A sub-rogação é um processo que permite que sua seguradora trabalhe em seu nome ao buscar indenização por perdas em um acidente que não foi sua culpa. O objetivo é ajudar você e sua seguradora a recuperar o dinheiro gasto. Leia mais para descobrir o que é sub-rogação, como funciona e o que significa renunciar a esse direito.
O que é sub-rogação?
A sub-rogação, também conhecida como “subro”, envolve a sua seguradora assumindo o seu direito legal de processar a parte culpada para recuperar despesas com danos materiais e danos de um acidente que não foi sua culpa. Em um acidente de carro em que a outra parte é a culpada, a seguradora – também chamada de “Transportadora Terceirizada” (TPC) – ajuda a pagar seus custos de reparo e todas as contas médicas.
Sua seguradora de automóveis usa o processo de sub-rogação para recuperar os fundos. O processo também permite que sua seguradora tente obter mais financiamento da seguradora da parte negligente para compensá-lo quando os custos estiverem além dos limites de sua apólice ou para recuperar as franquias pagas.
Por que a sub-rogação é importante?
A sub-rogação é valiosa porque ajuda a manter os prêmios baixos, fazendo com que o motorista negligente e sua seguradora paguem pelas despesas do acidente em vez de sua empresa.
Se o fabricante do seu carro for o responsável, sua seguradora pode sub-rogar com ele.
A sub-rogação também é benéfica porque as seguradoras podem agir como se fossem você no processo. Na maioria dos estados, a ação é movida em seu nome ou no nome da empresa. Sem uma apólice, você seria responsável por buscar uma compensação da outra parte ou, potencialmente, pagar taxas adicionais para que um advogado o fizesse.
Como funciona a sub-rogação
A sub-rogação faz parte do processo de indenização do seguro automóvel e só é utilizada quando necessária e para despesas elegíveis, conforme legislação estadual. Se for necessário, seu representante de seguro o informará. Eles assumirão todo o processo, portanto, você provavelmente não será um participante ativo.
A sub-rogação começa com sua seguradora pagando por seus danos e você pagando suas franquias. Em seguida, as seguradoras determinam quem é o culpado. Após verificar que você não é o responsável pelo sinistro, sua seguradora passa por uma sub-rogação para recuperar sua franquia e demais despesas. Você e sua seguradora recebem reembolsos em sub-rogações bem-sucedidas. Se você for parcialmente culpado, a possibilidade de recuperar alguma ou todas as despesas depende das leis do seu estado.
Guarde sua fatura, extrato de cartão de crédito ou outro comprovante de que você pagou sua franquia. Sua seguradora pode solicitá-lo como parte do processo de sub-rogação. Relatórios de acidentes, fotos e outros registros de acidentes também são importantes ao relatar reclamações.
Quanto tempo leva a sub-rogação?
A sub-rogação para recuperar as franquias leva em média seis meses, embora possa demorar até uma ou duas semanas. Cada reclamação é única e se o processo de sub-rogação é resolvido rapidamente ou demorado depende de vários fatores. Aqui estão alguns cenários comuns:
O outro motorista segurado é 100% culpado : O processo de sub-rogação pode ser rápido se o TPC não contestar a reclamação.
O outro driver não segurado é o culpado : a sub – rogação, neste caso, leva mais tempo porque não há um TPC para trabalhar e sua seguradora deve processar o driver negligente diretamente.
Ambos os motoristas têm culpa, ou a falha não é clara : determinar a falha em acidentes de carro em que não está claro ou em que os dois motoristas são responsáveis pode levar tempo. Na última situação, os avaliadores de seguro podem precisar atribuir uma porcentagem de culpa a cada parte. A porcentagem de culpa é crucial para a sub-rogação porque apenas os custos parciais ou nenhum pode ser elegível para recuperação, dependendo das leis do seu estado.
Sub-rogação em ação
Digamos que você esteja mal com a traseira finalizada e a culpa seja do outro motorista. Embora você não tenha se ferido, seu carro sofre danos. Você decide registrar uma reclamação junto à sua seguradora para que possa usar sua cobertura de colisão para consertar seu veículo rapidamente. Você paga sua franquia e sua seguradora cobre a conta do conserto. Enquanto isso, as duas seguradoras trabalham para verificar quem é o culpado. Ao declarar que você não teve responsabilidade no acidente, sua seguradora passa a sub-rogar com a outra seguradora do motorista culpado para obter o reembolso da franquia e demais verbas.
Em estados com leis de seguro sem culpa, sua seguradora paga por suas despesas médicas, independentemente de quem é o culpado.
As leis estaduais afetam a forma como as indenizações são tratadas se você for considerado parcialmente culpado. Em estados como a Carolina do Norte, por exemplo, você não pode recuperar despesas se for considerado responsável, mesmo que seja de apenas 5%.
O que é uma renúncia de sub-rogação?
Uma renúncia de sub-rogação significa que você assinou um documento declarando que sua seguradora não pode perseguir a parte culpada em seu nome para recuperar perdas. O motorista culpado pode trazer isso à tona se quiser resolver o acidente diretamente com você e retirar sua seguradora de cena. Mas fale com seu agente de seguros primeiro, porque nem todas as empresas permitem que você assine uma renúncia de sub-rogação ou interfira de qualquer forma com seus esforços para recuperar despesas. Mesmo se o seu permitir, ele pedirá que você notifique sua seguradora antes de assinar a isenção.Isso porque, depois de assinar a isenção de sub-rogação, sua seguradora não será capaz de intervir para ajudar se algo der errado.
Principais vantagens
- A sub-rogação no seguro de automóveis ocorre quando uma seguradora age em seu nome para recuperar perdas com a seguradora da outra parte (ou diretamente com a outra parte, para motoristas não segurados) em um acidente que não foi sua culpa.
- As perdas elegíveis para cobertura dependem das leis estaduais, mas podem incluir franquias, custos médicos e despesas que excedem os limites da apólice. A elegibilidade para recuperar custos também pode depender de sua porcentagem de culpa.
- Você pode renunciar ao seu direito de sub-rogação se a parte culpada quiser fazer um acordo diretamente com você, mas assinar uma renúncia de sub-rogação significa que sua seguradora não pode lutar em seu nome se as coisas não funcionarem conforme o combinado.