniciais no dia de fechamento.

Preciso pagar o seguro hipotecário?

O custo inicial do seguro hipotecário é de 1,75% do saldo total do empréstimo e geralmente é pago como parte dos custos de fechamento. Isso resultaria em $ 3.500 em um empréstimo de $ 200.000. Às vezes, você pode rolar o prêmio para o saldo do empréstimo e pagá-lo ao longo do tempo se não puder pagar a taxa inicial no dia do fechamento, mas terá que pagá-la eventualmente.

Em seguida, você pagará uma porcentagem do valor do empréstimo anualmente. O número exato varia de acordo com o saldo original do empréstimo, a entrada e o prazo do empréstimo. Esse total é distribuído ao longo do ano e pago como parte dos pagamentos mensais da hipoteca.

Posso remover o MIP?

Você pode cancelar o seguro hipotecário em um empréstimo convencional quando tiver pelo menos 20% do patrimônio líquido da casa, mas o MIP nos empréstimos FHA geralmente está lá para ficar.Há  algumas exceções, no entanto. Você pode cancelar seu MIP se:

• Você fez um adiantamento de 10% no dia do fechamento e está na casa há pelo menos 11 anos.
• Seu empréstimo hipotecário foi originado entre 1 de janeiro de 2001 e 3 de junho de 2013, e você tem pelo menos 22% do patrimônio líquido da casa.

Você pode ter mais uma opção se não se enquadrar em uma dessas duas categorias. Você pode refinanciar seu empréstimo FHA em uma hipoteca convencional. Você precisaria ter pelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa antes de aplicar para conseguir isso, sem precisar do PMI (seguro hipotecário para um empréstimo convencional).

Os empréstimos hipotecários convencionais geralmente têm requisitos mais rígidos do que os empréstimos FHA, e você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito mais alta e uma relação dívida / renda mais baixa para se qualificar. Trabalhe para aumentar sua pontuação de crédito antes de aplicar para refinanciar se estiver preocupado com a qualificação.