O rácio de despesas de habitação é um rácio que compara as despesas de habitação com o rendimento antes dos impostos. Os credores costumam usá-lo na qualificação de tomadores de empréstimos.
Dividindo a taxa de despesas de habitação
O índice de despesas com habitação é uma métrica usada ao avaliar o perfil de crédito de um tomador de empréstimo para um empréstimo. É mais frequentemente considerado em um empréstimo hipotecário ao analisar a capacidade de um potencial mutuário de pagar dívidas hipotecárias. Normalmente é usado em conjunto com a dívida para receita ao determinar o nível máximo de crédito a ser concedido a um mutuário. Os índices de receita são um componente importante do processo de subscrição e podem impedir o mutuário de receber a aprovação de crédito, mesmo com uma boa pontuação de crédito.
Rácios de habitação e dívida
O índice de despesas com habitação também é conhecido como índice de endividamento, uma vez que é um componente parcial da dívida total do mutuário em relação à receita e pode ser considerado o primeiro no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O índice de despesas com habitação exige a divulgação da receita antes de impostos do mutuário, que é um fator importante tanto para o índice de despesas com habitação quanto para a relação dívida / receita.
Ao calcular o índice de despesas com moradia, um segurador somará todas as obrigações de despesas com moradia de um mutuário, que podem incluir o principal potencial da hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre propriedade, seguro de risco, seguro de hipoteca e taxas de associação. A soma das despesas com moradia é então dividida pela receita antes de impostos do mutuário para chegar ao índice de despesas com moradia. O coeficiente de despesas com habitação pode ser calculado usando pagamentos mensais ou anuais. O limite do índice de despesas com habitação para aprovações de empréstimos hipotecários é normalmente de 28%.
Dívida sobre receita também é outro componente importante da aprovação de um empréstimo. Ao ser considerado para um empréstimo hipotecário, um emissor de crédito pode obter o valor médio que um mutuário paga aos credores mensalmente. Esse total é dividido pela renda mensal do mutuário para identificar sua relação dívida / receita. Os mutuários geralmente devem ter uma relação dívida / receita de 36% ou menos para a aprovação do empréstimo.
Os subscritores de hipotecas considerarão o estresse potencial que o pagamento de uma hipoteca adicionará ao perfil de crédito do tomador. Portanto, a análise de subscrição inclui cenários hipotéticos de pagamentos mensais de hipotecas e seus efeitos sobre o índice de despesas com habitação e os níveis de índice dívida / renda ao determinar um valor máximo de crédito hipotecário disponível para um mutuário.
Exceções e outras considerações sobre empréstimos hipotecários
Um índice de despesas com habitação superior ao padrão de 28% pode ser aceitável para os credores com base em fatores de compensação, como um índice baixo de valor de empréstimo e / ou um excelente histórico de crédito. Além disso, a inscrição em conjunto com um co-mutuário pode reduzir o índice de despesas com habitação, assim como a escolha de certos produtos hipotecários com pagamentos iniciais baixos.
Os mutuários que estão pensando em comprar um empréstimo hipotecário em potencial podem querer usar os níveis de 28% e 36% ao planejar seus orçamentos mensais. Manter as despesas mensais com habitação em 28% da renda do mutuário pode ajudar a criar uma estimativa de quanto um mutuário pode pagar mensalmente em uma hipoteca. Geralmente, manter a dívida total sobre a receita muito abaixo de 36% também pode tornar mais fácil para o mutuário obter todos os tipos de crédito, especialmente crédito hipotecário, ao solicitar um empréstimo hipotecário.