Escolher um beneficiário em uma apólice de seguro de vida é uma etapa crucial quando você obtém cobertura, pois determina quem receberá o benefício por morte se você morrer dentro do prazo da apólice.
Se você é a pessoa que compra a apólice ou o beneficiário, é importante entender como funciona o processo, como fazer alterações e o que acontece quando a apólice paga.
O que é um beneficiário de seguro de vida?
Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você pode nomear um beneficiário, que pode ser uma pessoa física ou jurídica. (Também é possível ter vários beneficiários.) Se você morrer durante a vigência da apólice, o beneficiário receberá o benefício por morte – às vezes também chamado de valor nominal.
Como proprietário da apólice, você pode escolher qualquer um dos seguintes como beneficiários:
- Uma pessoa
- Duas ou mais pessoas
- Sua propriedade
- Uma confiança
- Uma organização de caridade
Normalmente, não é uma boa ideia nomear os filhos menores como beneficiários. Isso ocorre porque a maioria dos estados exige um tutor adulto para administrar os bens menores – e o processo de um membro da família se tornar um tutor pode ser caro e demorado. Nesse caso, você pode estabelecer uma conta fiduciária ou de custódia para o benefício de seu filho e direcionar os rendimentos do benefício por morte. Entre em contato com sua seguradora para obter os formulários e procedimentos corretos.
Se você deixar de selecionar um, sua propriedade se tornará o beneficiário de fato.
Se você for o beneficiário de uma apólice de seguro de vida e seu ente querido faleceu, entre em contato com a seguradora e forneça uma certidão de óbito para iniciar o processo de pagamento.
Como funcionam os beneficiários de seguro de vida?
Ao nomear beneficiários, é fundamental que você forneça informações corretas, como seu nome completo e número do Seguro Social, para que possam ser facilmente identificados e para minimizar possíveis disputas.
Por exemplo, se você simplesmente escrever “cônjuge do falecido”, então se divorcie e se case novamente, tanto seu ex-cônjuge, que era casado com você quando você comprou a apólice, quanto seu cônjuge atual, podem tentar reivindicar o benefício por morte.
Beneficiários primários e contingentes
Em muitos casos, também faz sentido nomear um ou mais beneficiários contingentes em uma apólice de seguro de vida. Um beneficiário contingente é alguém que recebe parte ou todo o benefício por morte no caso de o beneficiário principal (ou beneficiários) estar morto ou não puder ser encontrado.
Digamos que você compre uma apólice com um benefício de morte de $ 1 milhão e nomeie seu marido ou esposa como o beneficiário. Se você morrer durante a vigência da apólice, seu parceiro receberá o benefício total por morte.
No entanto, se o seu principal beneficiário morrer antes de você, você deseja garantir que o benefício seja repassado aos seus filhos, portanto, você adiciona seus três filhos adultos como beneficiários contingentes, cada um com uma parte igual. Se seu cônjuge morrer antes de você, seus filhos receberão um terço do benefício por morte.
Se você nomear mais de um beneficiário, certifique-se de designar uma porcentagem específica do benefício por morte que cada um deve receber.
Per Stirpes ou Per Capita
Outra coisa a se considerar ao nomear os beneficiários é a escolha de uma designação per capita ou per estirpes. Cada um deles designa como o benefício por morte deve ser distribuído se um ou mais de seus beneficiários falecer e nenhum contingente adicional for listado na apólice.
Per capita (“per capita”), geralmente é a designação padrão, o que significa que não exige que você faça uma seleção especial. Nesse caso, cada um de seus beneficiários vivos recebe uma parte igual. Portanto, se você tiver três filhos adultos e um morrer antes de você, os dois filhos restantes receberão cada um metade do valor nominal em vez de um terço.
Se, no entanto, você optar por designar por estirpes e um de seus beneficiários morrer antes de você, os descendentes desse beneficiário receberão o valor. Veja o exemplo acima. Se um de seus três filhos adultos morrer antes de você e dois filhos deixarem, um acordo per stirpes daria a seus dois netos o um terço ao qual seu beneficiário original tinha direito – cada neto receberia um sexto do benefício por morte.
Alguns formulários de designação de beneficiário terão uma caixa que você pode marcar para indicar por estribo. Se não houver nenhuma caixa, verifique com sua seguradora se uma designação por estribo é aceitável e se você pode escrevê-la.
O seguro de vida pode ser uma ferramenta valiosa de planejamento imobiliário, mas você também pode se beneficiar ao consultar um advogado de planejamento imobiliário para criar um plano que atinja seus objetivos com eficácia e proteja seus interesses.
Quem pode alterar o beneficiário de uma apólice de seguro de vida?
Normalmente, você deseja designar pelo menos um beneficiário durante o processo de inscrição para seguro de vida, mas isso não significa que você não possa alterá-lo posteriormente. Se você for o proprietário da apólice, geralmente pode alterar ou adicionar beneficiários a qualquer momento.
Por exemplo, você pode decidir fazer mudanças se se casar ou se divorciar, tiver um filho ou por qualquer outro motivo que julgar apropriado.
No entanto, se você designou anteriormente um beneficiário como “irrevogável”, você precisará obter seu consentimento para fazer qualquer alteração em sua designação (geralmente por assinatura no formulário de alteração de apólice).
Além disso, há alguns casos em que sua seguradora ou estado pode restringir quem você pode nomear como beneficiário. Por exemplo, casais que moram em estados de propriedade comunitária podem ser obrigados a obter a aprovação do cônjuge antes de nomear outra pessoa como beneficiária.
Se você deseja alterar ou adicionar um beneficiário, solicite um “formulário de alteração de beneficiário” à sua seguradora.
Os beneficiários pagam impostos sobre apólices de seguro de vida?
Quando considerado como um montante fixo, um benefício por morte de seguro de vida geralmente não é considerado rendimento tributável. No entanto, há casos em que você deve alguns impostos.
Por exemplo, se o beneficiário optar por receber o benefício por morte em prestações ou como anuidade de seguro de vida, ou se o proprietário da apólice designar que o benefício seja pago em prestações, quaisquer juros que a seguradora pague além do benefício por morte seriam considerados rendimentos tributáveis.
Além disso, se o seu benefício por morte for pago ao seu espólio em vez de a um indivíduo ou entidade, pode estar sujeito a impostos sobre o espólio – embora em 2021, imóveis com valor inferior a $ 11,7 milhões estejam isentos.
Principais vantagens
- Um beneficiário de seguro de vida recebe o benefício por morte da apólice se o segurado falecer durante a vigência da apólice.
- Você pode nomear um indivíduo ou entidade e pode designar vários beneficiários, incluindo beneficiários primários e contingentes.
- É crucial que você forneça informações de identificação precisas para seus beneficiários, para que possam ser facilmente encontrados e para minimizar disputas.
- O produto do seguro de vida geralmente não é tributável, mas algumas partes podem ser em certas circunstâncias.
- Certifique-se de compreender as regras de seguro de vida para o seu estado e como lidar com a nomeação de menores como beneficiários antes de continuar.