A tolerância suspende os pagamentos do empréstimo estudantil por um período específico e geralmente é solicitada por um mutuário com dificuldades financeiras que precisa de alívio temporário do empréstimo estudantil.
Mas, em algumas circunstâncias incomuns, os agentes de crédito podem colocar os tomadores de empréstimo em tolerância automática para empréstimos estudantis. Na verdade, a aprovação de março de 2020 da Lei federal de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica (CARES) do Coronavirus deu início a uma nova tolerância administrativa automática sobre empréstimos estudantis federais.
Então, quando a tolerância automática pode entrar em ação e como ela pode afetar o reembolso do empréstimo estudantil? Aqui está o que você deve saber.
O que é a tolerância automática do empréstimo para estudantes?
Normalmente, as tolerâncias gerais e obrigatórias de empréstimos estudantis são concedidas a pedido do mutuário com a documentação de sua necessidade de alívio.
O outro tipo é a tolerância administrativa, que inclui a tolerância automática.
“A indulgência administrativa é o tipo de indulgência em que o secretário (do Departamento de Educação dos EUA) tem liberdade para colocar um mutuário em indulgência sem solicitar documentação adicional do mutuário”, Kyra Taylor, advogada do National Consumer Law Center’s Student Loan Mutower Programa de assistência, disse ao The Balance via e-mail.
Uma tolerância administrativa pode ser concedida a pedido do mutuário ou acionada automaticamente em circunstâncias específicas.
A elegibilidade para tolerância administrativa ou automática pode variar entre os tipos de empréstimos federais a estudantes. Empréstimos diretos, empréstimos FFEL, empréstimos Perkins e empréstimos HEAL estão sujeitos a diferentes regras de tolerância.
Quando a tolerância automática é concedida?
As diretrizes que regem a tolerância automática e administrativa podem ser muito específicas e, francamente, complicadas.
A tolerância administrativa pode ser aplicada nas situações abaixo, mas esta não é uma lista completa. Certifique-se de fazer sua própria pesquisa e entrar em contato com o seu agente de crédito estudantil para discutir sua elegibilidade. Se sua situação for complexa, Taylor sugeriu procurar um advogado especializado em empréstimos estudantis para aconselhá-lo e proteger seus interesses.
Tolerância Administrativa do Coronavírus
O alívio do empréstimo estudantil por coronavírus da Lei CARES determinou que o Departamento de Educação concedesse tolerância automática para empréstimos estudantis em todos os empréstimos estudantis de propriedade federal. Com as ordens executivas subsequentes assinadas por Donald Trump e Joe Biden, este período de tolerância administrativa continua até 30 de setembro de 2021 e suspende os pagamentos de empréstimos estudantis e os juros. Você pode solicitar a remoção da suspensão se puder gerenciar os pagamentos do empréstimo durante essa pausa.
Esta suspensão temporária dos juros do empréstimo estudantil é exclusiva da tolerância concedida pela Lei CARES. Durante a maioria dos tipos de tolerância, os juros do empréstimo estudantil ainda serão acumulados.
Desastre ou tolerância de emergência
Os mutuários que vivem em uma área declarada de desastre federal podem se qualificar para tolerância a desastres. Isso é oferecido por até 90 dias (e pode ser renovado por 30 dias a seguir) para ajudar os mutuários afetados por um desastre natural, como um furacão.
Os agentes de serviço podem colocá-lo em tolerância automática se você viver em uma área de desastre somente depois de perder os pagamentos.
Tolerância ou adiamento retroativo
Em alguns casos, uma tolerância administrativa é concedida para um período de reembolso passado. De acordo com Taylor, é geralmente concedido para o tempo em que os pagamentos estavam em atraso antes do início de um adiamento ou tolerância autorizada.
Empréstimos à espera de alta ou perdão
Algumas formas de cancelamento ou perdão do empréstimo estudantil exigem que o Departamento de Educação examine a documentação e determine se o mutuário é elegível. De acordo com Taylor, os empréstimos estudantis federais elegíveis em questão são normalmente colocados em uma tolerância administrativa automática durante esse período.
Por exemplo, os mutuários podem ter direito ao perdão de empréstimos federais a estudantes que tomaram para frequentar uma escola que enganou os alunos ou se envolveu em má conduta ilegal. Se um mutuário entrar com um pedido de perdão de “Defesa para Reembolso”, seus empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal devem ser automaticamente colocados em tolerância.
O prestador de serviço também pode receber notificação sobre a morte ou invalidez do mutuário. No momento, concede tolerância administrativa aos empréstimos do tomador enquanto coleta a documentação de falecimento ou invalidez para quitar a dívida do aluno.
Como você saberá se a tolerância automática é aplicada?
Embora você não precise fazer pagamentos durante um período de tolerância administrativa, é importante prestar atenção ao seu débito estudantil.
“Se um prestador de serviço ou o Departamento [de Educação] iniciar uma indulgência, ele deve notificar o mutuário [por e-mail ou correio]”, disse Taylor.
Se você descobrir que seus empréstimos estudantis foram suspensos, Taylor aconselhou que ligasse para o seu gestor. Verifique se a tolerância correta foi aplicada aos seus empréstimos, sem cometer erros. Pergunte sobre suas próximas etapas e datas de vencimento para renovar a tolerância ou retomar os pagamentos também.
Faça login em sua conta do agente de crédito estudantil ou entre em contato com sua equipe por telefone para obter atualizações sobre o status do seu empréstimo estudantil. Outra opção: Faça login no Sistema Nacional de Dados de Empréstimos para Estudantes (NSLDS) para ver suas informações sobre empréstimos estudantis, que são atualizadas pelo menos mensalmente.
As implicações deste tipo de tolerância
A tolerância administrativa da Lei CARES difere da tolerância tradicional de várias maneiras. Os juros estão suspensos, portanto este período de tolerância não terminará com aumento do seu saldo. Essa lei também orienta os servidores a tratarem esse período de tolerância como se você fizesse pagamentos dentro do prazo ao reportá-lo às agências de crédito ou rastrear o progresso em direção a certos tipos de perdão, como o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF).
Ter empréstimos estudantis em tolerância afetará seu reembolso de algumas maneiras:
- Período de reembolso mais longo : como seus pagamentos estão suspensos agora, você precisará compensá-los mais tarde – provavelmente estendendo o período de reembolso.
- Acumulação e capitalização de juros : você não terá que pagar juros durante o período de tolerância, mas os empréstimos diretos e FFEL ainda acumulam juros durante a maioria dos tipos de tolerância. Os juros não pagos são capitalizados ou adicionados ao seu saldo assim que você sai da paciência, aumentando tanto o saldo do empréstimo estudantil quanto o valor total reembolsado.
- Progresso perdido em direção ao perdão : o PSLF exige que você faça um certo número de pagamentos de empréstimos estudantis. A maioria dos tipos de tolerância não conta para atender a esses requisitos. (A tolerância administrativa concedida em resposta à pandemia COVID-19 é uma exceção.)
- Limites de tempo de tolerância : Dependendo dos motivos de sua tolerância e dos tipos de empréstimos que você tem, a tolerância pode ser concedida por no mínimo 90 dias ou até 12 meses ou mais.
Você deve permanecer em tolerância automática?
A tolerância automática pode fornecer importante alívio da dívida do empréstimo estudantil, entrando em ação quando os mutuários podem não ter a capacidade de iniciar o processo por conta própria. Mas só porque o seu gestor de serviços colocou os empréstimos estudantis em tolerância não significa que isso seja o melhor para a sua situação.
Se você pode se dar ao luxo de acompanhar – e manter o controle – com os pagamentos do empréstimo estudantil, é aconselhável fazê-lo. Manter os pagamentos padrão originais ajudará você a se livrar das dívidas a tempo, evitando a cobrança de juros extras.
Você também deve comparar a tolerância com outras opções de alívio da dívida de empréstimos estudantis, como o adiamento do empréstimo estudantil ou um plano de reembolso baseado em renda, para encontrar o melhor para sua situação específica.
“Se um mutuário souber que sua conta foi posta em tolerância, mas não quer isso, ele pode ligar para o gestor para pedir que seus empréstimos sejam reembolsados”, disse Taylor.
Você também pode enviar pagamentos durante a tolerância, o que pode ser útil se você puder fazer pagamentos parciais.